隨著經(jīng)濟的發(fā)展及生活水平的提高，超前消費已成為當(dāng)代人更為喜愛的消費模式，消費金融行業(yè)隨之迎來前所未有的增長，消費金融公司通過提高整體消費水平，促進了經(jīng)濟的快速發(fā)展。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，不斷開發(fā)消費新場景、嵌入金融服務(wù)，已經(jīng)成為當(dāng)前消費金融公司的主要發(fā)展方向。近些年來，以招聯(lián)消費金融有限公司（簡稱“消費金融”）為代表的消費金融行業(yè)頭部公司，通過發(fā)展場景式消費貸款及開發(fā)樣式多、線上線下全覆蓋、申請靈活的消費金融產(chǎn)品，滿足了傳統(tǒng)金融機構(gòu)所覆蓋不到的領(lǐng)域。

作為經(jīng)中國銀保監(jiān)會批準(zhǔn)成立、由招商銀行(600036)與中國聯(lián)通(600050)兩家世界500強公司共同組建的消費金融公司，招聯(lián)金融通過創(chuàng)新產(chǎn)品助力消費場景多元化，不斷拓寬自身的“護城河”。比如業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的“沃信用分”價值評分體系，就是招聯(lián)金融積極與母公司中國聯(lián)通合作的創(chuàng)新成果。雙方利用數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)建模等大數(shù)據(jù)技術(shù)，對消費者的多元化信息進行多維度、分類交叉處理，最終形成用戶畫像和個人信用體系，根據(jù)客戶信用的綜合評估，通過預(yù)授信的模式，“沃信用分”為客戶提供金融特權(quán)，直接應(yīng)用到聯(lián)通后付費的現(xiàn)金分期、手機分期、話費充值、永不停機等業(yè)務(wù)場景中。在業(yè)內(nèi)人士看來，“沃信用分”不僅是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和大數(shù)據(jù)時代征信模式的創(chuàng)新，也是對傳統(tǒng)征信模式的有效補充和替代，能夠為更多消費者提供信貸金融服務(wù)，釋放更多的消費潛力，促進國內(nèi)消費升級和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型。

與中科院合作建立的“智慧金融聯(lián)合實驗室”、與同盾科技聯(lián)合建立的“招聯(lián)同盾聯(lián)合創(chuàng)新實驗室”，同樣是招聯(lián)金融為業(yè)界津津樂道的創(chuàng)新案例。作為國內(nèi)首家消費金融機構(gòu)牽頭發(fā)起成立的智慧實驗室，“智慧金融聯(lián)合實驗室”旨在圍繞人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、反欺詐機器學(xué)習(xí)等領(lǐng)域進行深入挖掘，融合招聯(lián)金融實際案例，探索利用先進技術(shù)制定反欺詐策略，實現(xiàn)對欺詐行為的精準(zhǔn)防控和智能攔截，轉(zhuǎn)化應(yīng)用消費金融創(chuàng)新技術(shù)成果。“招聯(lián)同盾聯(lián)合創(chuàng)新實驗室”則旨在探索金融大數(shù)據(jù)與人工智能深度融合的智慧金融方案，為多樣化的業(yè)務(wù)場景提供更豐富的創(chuàng)新產(chǎn)品與技術(shù)，推動創(chuàng)新研究到業(yè)務(wù)價值的升級。

此外，分期商城則是招聯(lián)金融踐行“普惠金融”理念、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)消費金融生態(tài)閉環(huán)的重要實踐，讓更多普通人可以嘗試分期消費的新生活方式，體驗金融服務(wù)帶來的便利。招聯(lián)金融分期商城上線以來，緊跟互聯(lián)網(wǎng)趨勢，深入挖掘用戶需求，打造出12期免息、新人首購、一元拼團、天天秒殺、超級品牌周等多個精品欄目，為用戶提供了豐富的分期消費選擇。

根據(jù)GPLP犀牛財經(jīng)統(tǒng)計的2018年消費金融公司經(jīng)營數(shù)據(jù)，招聯(lián)金融在資產(chǎn)規(guī)模及凈利潤方面均排名行業(yè)前兩位，說明其業(yè)務(wù)模式正變得日臻成熟。展望未來，消費金融行業(yè)整體將保持快速增長，以招聯(lián)金融為代表的消費金融公司將與眾多傳統(tǒng)機構(gòu)一同構(gòu)建主體更加多元的消費金融市場。