最近，攜程金融方面有了新動作。

業(yè)內(nèi)人士透露，攜程金融即將推出額度5萬元以上的大額貸款產(chǎn)品，正在積極招募有流量需求的銀行和消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)合作——這也是很多金融機(jī)構(gòu)在線下經(jīng)營的主流產(chǎn)品之一，代表產(chǎn)品平安“新一貸”。

攜程這次的大額貸款產(chǎn)品重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)，可以根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的需求定制化，可提供車、房、保單、社保公積金、營業(yè)執(zhí)照等資料，也支持電核、視頻面簽以及上門面簽、系統(tǒng)直核等多種審核方式。

初步看來，攜程金融的主要作用還是流量分發(fā)，如果涉及到線下面簽環(huán)節(jié)，則需要資金方機(jī)構(gòu)來配合完成。

攜程作為OTA行業(yè)老大，坐擁4億會員、年交易用戶過億，當(dāng)然不會缺席金融變現(xiàn)這種流量巨頭都不會錯(cuò)過的事情，其早已布局了自營貸款業(yè)務(wù)和貸超業(yè)務(wù)，但都以小額線上貸款產(chǎn)品為主。

專門提出跟銀行、消金機(jī)構(gòu)合作推出大額信貸產(chǎn)品，這還是第一次。

而且這次的產(chǎn)品條件指向明確：瞄準(zhǔn)的是線下大額信貸客群，以自雇人士、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主為核心的貸款客群，看起來跟網(wǎng)絡(luò)上最活躍的那批年輕人有點(diǎn)差異。

據(jù)線下大額信貸主流玩家之一——興業(yè)消費(fèi)金融最近的一份消費(fèi)貸ABS報(bào)告中透露，其資產(chǎn)池的用戶加權(quán)平均年齡均在40歲左右。

但是好巧不巧，前有螞蟻金服、京東數(shù)科，現(xiàn)在又有攜程金融，都開始給線下大額貸款產(chǎn)品導(dǎo)流了。

是線上小額分散的消費(fèi)金融不香了嗎？

攜程版“借唄+”誕生，是流量的精準(zhǔn)分發(fā)還是自我求生

在攜程金融這次動作之前，一定有人還記得螞蟻金服去年下半年悄悄在借唄頁面上線了“借唄+”（鏈接：《借唄不再是一個(gè)“單純”的現(xiàn)金貸產(chǎn)品了》）。

“借唄+”的定位跟這次攜程即將上線的大額產(chǎn)品非常接近，單筆額度5萬元-30萬元，當(dāng)時(shí)跟中郵消費(fèi)金融合作。

而京東金融App的貸超“借錢平臺”上，也接入了中郵消金的大額信貸產(chǎn)品“郵你貸”。

互聯(lián)網(wǎng)小額貸款產(chǎn)品一直是互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭的寵兒，以便捷的貸款流程和巨量的交易額、極高的利率回報(bào)帶來快速變現(xiàn)的龐大紅利。

這幾年，在消費(fèi)金融的熱潮過后，這些現(xiàn)金貸用戶被一遍又一遍的打撈篩選，質(zhì)量越來越差。

而為線下大額貸款產(chǎn)品導(dǎo)流，似乎證明互聯(lián)網(wǎng)巨頭們正在試圖挖掘另一部分用戶的貸款需求。

跟螞蟻和京東這樣更為龐大的流量巨頭相比，攜程的用戶標(biāo)簽有更清晰的特色。

據(jù)悉，攜程的用戶定位偏向于一二線城市的商務(wù)人群，女性用戶稍多于男性，中高收入人群居多。其實(shí)反而跟消費(fèi)金融的客群匹配度不高，不排除這些用戶有優(yōu)質(zhì)的大額貸款需求。

此外，攜程同樣鏈接大量旅游行業(yè)的小微企業(yè)主，也可能存在潛在的經(jīng)營貸款需求。

在進(jìn)行精準(zhǔn)用戶分層、個(gè)性化定制大額貸款產(chǎn)品的情況下，攜程金融說不定真的能挖掘到一批不錯(cuò)的客戶成功轉(zhuǎn)化。

這看起來是互聯(lián)網(wǎng)巨頭們在金融導(dǎo)流的一個(gè)新花樣，但對攜程金融來說，又好像并不那么簡單。

攜程金融2015年就成立了自己的小額貸款公司，目前，攜程已經(jīng)布局了貸款、保險(xiǎn)、支付、理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品。

