來源：21財(cái)經(jīng)

 

丁宇介紹，所謂“反催收聯(lián)盟”最早是一些借了網(wǎng)貸但是沒有還款的“老賴”，他們把自己反抗催收的“經(jīng)驗(yàn)”集合起來形成“攻略”，教給他人，一旦幫其他人減免了利息，甚至逃掉債務(wù)，收取10%-50%的回扣。

 

在全國范圍內(nèi)新冠肺炎疫情形勢(shì)逐步好轉(zhuǎn)，央行、銀保監(jiān)會(huì)也頻出政策，推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以更寬容的態(tài)度面對(duì)受疫情影響的企業(yè)及自然人貸款時(shí)，也有或明或暗的“組織”從中挖掘“黑色商機(jī)”，借題發(fā)揮。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者發(fā)現(xiàn)，近期在微博、微信、QQ上，大量以“反催”為旗號(hào)的公眾號(hào)、小組和群涌現(xiàn)，甚至“手把手指導(dǎo)”一些適用于疫情期間拖延還款的“昏招”，比如偽造溫度計(jì)上的體溫顯示。也有多家互金機(jī)構(gòu)對(duì)記者表示，突然出現(xiàn)一批已成為確診患者或疑似病例的客戶，提出貸款展期或減免費(fèi)用的要求，但他們多數(shù)難以提供可靠的病歷單，疑似受到所謂“反催收聯(lián)盟”的蠱惑。

  “反撲”苗頭顯現(xiàn)

“轉(zhuǎn)折點(diǎn)發(fā)生在春節(jié)期間?！币晃活^部互金助貸平臺(tái)貸后催收負(fù)責(zé)人丁宇（化名）對(duì)記者娓娓道來。

1月31日，疫情發(fā)生不久后，人民銀行等五部門聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，其中第十四條對(duì)貸款逾期的部分人士征信上報(bào)重新做了安排。文件要求，合理調(diào)整逾期信用記錄報(bào)送，對(duì)因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員和參加疫情防控工作人員，因疫情影響未能及時(shí)還款的，經(jīng)接入機(jī)構(gòu)認(rèn)定，相關(guān)逾期貸款可不作逾期記錄報(bào)送，已報(bào)送的予以調(diào)整。對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來源的個(gè)人和企業(yè)，可依調(diào)整后的還款安排，報(bào)送信用記錄。

在此安排下，據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道多方了解，多數(shù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司以及助貸平臺(tái)都對(duì)三種人的逾期貸款征信上報(bào)和還款安排做了更加溫和的處理。

這三類人包括包括：一是身份證、手機(jī)號(hào)，或借款時(shí)的LBS（基于設(shè)備定位獲取的位置）信息歸屬地為湖北且因疫情導(dǎo)致無法按時(shí)還款的；二是　　　有居委會(huì)證明、醫(yī)院相關(guān)單據(jù)證明用戶本人或直系親屬為疑似或確診病例的；三是有相關(guān)工作證明可鑒定為疫情防控工作人員的。

上征信，是此前反催收人群最為忌憚的政策。當(dāng)其出現(xiàn)豁免條件，諸多互金平臺(tái)后臺(tái)出現(xiàn)一些異常。

丁宇稱：“這份文件很好地保護(hù)了受疫情影響的客戶，但后臺(tái)出現(xiàn)突然性、集中性要求延期還款和利息減免的客戶訴求，總量有數(shù)千，很多都不是來自湖北，但聲稱自己已染上新冠肺炎，或被隔離，無法復(fù)工。當(dāng)后臺(tái)要求其提供相關(guān)證明時(shí)，又僅有200-300人能夠提供，大約是申請(qǐng)者的二十分之一。”丁宇透露，這項(xiàng)數(shù)據(jù)在助貸同業(yè)之間也相互通過氣，很多同業(yè)基本每天符合條件的申請(qǐng)人數(shù)也在200-400人之間。

