近日，瞭望消金盤點已揭露財報的10家持牌消金公司發現，2019年有6家消金公司營收超過10億元，合計營業收入超300億元；8家實現盈利，合計凈利潤達到38.07億元。

其中，中銀消金、晉商消金與華融消金因合規經營問題，營收、凈利潤單項出現同比負增長，而剩余7家持牌消金公司戰績均正向生長。

由此可見，當下如何有效防范風險，積極擁抱監管已成為持牌消金公司首要考慮的問題。

作為消費金融行業的正規軍，如何穩健、合規地實現業務增長，也將成為持牌消金公司2020年的基本任務。

那么，你知道在消費金融行業有哪些“潛規則”嗎？它們是否屬于合理、合法范疇呢？

拉起24%紅線，

平臺服務費系合法行為？

此前瞭望消金曾多次報道，持牌消金公司因“發放貸款收取的利息、罰息及違約金，超過年利率24%”，而被法院駁回“討債”訴求的案例。

其實在消費金融服務過程中，金融消費者并沒有統一的認知。有的認為是24%，也有人認為是36%。究竟受法律保護的年化利率上限是多少？

據瞭望消金所知，法律條文中對年利率24%和36%有明確的規定，根據實際案例的具體不同情況，適用的利率標準不同。大致分為以下二種情況：

然而，2019年11月，陸續有消息透露，監管已明確要求，自2020年1月1日開始，貸款產品利率調整將至IRR口徑下年化24%以下。

興業消金曾因訴求年化利率超過24%在追債官司上吃過虧，在調整利率消息流出的第一時間，興業消金是首家帶頭配合的消金機構。

從已揭露財報的消金機構來看，當前“獨占鰲頭”的招聯消金旗下貸款產品的年利率均在36%以內，相當一部分都集中在27%-36%區間。

根據粉絲提供的借款界面顯示，其在招聯金融貸款的日利率為0.08%，折合年利率為28.8%。

瞭望消金注意到，在《315消費金融企業輿情通鑒》粉絲吐槽榜TOP10中，招聯消金位居第二位。除了利息偏高的投訴，不少用戶反饋存在收取平臺服務費等附加費用的情況。（回顧：2020《315消費金融企業輿情通鑒》來了！）

事實上，持牌消金機構普遍存在收取“平臺服務費”的情況。以招聯消金為例，據客服回復，現在只要是新產生的借款都會有“平臺服務費”，在第一期還款收取放款金額的1.5%。

瞭望消金發現，站在法律的角度，消金機構收取“平臺服務費”屬于合法范疇。畢竟平臺在審批貸款過程中，從征信報告、個人信息評估及渠道對接等，都是不小的勞動付出。

想想看，平時我們租房子、買賣房屋及車輛等，只要找了中介也需要支付一定的費用。這樣換位思考下，收取“平臺服務費”也是合情合理。

只不過消金機構在設置“平臺服務費”區間時，要避免收費畸高的現象。借款人在貸款時，也要留意相關附加費用，學會“貨比三家”，選擇服務費率、年化利率較為合理的平臺借款。

隨著監管政策進一步對利率上限進行明確，再加上宏觀經濟逐漸承壓，不少持牌消金公司主動收縮業務，降低服務費率，并進行線上化轉型。

在移動端通過APP使用金融服務無可避免，因技術創新而產生的用戶隱私泄露風險層出不窮，消金機構又該如何“避險”呢？

APP漏洞多，

保護用戶隱私刻不容緩！

瞭望消金了解到，從2019年1月開始，網信辦、工信部、公安部、市場監管總局四部門就已聯合起來，在全國范圍內，開展對APP違法違規收集使用個人信息的專項治理工作。

去年8月，個人信息保護法被列入全國人大常委會的立法規劃；9月，央行發布《關于發布金融行業標準加強移動金融客戶端應用軟件安全管理的通知》，劃定個人金融信息保護的四大紅線。

2019年11月，四部委聯合發布《App違法違規收集使用個人信息行為認定方法》，將收集與現有業務無關的個人信息認定為“違反必要原則，收集與其提供的服務無關的個人信息”。

然而，瞭望消金整理發現，當前超半數持牌消金公司存在違反必要原則，收集與業務無關的個人信息的情況。

其中，2019年凈利潤出現負增長的晉商消金，旗下晉享錢包APP不僅收集用戶手機應用列表，還將通訊錄、通話詳單、短信記錄等個人信息作為信貸業務信息收集范圍。

而奪得“2019年黑馬”之稱的長銀五八消金旗下城一代APP，在用戶注銷賬戶時，還會手機用戶手持身份證的照片。

并且長銀五八消金APP在用戶明確拒絕使用某服務類型后，還會頻繁（如每48h超過一次）征求個人信息主體同意使用該類型服務。

瞭望消金還注意到，興業消金屬于持牌消金機構頭部平臺，但旗下空手到APP的合規程度屬于同業中較差水平。

“APP需要讀取多項權限（包括電話、存儲、定位、相機、信息、通訊錄權限）才能正常使用”，存在超范圍收集信息、頻繁索取訪問權限的情況，且沒有投訴舉報途徑，也沒有防截屏、錄屏的功能。

根據《信息安全技術 個人信息安全規范》以及《移動互聯網應用程序（App）收集使用個人信息自評估指南》要求，APP運營者需要明確給出處理個人信息安全問題相關反饋、投訴渠道。

央行2019發布的《移動金融客戶端應用軟件安全管理規范》增強要求:客戶端應用軟件應實現身份認證過程的防截屏、錄屏。

目前，我國已有多部相關法律法規及規范性文件來針對性保護用戶個人信息。持牌消金機構作為消金行業正規軍更應以身作則，不斷改進旗下APP的合規運營情況，確保用戶隱私安全。

結語

消費金融熱浪潮起，消費金融行業正走向成熟。

隨著監管政策不斷完善，以及互聯網巨頭在股權、戰略層面與持牌金融機構間深入相融，消費金融行業的開放創新程度將不斷加深，形成良性競爭、融合共生的新格局。

而在這樣的新格局中，合規經營的持牌消金公司將擁有更多合作的機會與發展空間。