2020年3月10日，“生活好、支付寶”正式取代原有的slogan“支付就用支寶”，短短三個字的改變，預(yù)示著支付寶向著全面生活場景化深入迭代。2003年，非典肆虐，阿里巴巴逆風翻盤，電商購物狼煙漸起，開啟了全面的線上商業(yè)生態(tài)。抓住機遇還有劉強東，此時的他正苦于用戶不敢踏足實體店，靈光閃現(xiàn)線上銷售的想法，由此，另外一個電商巨頭京東開啟崛起之路。十年磨一劍，17年后，從前的阿里和京東已經(jīng)借助資本的力量，東征西討，蠶食兼并，成長為業(yè)內(nèi)霸主。溝壑縱橫，護城河深，構(gòu)筑電商壁壘后，兩大巨頭從滾滾客流中發(fā)現(xiàn)，能變現(xiàn)賺錢的絕不僅僅是線上賣貨。于是，反過又撬動資本工具，開啟了圍繞客戶價值的生態(tài)布局。作為全鏈條生態(tài)系統(tǒng)中的重要環(huán)節(jié)，消費金融為客戶提供了便利的信用延展和快捷的支付體驗。進，消費金融獨成一體，可攻城略地。退，貸款支付貫穿生態(tài)，能堅守基業(yè)。故不謀全局者，不足以謀一域。反之，雄霸一方者，必然窺視環(huán)宇。
《2019世界發(fā)展報告》中， 世界銀行將螞蟻金服評價為最有價值的科技金融公司。彼時，螞蟻金服剛剛獨立四年，估值卻1600億美元。金融金元，科技助推，布局前瞻，這些要素聚集在一起成就了世界第一金融科技企業(yè)。作為阿里系中的金融服務(wù)集團，螞蟻金服起源于2004年的支付寶。支付寶作為淘寶的擔保支付工具，初衷是解決用戶交易過程中的信任問題。延續(xù)至今，支付業(yè)務(wù)一直是支付寶乃至螞蟻金服最基礎(chǔ)與最核心的業(yè)務(wù)。從一誕生，便依托淘寶實現(xiàn)了穩(wěn)健、快速發(fā)展。2004年支付寶誕生，2008年注冊用戶突破一億，日交易量200萬筆，2011年推出條形碼支付，正式進入線下市場。隨著交易規(guī)模的指數(shù)增長，2013年余額寶應(yīng)運而生，以應(yīng)對第三方支付備付金上繳及提高資金利用率。與此同時，阿里系已經(jīng)拉開架勢，逐漸開始布局除余額寶之外的基金、理財、保險、小額貸款等領(lǐng)域，氣吞山河之勢初現(xiàn)。2015年，是消費金融開始蓬勃發(fā)展的一年，也是阿里系集齊龍珠、化龍騰飛的一年。阿里系在這一年里陸續(xù)完成了網(wǎng)商銀行、螞蟻花唄、螞蟻借唄、芝麻信用和螞蟻達客的布局。除了自身基礎(chǔ)生態(tài)環(huán)境的閉環(huán)構(gòu)建，還通過與外部機構(gòu)合作，搭建多層次、立體化的消費場景，涵蓋包括網(wǎng)購、零售店、游戲、日常繳費、餐飲、匯款、公益、信貸、金融服務(wù)、充值、校園服務(wù)、交通和醫(yī)療服務(wù)等。截至2018年9月，螞蟻金服中國國內(nèi)年活躍用戶數(shù)超過7億，其中使用螞蟻金服3種及以上產(chǎn)品的用戶占比達70%。2020年3月，支付寶更新v10.1.88版本。CEO胡曉明在2020支付寶合作伙伴大會上宣布：將打造全球最大的數(shù)字生活開放平臺。場景-支付-產(chǎn)業(yè)生態(tài)交易支付和結(jié)算，以及由此衍生的巨額備付金收益，讓阿里認識到金融工具所承載的巨大能量。支付業(yè)務(wù)作為暖場的第一首曲子，將阿里帶入金融這個玩法高階、生錢如麻的舞臺上。而能讓阿里系做到落棋無悔的，正是布局前的高瞻遠矚和縝密思維。在打通支付場景后，圍繞客戶價值，步步為營地構(gòu)建阿里金融體系。馬云曾說：客戶第一、員工第二、股東第三。但如果追溯阿里的創(chuàng)業(yè)史，不難發(fā)現(xiàn)個人的力量再大，也很難完全抓住時代的機遇，借助資本的力量才能最大化撬動資源。嘗到甜頭的馬云在雅虎風波、軟銀事件后，依然選擇利用資本杠桿實現(xiàn)對場景和金融的快速掃蕩。錢能解決的都不是真正的問題。從2014年到2018年，螞蟻金服共發(fā)生120次投資事件涉及110家企業(yè)，覆蓋19個行業(yè)囊括金融（37次）、企業(yè)服務(wù)（19次）、出行（11次）、餐飲（7次）、生活服務(wù)（7次）、人工智能（6次）、電子商務(wù)（6次）、汽車交通（4次）、文化娛樂（4次）、醫(yī)療健康（3次）等。從2018年開始，螞蟻金服又開始瞄準零售、醫(yī)療健康、旅游、物流運輸、工具軟件、區(qū)塊鏈和環(huán)保領(lǐng)域，并有節(jié)奏地開始新一輪布局。最終目標是在已有金融格局的基礎(chǔ)上，通過股權(quán)+合作的方式構(gòu)建全鏈條的生態(tài)化場景。
