作者：歐陽鋒
過去的一段時間，最為火熱的話題莫過于突然爆發(fā)的新冠肺炎“疫情”。這場突如其來的變化給實體造成巨大沖擊的同時，也給人們的生活帶來諸多不便，同樣也包括需求日益旺盛的金融服務。疫情影響下，金融市場迎來震蕩調(diào)整期。一個不得不面對事實是，部分借款人存在患病、治療和隔離等情形，給金融行業(yè)帶來了下行壓力，同時引發(fā)連鎖效應，進一步影響債務人的還款能力和還款意愿。另一方面，以面對面服務為主要經(jīng)營模式的傳統(tǒng)金融機構的營業(yè)網(wǎng)點、線下機構難以提供正常的服務。同樣的，貸后管理、在線客服等也存在時效性欠缺、準確性不達標等問題。“新”，對于當下的社會而言，科技型金融服務平臺肩負的使命顯得更為突出。正是由于“科技”二字帶來的業(yè)務空間延展，以及對于傳統(tǒng)瓶頸的打破，讓金融科技成為香餑餑。秉持著老牌互聯(lián)網(wǎng)巨頭的科技創(chuàng)新基因，360金融將科技賦能金融，通過大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等領先科技進行金融服務創(chuàng)新，將科技實力應用到細分的多樣化場景化金融服務中。在融資渠道與成本控制方面，360金融還“逆勢”發(fā)行了2020年以來金融科技領域的首單消費金融ABS產(chǎn)品——“天淇-360金融3期信托收益權資產(chǎn)支持專項計劃”，該產(chǎn)品已于2月28日在深交所掛牌，規(guī)模為5億元。公開數(shù)據(jù)顯示，消費金融公司通過銀行信貸方式融資成本為6%-10%，同業(yè)拆借融資成本2.3%-7%。通過發(fā)行ABS獲取的資金的成本則相對較低，且具有量大、穩(wěn)定的優(yōu)勢。資料顯示，這也是360金融三個月內(nèi)第二次發(fā)行ABS。過去一年，360金融在滬、深交易所共獲批100億元的儲架發(fā)行額度。下半年，360金融又在上交所和深交所進行了多次產(chǎn)品發(fā)行，半年內(nèi)累計發(fā)行規(guī)模近30億元。據(jù)了解，360金融本次ABS發(fā)行獲得了包括中金證券、招商證券、中投證券、西部證券與唐山銀行多家機構的積極認購。其中，唐山銀行為首次對消費金融類ABS進行投資，中金證券等機構也是首次認購。總體來看，2017年，消費金融ABS業(yè)務出現(xiàn)井噴，近兩年數(shù)量和規(guī)模卻出現(xiàn)雙跌。2018年消費金融證券化合計發(fā)行規(guī)模占當年新增消費類貸款比重約為7.33%；2019年發(fā)行量和發(fā)行規(guī)模進一步收縮，占同時期新增消費類貸款比重約為6.7%。而近兩年消費金融ABS表現(xiàn)為私募發(fā)行數(shù)量減少、作為基礎資產(chǎn)的個人消費貸款減少、上交所發(fā)行規(guī)模減少。而在2020年，僅有捷信消費金融、馬上消費金融與360金融等順利地發(fā)行消費金融ABS產(chǎn)品。其中，360金融為唯一一家金融科技企業(yè)。可以說，作為擁有著豐富的金融場景應用型探索經(jīng)驗的金融科技企業(yè)，360金融已經(jīng)得到了行業(yè)的認可。在疫情防控的特殊時期，360金融的金融科技能力是保障金融服務正常、高效運行的重要支撐，參與認購的機構也正是看中了這一點。“雖然新冠疫情會引發(fā)消費金融ABS部分底層債務人還款能力下降、道德風險提升等風險，”360金融ABS負責人表示，專業(yè)級的投資人會從各個層面和各個角度來進行分析，機構評估之后的投資決策，充分展示了對360金融的信任。新冠肺炎疫情爆發(fā)以來，非接觸式、數(shù)字化的金融服務也迎來了一次階段性“大考”。線上視頻評議、全自動化審批放款、遠程“面對面”辦業(yè)務……不少機構紛紛主動擁抱新技術，將金融科技作為突破口。為了引導金融服務有序調(diào)整，銀保監(jiān)會1月26日發(fā)文稱，“鼓勵（各類金融機構及金融基礎設施相關機構）積極運用技術手段，在全國范圍特別是疫情較為嚴重的地區(qū)，加強線上業(yè)務服務，提升服務便捷性和可得性。”同時，央行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會等部門接連發(fā)布通知，針對因疫情受影響的特殊人群給予幫扶，包括延期還款應對措施等。