某滬上消費(fèi)金融類助貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人徐林也對(duì)記者表示出現(xiàn)了類似狀況，“用戶行為有特別的集聚效應(yīng)。疫情剛開始的時(shí)候，并沒有太多人提出需要暫緩還款，只是個(gè)別現(xiàn)象，但后來越來越多的人以此為由想要拖延時(shí)間，話術(shù)非常一致，且提供不出醫(yī)學(xué)證明，懷疑是反催收聯(lián)盟在試探。”

話說回來，能提供證明的這幾百人是否真受疫情影響，核實(shí)難度也很大。丁宇表示，對(duì)于患者，現(xiàn)在平臺(tái)需要提供醫(yī)學(xué)證明“新冠肺炎確診單”，或顯示“雙肺毛玻璃樣”等字眼的疑似病例證明，并附上高溫發(fā)熱證明。但對(duì)平臺(tái)來說，核實(shí)難度較大，也難以向醫(yī)院求證?！搬t(yī)院忙著疫情已經(jīng)難以應(yīng)付，哪有精力幫忙核實(shí)。”丁宇同時(shí)表示，申請(qǐng)者稱自己已被隔離，也難以提供證明。不過，有人曾經(jīng)提供偽造的醫(yī)護(hù)人員工作證明，被平臺(tái)成功識(shí)破。

某股份制銀行華東區(qū)域分行行長(zhǎng)對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道表示，銀行尤其是信用卡部門也會(huì)遭遇這種反催聯(lián)盟，不過壓力相對(duì)小一些。“任何政策出臺(tái)都會(huì)有‘搭便車’的人，銀行會(huì)對(duì)客戶的身份進(jìn)行嚴(yán)格認(rèn)定，是否具備優(yōu)惠政策的資格。銀行對(duì)真正受疫情影響的個(gè)人和企業(yè)都有寬限，其中，給還本付息一定的寬限期比較容易，貸款展期難度中等，最難的是利息讓步，尤其是對(duì)自然人利息的讓步，這是非常規(guī)業(yè)務(wù)，分行一般沒有此項(xiàng)權(quán)限，各家銀行也不會(huì)輕易做出這樣的決定。”

  溯源反催收

“反催收，因?yàn)榫哂蟹钦?dāng)性，不是一家明確的機(jī)構(gòu)，而是一個(gè)個(gè)分散的組織，這也增加了放貸機(jī)構(gòu)識(shí)別他們的難度。因?yàn)槟悴恢肋@是借款人的真實(shí)訴求，還是受人指點(diǎn)之后鉆漏洞性質(zhì)的反催行為，比如他們會(huì)去起訟銀行信用卡中心或互金平臺(tái)?！币患椅挥谏钲诘拇呤諜C(jī)構(gòu)創(chuàng)始人對(duì)記者表示。

在阿里旗下閑置物品買賣網(wǎng)站“閑魚”上，輸入“反催收”三個(gè)字眼，出現(xiàn)不少有償咨詢和“實(shí)戰(zhàn)技巧”分享，價(jià)格在1元到200元不等。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者選擇了價(jià)格為98元的咨詢服務(wù)，商品簡(jiǎn)介稱：“反暴力催收，助你早日上岸”。該商品描述稱，這項(xiàng)服務(wù)具體內(nèi)容為“面對(duì)債務(wù)冷靜分析、合理處理，教你在困難情況下向甲方爭(zhēng)取利益最大化方案”。

記者與服務(wù)提供方聊天時(shí)了解到，對(duì)方既可以處理信用卡債務(wù)問題，也可以處理網(wǎng)貸問題，聲稱可以在“沒有刑事風(fēng)險(xiǎn)”的情況下防催收擋騷擾，拉長(zhǎng)還款周期，規(guī)避罰息、滯納金和違約金，甚至是“最終只還本金”。

