廣闊的市場前景、有利的政策條件，為國內(nèi)消費(fèi)金融行業(yè)快速發(fā)展提供了良好環(huán)境。
目前國內(nèi)消費(fèi)金融行業(yè)主要參與者有商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融公司、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺/助貸機(jī)構(gòu)等幾大類，這幾類機(jī)構(gòu)具有各自的特色以及自身相應(yīng)的優(yōu)勢。商業(yè)銀行是消費(fèi)金融市場的主力，也是國內(nèi)最早提供消費(fèi)金融的機(jī)構(gòu)，如汽車貸款、住房按揭貸款、旅游貸款、助學(xué)貸款、信用卡、消費(fèi)信用貸款等等。而在國內(nèi)市場不斷變化下，銀行線上消費(fèi)貸款產(chǎn)品越來越豐富，閃電貸、快貸、網(wǎng)捷貸等產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。我們對國內(nèi)25家銀行（包括國有制銀行、股份制銀行、城商行三類）部分消費(fèi)貸產(chǎn)品進(jìn)行盤點(diǎn)。其中利率欄數(shù)據(jù)來自用戶真實(shí)體驗(yàn)或公開信息，具體數(shù)據(jù)與借款人資質(zhì)有關(guān)，該數(shù)據(jù)僅供參考。
（圖注：來自公開信息）其中，銀行自營App/官網(wǎng)的產(chǎn)品與和互聯(lián)網(wǎng)平臺合作產(chǎn)品有明顯差別，可以看到，城商行正在現(xiàn)金貸上發(fā)力。大部分商業(yè)銀行官網(wǎng)/App渠道展示的消費(fèi)貸產(chǎn)品額度相對較高，工商銀行融e借額度最高可達(dá)80萬元，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)捷貸、中國銀行中銀E貸、建設(shè)銀行快e貸、招商銀行閃電貸、中信銀行信秒貸等額度最高30萬元。信息顯示，通過銀行官網(wǎng)/App渠道申請的產(chǎn)品年利率大約在5%-12%左右。對比表格中大部分消費(fèi)貸產(chǎn)品有需要借款人是公務(wù)員等門檻，表中統(tǒng)計的寧波銀行的直接貸、鄞州銀行的小閃貸、濰坊銀行的一休.V京貸、四川天府銀行的熊貓快貸等，在京東金融的申請入口，對借款人的公開要求僅有年齡一項(xiàng)。并且，這幾個產(chǎn)品的額度上限較低，多在幾萬元，而定價較高，多個產(chǎn)品年化利率最低也要14.4%。建設(shè)銀行的快e貸和快貸產(chǎn)品對比明顯，快e貸最高可借30萬元，最低年利率5.5%；而京東金融App里的快貸最高額度2萬元，年利率最低為10%。
隨著銀行越來越重視互聯(lián)網(wǎng)平臺，而助貸機(jī)構(gòu)只能為持牌機(jī)構(gòu)服務(wù)達(dá)成共識，近期部分持牌消費(fèi)金融公司被監(jiān)管指導(dǎo)年化利率要到24%以下，各類玩家爭奪的客戶群重合度越來越高。
一般來說，銀行相比消金公司或小貸公司擁有更低的資金成本，在定價上更具優(yōu)勢。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，誰也不想錯過消費(fèi)金融這塊大蛋糕，比起已占據(jù)優(yōu)勢的大銀行，城商行更加需要進(jìn)攻的姿態(tài)。早前，不少城商行通過成為助貸機(jī)構(gòu)資金方的方式涉足消費(fèi)金融，如采用接入借唄，與微粒貸做聯(lián)合貸款等方式來快速起量，但可以看到越來越多城商行正在發(fā)展自營業(yè)務(wù)。
而很多小型城農(nóng)商行，難以負(fù)擔(dān)自行建設(shè)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)和系統(tǒng)等成本，不少小型城農(nóng)商行的自營產(chǎn)品背后，采用了由金融科技公司提供的一體化系統(tǒng)。
據(jù)悉，至少共有9家農(nóng)商行采用了新希望金科的天翔CROS智慧信貸平臺，借款入口均在微信小程序，例如天津?yàn)I海農(nóng)商銀行的個人貸款產(chǎn)品喵喵貸，以及萊商銀行線上消費(fèi)貸產(chǎn)品蜂蜂貸。有業(yè)內(nèi)人士表示，喵喵貸上線1個月放貸量就已超5億元。但隨之帶來的問題是，產(chǎn)品形式高度雷同，并且若背后風(fēng)控模型也雷同，于各個銀行而言，更像接了同一家助貸機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)。并且，由于城農(nóng)商行通過互聯(lián)網(wǎng)異地展業(yè)已受到監(jiān)管關(guān)注，部分銀行產(chǎn)品雖然在互聯(lián)網(wǎng)全線展示，但用戶實(shí)際申請時會對用戶地域設(shè)限。從建行的快貸產(chǎn)品來看，國有大行也在逐漸參與小額現(xiàn)金貸的競爭；而各個規(guī)模的銀行、消費(fèi)金融公司、小貸等機(jī)構(gòu)，如何利用自己的優(yōu)勢，在逐漸重合客群里找準(zhǔn)定位是當(dāng)務(wù)之急。
