金融科技時代，消費金融市場在“諸侯混戰”中迎來黃金發展周期，度小滿等BAT巨頭系金融科技企業的入局，使得“普惠消費金融+科技”成為未來行業發展的新常態。

蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言曾在訪談中表示，在信息技術、金融科技發展的推動下，消費金融產品端用戶體驗持續提升、用戶門檻不斷下沉，越來越多的居民能夠更加舒心地享受文化、醫養等服務性消費。

萬億消費金融成藍海

權威機構曾預測，未來中國消費信貸規模依然將維持15%以上的增長率，預計2022年市場規模將接近50萬億元。歷時9年，我國消費金融賽道在第10個年頭迎來諸多參與者。

數據統計，2019年上半年，7家消費金融公司完成增資，除未披露數據的蘇寧消費金融之外，7家公司累計增資額超過31.47億元。5月，“BAT”中百度旗下的金融科技企業度小滿金融（原百度金融）4.5億戰略注資哈銀消費金融，“煙草系”云南紅臺銀行隨后入股蘇寧消費金融；6月，“社交系”微博通過微夢科創間接入股包銀消費金融。

度小滿金融CEO朱光曾表示，2019年將是消費金融的黃金期。不過，我國消費金融市場潛力仍待進一步釋放，數據顯示：對比國際市場，從消費金融發展潛力來看，我國人口是美國的4.2倍，而截至2017年，國內消費信貸余額僅為美國的40%，人均消費信貸僅為美國的10%。

近年來，消費對于我國經濟增長的拉動效果不斷提高，但消費金融市場仍有大量的金融需求未被有效覆蓋，廣闊的發展空間對現有服務提出了更高的要求，也為行業的持續發展創造了新的藍海。

BAT+消費金融 持牌機構受追捧

消費金融行業在2018和2019上半年迎來數波“增資潮”，進入發展快車道。同時，金融科技也在逐步滲透更多的金融業務。作為消費金融市場的主體之一，持牌消費金融公司成為度小滿金融等BAT金融科技企業的聯姻重點。

此前曾有消息稱螞蟻金服和騰訊都正在嘗試通過申請牌照的方式獨立創辦持牌消費金融公司。5月16日，度小滿金融用4.5億元戰略投資哈銀消費金融，投資完成后，將以第二大股東的身份成功布局同業首個消費金融牌照。

擁有牌照的消費金融公司，除了可以在全國范圍內發放個人消費貸款外，還可以從事向境內金融機構借款、境內同業拆借、經批準發行金融債券、代理銷售消費保險產品、固定收益類證券投資等業務。BAT 等金融科技企業的技術加碼也將進一步釋放持牌消費金融機構的牌照價值，用科技探索更深層次的金融業務鏈條。

蘇寧金融研究院金融中心主任薛洪言表示，“隨著消費金融產業鏈的成熟和分工的細化，牌照不再是涉足消費金融業務的唯一入口，不過，貸款發放、風險承擔等核心環節只有持牌機構才可參與，從這個角度，只有持牌才能參與消費金融全鏈條服務，對于巨頭而言，持牌仍是不二選擇。”

科技加碼 破局消費金融困境

相較于其他資本的入場，以度小滿金融為代表的金融科技巨頭的加入，讓“消費金融+金融科技”有了更多想象空間：BAT多年以來的技術和場景積累將如何幫助持牌消費金融公司破局行業的獲客和風控困境。

據了解，度小滿金融、螞蟻金服等BAT旗下金融科技企業均已開展消費金融業務，且擁有成熟、巨大的消費場景和客群。螞蟻金服依托電商流量，而度小滿金融則背靠百度系巨大搜索流量，實現場景和入口的布局，為持牌消費金融公司提供獲客的空間。

在風險防控方面，幫助持牌消費金融公司實現獲客的同時，利用金融科技完善其風控體系，是BAT企業賦予行業的第二大助力。度小滿金融副總裁許冬亮曾表示，大數據風控方面，度小滿金融在央行征信數據基礎上，將風險區分度提升15%，可提前1個月準確預警風險，可動態監測不同地域和不同行業的信用水平變化。同時，智能機器人催收的回款率可提升5%以上，進一步降低壞賬率。

強者恒強，金融科技快速發展的當下，消費金融行業未來將如何發展？占據場景、科技和牌照優勢的BAT企業的入場或將帶來新的思路。

來源：科技媒體DoNews