當(dāng)記者進(jìn)一步詢問是否可靠時(shí)，對(duì)方表示：“信則來，不信算了?！?/span>

據(jù)記者觀察，“防爆”服務(wù)是多數(shù)反催收服務(wù)兜售者的“主打產(chǎn)品”。部分網(wǎng)貸軟件在用戶下載注冊(cè)時(shí)請(qǐng)求訪問通訊錄信息，并備份通話記錄，在用戶產(chǎn)生逾期之后聯(lián)系借款人的親朋好友，甚至有辱罵以及PS照片群發(fā)等羞辱行為。這種暴力催收現(xiàn)象在網(wǎng)貸剛剛盛行、“714高炮”風(fēng)頭仍勁時(shí)確實(shí)存在。但此后由于一系列專項(xiàng)行動(dòng)的推進(jìn)，大部分平臺(tái)催收行為比較溫和，針對(duì)借款人以外的催收電話基本不打了，僅剩下少部分不規(guī)范現(xiàn)金貸平臺(tái)仍有類似做派。

根據(jù)賣家所說，針對(duì)這種行為，“防爆”軟件本質(zhì)上做“攔截”工作，在網(wǎng)貸APP要求訪問通訊錄時(shí)阻止其將信息拷貝到云端，或在產(chǎn)生逾期后識(shí)別催收電話并迅速將號(hào)碼標(biāo)記為詐騙電話，向運(yùn)營商舉報(bào)，當(dāng)這些電話被標(biāo)記滿數(shù)百次之后，運(yùn)營商會(huì)主動(dòng)攔截。

上述深圳催收公司創(chuàng)始人對(duì)記者表示，所謂“反催收聯(lián)盟”指導(dǎo)用戶避免催債還有幾種途徑：一是看借款利率設(shè)置是否符合法律要求，不過，因?yàn)榉鸥呃J而被投訴、被訴訟的公司也不冤枉；其次是用語言激怒催收人員，后者不一定文化素養(yǎng)很高，被激怒后口不擇言，會(huì)被錄音成為暴力催收的證據(jù)；三是通過消費(fèi)者投訴網(wǎng)站、媒體曝光和法律訴訟形成對(duì)平臺(tái)的壓力，或是向銀保監(jiān)會(huì)、互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)投訴，很多銀行、消金、互金平臺(tái)為了降低投訴率和負(fù)面曝光度，會(huì)選擇和解，對(duì)反催人群提供補(bǔ)償或減免息費(fèi)。

記者在采訪中了解到，銀行、消費(fèi)金融公司等持牌機(jī)構(gòu)對(duì)反催收人群有所忌憚，主要原因就在于投訴率和曝光度。

丁宇對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道介紹，所謂“反催收聯(lián)盟”最早是一些借了網(wǎng)貸但是沒有還款的“老賴”，他們把自己反抗催收的“經(jīng)驗(yàn)”集合起來形成“攻略”，教給他人，一旦幫其他人減免了利息，甚至逃掉債務(wù)，收取10%-50%的回扣。這種不勞而獲的收入，此后吸引了一些原先的催收人士。這些人更為熟悉催收運(yùn)轉(zhuǎn)模式，由他們出面接觸資金出借方，并收取中介費(fèi)。后來一些懂法律的人、個(gè)別小律所加入其中，幫助撰寫法律文書。這也是借款平臺(tái)發(fā)現(xiàn)多份法律文書表述神奇一致的原因。最后，一些有數(shù)據(jù)能力的黑產(chǎn)加入進(jìn)來，他們捕捉某家平臺(tái)因?yàn)槟硞€(gè)問題安撫抗拒催收者并加以賠付的案例，通知到各個(gè)借款人的群，導(dǎo)致集中投訴現(xiàn)象。

有些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，反催收的第一次集中爆發(fā)是在2018年。徐林表示，2017年12月1日，有關(guān)部門下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，稱為141號(hào)文，次年年初，很多現(xiàn)金貸平臺(tái)停止發(fā)放貸款，很多“借新還舊”的用戶發(fā)現(xiàn)沒法“擼新的口子（去新平臺(tái)借款）”，因此打起了反催收的主意。

此后，2018年中旬，大量P2P“爆雷”，出借機(jī)構(gòu)加緊了催收行為，并收緊放款，催收和反催收的博弈繼續(xù)白熱化。而2019年“315”晚會(huì)重點(diǎn)曝光信息收集和網(wǎng)貸亂象之后，反催收聯(lián)盟有了更多的政策和案例工具抗拒還款。