在政策引導下，國有大行、城商行、農(nóng)商行與股份制銀行等對待到期客戶的貸款，采取了延期還款等綜合性措施。2月7日，銀保監(jiān)會副主席周亮在國務院應對新冠肺炎疫情聯(lián)防聯(lián)控機制舉行的新聞發(fā)布會上強調(diào)，要利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新技術提升小微企業(yè)的金融服務質(zhì)效，進一步豐富信息數(shù)據(jù)，改進小微企業(yè)授信的審批和風控模式，提高信貸的響應、審批、發(fā)放效率，降低小微企業(yè)的申貸成本。面對疫情，360金融等代表的金融科技企業(yè)責無旁貸。疫情初期，360金融就迅速上線了“360疫情通”產(chǎn)品，利用機器人取代人工進行電話外呼工作，具備排查、回訪、統(tǒng)計、分析、處理疫情信息等功能，并向全社會免費開放支持。與此同時，“360疫情通”也為政府相關部門的政務處理和公眾的自我防范提供了信息參考。截至目前，“360疫情通”已免費向全國19個省、直轄市、自治區(qū)的39個地區(qū)提供了AI排查服務，并收獲企業(yè)、公安、社區(qū)、醫(yī)院的一致好評。此外，360金融還聯(lián)合國內(nèi)領先的互聯(lián)網(wǎng)慢病管理平臺——醫(yī)聯(lián)在360借條上推出的線上7X24小時免費問診服務；推出“白衣天使守護計劃”，向一線醫(yī)護人員捐贈保險；捐贈人民幣1500萬元，保障醫(yī)療物資補給等。隨著抗擊疫情工作的進一步推進，越來越多的科技企業(yè)紛紛加入這場沒有硝煙的戰(zhàn)“疫”中，從疫情普及、遠程辦公、在線教育、生活物資在線購買及配送等多個方位推出防疫服務與善舉，助力抗疫。抗擊疫情，科技力量正從方方面面發(fā)揮著作用。在這里，我們不僅看到了中國科技的進步，更看到了科技企業(yè)的責任與擔當。以此來看，以360金融等為代表的金融科技企業(yè)對于社會危機治理幫扶功不可沒。近年來，金融科技成為了金融服務創(chuàng)新發(fā)展中的關鍵。尤其是，央行、國家發(fā)改委、科技部等發(fā)文要求，組織金融科技應用試點，引導金融機構運用科技手段賦能金融提質(zhì)增效。同樣的，央行發(fā)布的《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》也提出，到2021年建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，進一步增強金融業(yè)科技應用能力，實現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展，明顯增強人民群眾對數(shù)字化、網(wǎng)絡化、智能化金融產(chǎn)品和服務的滿意度。在此背景下，服務于科技創(chuàng)新的金融業(yè)態(tài)和金融產(chǎn)品紛紛落地。其中，金融科技企業(yè)推動了科技創(chuàng)新的蓬勃發(fā)展,未來潛力巨大，其綜合實力與資質(zhì)水平也備受關注，360金融便是其中的先行者。無論是獲客環(huán)節(jié)中的精準獲客模型以及智能電銷機器人，還是貸前審批、貸中監(jiān)控、貸后管理等金融借貸服務場景中的預警、反欺詐與風險評估，都深度應用了基于AI技術，形成完整的金融生態(tài)體系。同時，360金融還堅持金融科技應用輸出的戰(zhàn)略不動搖。據(jù)了解，360金融一直定位為“連接借款用戶與金融合作伙伴的科技平臺”。據(jù)了解，360金融科技輸出的落地場景包括個人消費貸款、小微企業(yè)貸款、農(nóng)村金融、分期電商等。“360金融未來將持續(xù)在人工智能技術加大投入，并將更廣泛的應用于拓展?jié)撛谑袌觥！?60金融相關人士表示，其將繼續(xù)在全業(yè)務領域部署和應用人工智能技術，以實現(xiàn)更精準和高效的獲客、更優(yōu)化的風險管理和更高效的運營效能。目標的背后，360金融有著足夠的底氣和實力。數(shù)據(jù)顯示，包括360借條等產(chǎn)品在內(nèi)，360金融75%以上的工作都是由智能機器人、智能服務完成的。基于對人工智能、大數(shù)據(jù)以及區(qū)塊鏈技術的應用，在已經(jīng)上市的金融科技公司中，360金融的逾期率屬于行業(yè)內(nèi)最低。