百度控制內(nèi)容、阿里主宰交易、騰訊把持社交。與BAT相比，京東早期的基本盤是最弱的，但依靠“正品+物流+IT系統(tǒng)”，京東擺脫桎梏，實現(xiàn)彎道超車。在不斷跨界、滲透、博弈，圍繞社交、旅游、移動互聯(lián)網(wǎng)、金融等細分領(lǐng)域激烈角逐時，京東打破本就模糊的邊界，圍繞客戶形成了獨有的金融體系布局。北京時間2014年5月22日，京東在納斯達克掛牌上市，股票代碼“JD”，當日收盤市值286億美元，在已上市的中國互聯(lián)網(wǎng)公司中僅次于騰訊和百度。黑馬誕生自1998年的中關(guān)村，24歲的劉強東帶著工作攢下的12000元在海開市場租下4平方米的攤位，就此開啟了神奇的創(chuàng)業(yè)之旅。小驢拉車，可以跑得很快。當時間跳轉(zhuǎn)到2002年，京東多媒體已經(jīng)在硅谷電腦城開立柜臺。憑借正品專營，已經(jīng)在業(yè)內(nèi)小有名氣。正是那些掙扎的時刻才成就了我們 -- 麥克班寧。2003年的非典重創(chuàng)依賴線下流量的零售業(yè)，中關(guān)村所有的產(chǎn)品都在降低，有些甚至降幅達30%-40%。21天，京東虧損800多萬。絕境之下，劉強東開始轉(zhuǎn)戰(zhàn)線上。2007年京東獲得第一筆融資，黑馬揚蹄，開始了狂奔的步伐。到2010 年，完成了從IT到日用百貨、圖書等全品類的布局，并確定了倉儲物流一體化的物流戰(zhàn)略。天時地利人和，剩下的就是開足馬力向著目標狂奔。2014年3月，京東與騰訊宣布建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系：京東將收購騰訊B2C平臺和C2C平臺拍拍網(wǎng)100%。2014年5月，京東成功登陸納斯達克資本市場。場景-金融-產(chǎn)業(yè)生態(tài)2013年10月，隨著支付業(yè)務(wù)及金融訴求的不斷提升，京東金融被剝離出電商，獨立運營。2018年11月，京東金融品牌升級為京東數(shù)字科技。京東數(shù)科成為母品牌，京東金融變成旗下子品牌。名稱變更昭示著京東將借助大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段綜合服務(wù)個人、企業(yè)客戶。站在金融布局的維度，在個人領(lǐng)域，以“京東金融App”作為載體，攜手400多家銀行、120余家保險公司、110余家基金公司，為用戶精準匹配理財產(chǎn)品和信貸服務(wù)；在企業(yè)領(lǐng)域，幫助線上線下小微企業(yè)獲得安全、便捷、可持續(xù)的金融服務(wù)，同時2B端為金融機構(gòu)提供了數(shù)字化解決方案，實現(xiàn)全面的2B、2C的金融業(yè)務(wù)布局。大道至簡，殊途同歸。京東的金融布局，或許在時間節(jié)點和道路上與阿里不同，但核心都是圍繞客戶，增強價值附加，提升客戶體驗。未來，京東將會繼續(xù)強化“互聯(lián)網(wǎng)+零售商+傳統(tǒng)金融服務(wù)”的服務(wù)模式，依托電商積累的交易數(shù)據(jù)和信用體系，致力于服務(wù)全產(chǎn)業(yè)鏈。繼續(xù)強化現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)布局，拓寬拓深京東王國護城河。
幾年前，一位民營企業(yè)家曾對我說：一流企業(yè)做產(chǎn)品，優(yōu)秀企業(yè)樹品牌，卓越企業(yè)框標準，壟斷企業(yè)定規(guī)則。中國的電商平臺業(yè)務(wù)，已經(jīng)進入寡頭競爭時代，第一梯隊無疑是天貓和京東。億兆級流量下，在滿足用戶購物需求后，延展出來的業(yè)務(wù)種類繁多，但最賺錢的就是金融生意，這就是電商平臺進入金融行業(yè)的主要動因。反之，巨大的客流也是電商系互金機構(gòu)逐鹿中原的絕對優(yōu)勢。借助客戶的交易信息等大數(shù)據(jù)以及強大的IT技術(shù)，電商系互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)第一輪圈地就是消費金融。牌照申請、兼并收購、業(yè)務(wù)合作，短時間內(nèi)就占領(lǐng)消費金融這個進可攻、退可守的戰(zhàn)略要塞。依托消金的堅固陣地，電商系互金的鐵蹄繼續(xù)向前，馳騁疆場，殺伐決斷。憑借敏銳的業(yè)務(wù)嗅覺和敏捷的行動力，演化出快捷支付、助貸、聯(lián)合貸、金融科技等諸多的業(yè)務(wù)模式。倒逼消費金融、甚至整個金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型和迭代。從消金發(fā)展的角度，拆解電商系互聯(lián)網(wǎng)金融布局的意義諸多。其一，電商互金系消費金融機構(gòu)掌握用戶消費行為，比銀行系消金和其他平臺在判斷客戶需求上掌握先機，業(yè)務(wù)行為有其特殊借鑒意義。其二，電商平臺系依靠資本杠桿和行業(yè)壁壘優(yōu)勢，縱橫捭闔，廣布牌照，對消費金融、互聯(lián)網(wǎng)金融市場格局影響深遠。其三，不變的只有改變，因時而變的理念，從微觀角度對本機構(gòu)如何合縱連橫、他為己用的業(yè)務(wù)合作和創(chuàng)新層面提供參考。反躬自身。有幸生活在這樣一個波詭云譎的時代，從業(yè)在這個快速迭代的行業(yè)，見證一個個大大小小的金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)奇跡發(fā)生。或許當下，你我一樣，都以平凡的身份存在，默默在消費金融這股洪流中，用思考和努力奮進劃槳、戮力前行，但永遠都堅信思考、行動以及時間的力量。