一位北京互金平臺(tái)人士表示：“反催收太難識(shí)別，因?yàn)闆]有還款的人來自五湖四海，也許他們正在一個(gè)群里接受‘指導(dǎo)’，但從機(jī)構(gòu)看來，也就是逾期率有所上升，但不知道是正常調(diào)整，還是有人在背后‘搞’?！?/span>

  如何平衡？

放貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)如何既實(shí)施政策優(yōu)惠，又規(guī)避惡意反催收行為甚至惡意逃廢債人士呢？

北京大成律師事務(wù)所律師、北京市網(wǎng)貸協(xié)會(huì)法律顧問肖颯對(duì)記者表示，首先繼續(xù)落實(shí)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)措施，在貸款審查中，查證申請(qǐng)相應(yīng)政策支持的個(gè)人與企業(yè)是否處于疫區(qū)以及受到影響的程度是否足以貸款展期并獲得利息減免。當(dāng)然審核一定程度會(huì)加長(zhǎng)信貸審批時(shí)間，對(duì)此，還需雙向平衡。

其次，反催收聯(lián)盟有組織，有專門指導(dǎo)借款人故意拖欠貸款的話術(shù)與操作方法?；ソ饳C(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)實(shí)踐，如發(fā)現(xiàn)不同個(gè)人在申請(qǐng)展期、利息減免以及故意拖欠貸款，并在應(yīng)對(duì)話務(wù)員提醒時(shí)采用同樣話術(shù)的，則要引起警覺。

最后，互金機(jī)構(gòu)在貸款審批時(shí)的風(fēng)控措施是否充足也是影響還款情況的重要因素。建議對(duì)已有客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，是否存在某種規(guī)律性特點(diǎn)，如何種年齡段拖欠率最高，何種人群畫像拖欠貸款比例最高等，分析原因，相對(duì)施策。

丁宇表示，他所在公司的策略是多采用智能機(jī)器人催收，避免“口不擇言”，加大催收工作質(zhì)檢和上崗培訓(xùn)力度。

丁宇認(rèn)為，監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)對(duì)投訴量和解決率的關(guān)注角度也可有變通之處。一些金融機(jī)構(gòu)不計(jì)成本、不顧真實(shí)情形安撫用戶，給予物質(zhì)補(bǔ)償，忽略用戶是否提出合理要求，反而會(huì)助長(zhǎng)歪風(fēng)邪氣。另外，加大對(duì)逃廢債的打擊力度，將更多資源騰挪給真正需要貸款的人，也是良策。

目前監(jiān)管也嘗試在企業(yè)催收與用戶維權(quán)之間尋求平衡。

肖颯指出，對(duì)用戶來說有失信人名單、限制高消費(fèi)、征信污點(diǎn)，嚴(yán)重者還將涉嫌構(gòu)成拒不執(zhí)行判決、裁定罪，以上系列措施通過嚴(yán)厲打擊逃廢債，讓“老賴”無處隱形。與此同時(shí)，監(jiān)管對(duì)企業(yè)催收中的一些違法違規(guī)行為也要嚴(yán)格規(guī)制。目前存在爭(zhēng)議較大的是“軟暴力”概念的延伸，極端表現(xiàn)是“回款全靠自覺”。這里有執(zhí)法的問題，也有互金企業(yè)未與征信系統(tǒng)對(duì)接的問題等等。

無論如何，暫且不論所謂“反催聯(lián)盟”，這一個(gè)月來，大多數(shù)人因?yàn)橐咔樵蜷]門不出，消費(fèi)金融行業(yè)已經(jīng)頗受影響。

“逾期開始上升，逾期1-7天的撤回率降了15%。因?yàn)槲覀兤脚_(tái)的用戶比較下沉，藍(lán)領(lǐng)偏多。上半年估計(jì)消費(fèi)信貸都會(huì)‘繃得很緊’，聽說有些同業(yè)比我們還慘。為了規(guī)避損失，年后我們降低了前端貸款通過率，到以往的一半。”上述北京互金平臺(tái)人士表示。丁宇則預(yù)計(jì)，整個(gè)行業(yè)至少出現(xiàn)逾期金額兩到三成比例的上升。