目前，攜程金融的主要貸款產(chǎn)品為旅行消費(fèi)分期「拿去花」和現(xiàn)金貸「借去花」，另外還有推薦分期和現(xiàn)金貸產(chǎn)品的貸超業(yè)務(wù)。

不過，旅游場景的金融滲透率一向不高。公開信息顯示，截至2019年6月，拿去花產(chǎn)品的在貸余額為13.44億元，用戶總量342萬。

在攜程每年數(shù)千億的GMV和4億用戶面前，拳頭貸款產(chǎn)品的規(guī)模很不起眼。

此外，攜程雖也有自營的超大額酒店融資產(chǎn)品“驛啟裝”和“經(jīng)營貸”，都是授信百萬額度起步，最高可達(dá)千萬額度。這種超大額的產(chǎn)業(yè)金融產(chǎn)品審批復(fù)雜，風(fēng)控難度系數(shù)高，比消費(fèi)貸更難做了。

疫情肆虐，旅游行業(yè)交易量在春節(jié)期間受到重創(chuàng)，攜程金融消費(fèi)金融的新增資產(chǎn)規(guī)模勢必受到牽連而大幅下滑。

這時(shí)候攜程金融開發(fā)新的貸款產(chǎn)品，除了流量的多重分發(fā)變現(xiàn)，還有一種自救的意味。

線下大額貸款行業(yè)被推到改革的十字路口

不知道是巧合還是天意，螞蟻金服、攜程這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭想著把流量往線下大額貸款產(chǎn)品導(dǎo)流的時(shí)候，線下大額貸款行業(yè)其實(shí)也被逼到了尋求改革的十字路口。

過去開展大額信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)之所以沒有直接從線上獲客，是因?yàn)樵诂F(xiàn)有業(yè)務(wù)模式上，大額貸款行業(yè)本身是很難從互聯(lián)網(wǎng)平臺直接獲客。

互聯(lián)網(wǎng)流量給大額貸款導(dǎo)流，轉(zhuǎn)化率不如線下中介的人工篩選推薦，貸款過程中，客戶在線上自主提交資料的真實(shí)性難以辨別。

此外，很多線下大額貸款金融機(jī)構(gòu)并沒有足夠的網(wǎng)點(diǎn)可以進(jìn)行面簽，也有金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心頭部流量巨頭通過分層，刻意將質(zhì)量較優(yōu)的客戶留住自營，質(zhì)量較差的用戶分流出去。

所以，以往線下大額貸款行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，都情愿依賴中介圖便捷。

2020年，疫情席卷全國改變了大額貸款行業(yè)過去的舒適環(huán)境。

疫情下不好過的不單是攜程和旅游行業(yè)，線下大額貸款行業(yè)，也是業(yè)務(wù)“重災(zāi)區(qū)”。

大額貸款市場的重要玩家主要有平安銀行、興業(yè)消金、湖北消金、中銀消金、中郵消金等持牌機(jī)構(gòu)，也有平安普惠、友金普惠、大數(shù)金融、人人貸等知名玩家。

他們常年盤踞線下，依靠貸款中介生態(tài)展業(yè)。

他們都是新時(shí)代金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，但從事線下大額貸款的機(jī)構(gòu)多多少少都保留著典型的IPC信貸模式的理念，重視實(shí)地調(diào)查和信息驗(yàn)證。

當(dāng)客戶出不了門、金融機(jī)構(gòu)做不了面簽、客戶經(jīng)理做不了外訪，疫情期間，這些金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量增長異常艱難，甚至0成單。

這些年里，這些線下大額貸款的資金方金融機(jī)構(gòu)中，罕見有哪家能夠2C自主獲客的。

近年來，他們在線下貸款業(yè)務(wù)中十分倚重的中介機(jī)構(gòu)和渠道商，要面臨重資產(chǎn)模式下的人力成本上升，以及辦公樓的租金提價(jià)和廣告費(fèi)用拔高。

為了覆蓋成本，中介和渠道只能向客戶和金融機(jī)構(gòu)收取更高的費(fèi)用，或者將一客多賣來稀釋成本壓力——可這兩種情況都是金融機(jī)構(gòu)要避免的。

所以，線下大額信貸行業(yè)既有在傳統(tǒng)獲客模式下突破業(yè)務(wù)運(yùn)營成本、也有為客戶提供“零接觸”服務(wù)的需求，這跟線上流量巨頭們向線下金融產(chǎn)品導(dǎo)流的需求一結(jié)合，正好促進(jìn)了其獲客和產(chǎn)品流程的線上化。

環(huán)境已經(jīng)變了，很多問題都到了要去突破的時(shí)候了。