消費金融的市場依然紅火，但現金貸不再是行業的火車頭，模式和打法也發生了根本性變化。于從業者而言，需要思考這么一個問題，消費金融的風口還在嗎？

我認為，大風口還在，各類消費金融機構仍有必要大量投入；小環境不好，在競爭過程中更考量戰略戰術的精細化，粗放時代的大水漫灌策略失效了。

一個明顯的變化是各方加大對場景的爭奪。貸款類機構對場景的追逐，固然受政策性導向影響，發掘各類消費場景、開展場景分期業務成為消費金融機構的重點轉型方向。但更深層次看，依托場景，依舊是消費金融機構競爭致勝的最優解。

支付是最優質的場景。任何消費都需要通過支付完成交易，支付涵蓋了一切消費場景而又不受具體場景制約。所以，對消費金融機構參與者而言，打好支付這張牌，事半功倍。

銀行卡是天然的支付工具，信用卡也成為銀行個人消費金融業務的重要載體。對銀行而言，發更多的信用卡遠比開辟更多的場景來得重要。

第三方支付也是重要的支付工具，通過將消費分期產品嵌入支付工具中（如蘇寧任性付之于蘇寧支付、螞蟻花唄之于支付寶），消費金融便可借助支付的東風同步擴張。對支付巨頭而言，支付工具本身便是打好消費金融這場硬仗的籌碼，拓展支付工具場景也比直接開辟消費金融場景來得重要。

自建場景才是牢靠的場景。早些年，與場景方合作是消費金融的主流玩法；近幾年，自建消費場景開始成為主流。背后的邏輯在于，自建場景才是牢靠的場景。這種牢靠，體現為兩點：

一是沒有場景方單干的風險。中國的零售行業競爭白熱化，各種消費場景都是微利經營，不會放過以消費金融增厚利潤的玩法，大的場景方自行切入金融，是遲早的事情。

二是減少了合謀欺詐的風險。無論是自營場景還是合作場景，都很難根除一線員工的操作風險問題，但場景方與欺詐團伙的合謀，才是致命傷。過去幾年，無論是教育分期、醫美分期甚至是3C分期，都未能根除合謀欺詐的問題，而且，越是大額消費場景，問題越嚴重。

自建場景開始成為主流策略。以汽車消費場景為典型代表，場景方正在變成汽車金融自建場景開始成為主流策略。以汽車消費場景為典型代表，場景方正在變成汽車金融參與者，汽車金融參與者也把自己變成了場景方。

一些被忽視的場景。場景不等于消費場景，現金貸產品不挑場景，這是現金貸比消費分期更快崛起的原因。對消費金融機構而言，還可以在消費之外的場景找找空間。

信用卡余額代償是個典型。到期還信用卡是3億持卡群體的剛需，從交易規模上看，也是數十萬億級的大場景。就信用卡余額代償來看，也有了接近千億級的規模，未來還有不少空間可以挖掘。

投資理財也是個大場景。買房、炒股、買P2P，成為不少低息貸款資金的重要流向，雖然政策上不允許，事實上卻屢禁不止。

自由職業者的經營場景。互聯網的發達和科技的進步，使得越來越多的人成為自由職業者，這個群體借錢不用于消費，而是用于經營。就傳統的觀點來看，這個群體缺乏穩定的收入來源，不屬于潛在的放貸對象。市場中尚缺乏可與之匹配的金融產品，不妨嘗試一下。

來源：搜狐財經