消費金融在一定程度上創(chuàng)造并擴充了消費這一經(jīng)濟內(nèi)生動力。但是，消費金融在最近幾年持續(xù)擴張中也出現(xiàn)了不少離道偏軌及失準(zhǔn)脫靶現(xiàn)象。針對消費金融的亂象，監(jiān)管層近年來舉措不斷。治理消費金融亂象還有賴于制度設(shè)計與機制規(guī)范。

消費金融服務(wù)的是消費行為，目的是通過居民的適量負債來撬動消費市場。從這個角度看，消費金融在一定程度上創(chuàng)造并擴充了消費這一經(jīng)濟內(nèi)生動力。數(shù)據(jù)顯示，目前我國社會消費品零售總額接近40萬億元，最終消費對經(jīng)濟增長的貢獻率超過了76%，消費已連續(xù)5年成為經(jīng)濟增長的第一動力。

多年來，傳統(tǒng)金融覆蓋的往往是白領(lǐng)、高收入者等優(yōu)質(zhì)客群，一些低收入群體如大學(xué)生、年輕藍領(lǐng)等客戶的金融需求難以得到滿足。為此，消費金融通過創(chuàng)設(shè)低門檻、無抵押與快捷審批通道的信貸供給方式，填補了金融供給端空白，從而使得現(xiàn)代金融的普惠功能產(chǎn)生溢出效應(yīng)。相比消費信貸模式較為成熟的美國，我國消費金融滲透率（短期消費貸款/消費支出）處于較低水平，市場潛力仍然很大。正因如此，未來可能還會有更多金融與產(chǎn)業(yè)資本加入到消費金融中來。

但是，消費金融在最近幾年持續(xù)擴張中也出現(xiàn)了不少離道偏軌及失準(zhǔn)脫靶現(xiàn)象。一方面，整個行業(yè)基本處于野蠻生長狀態(tài)，除了令人眼花繚亂的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品外，即便是銀行信用卡也任性濫發(fā)；另一方面，為了爭取更多客戶，許多消費金融供給主體在線上和線下渠道大量發(fā)布引誘年輕人借貸的不實廣告，同時放松對借貸人資格與信用的必要審查，并千方百計地規(guī)避監(jiān)管層的授信額度限制。

野蠻生長自然會帶來一系列經(jīng)濟與社會問題。據(jù)《2018中國消費信貸市場研究》得出的結(jié)論，我國消費金融的使用者主要是年輕群體，18歲至39歲群體使用消費信貸的占比超過66%。其中，除了少數(shù)人的收入能夠覆蓋消費金融還款需求外，絕大部分都是收入較低、償貸能力不強的群體。也正因此，去年信用卡逾期半年未償信貸總額高達788.61億元，由此帶動了銀行資產(chǎn)不良率的攀升。同時，還有不少年輕人本著超前消費、任性消費、享樂消費的理念，隨意超額借貸，最終將債務(wù)轉(zhuǎn)嫁給了父母和家庭。

針對這一消費金融亂象，監(jiān)管層近年來舉措不斷，比如開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治、叫停校園貸、對第三方支付實施“斷直連”等，同時還發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》等若干指導(dǎo)性文件，并且無論是信用卡發(fā)行還是消費金融公司牌照發(fā)放，都出現(xiàn)了明顯減速跡象。不過，治理消費金融亂象還有賴于制度設(shè)計與機制規(guī)范。

首先，在控制牌照的同時，應(yīng)加快征信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立合理有效的消費金融業(yè)務(wù)監(jiān)管框架，對于貸款利率、貸款額度給予適度指導(dǎo)；其次，通過金融科技手段加強對信貸需求方的適當(dāng)性管理，憑借人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)建出對資金借入方財產(chǎn)收入、負債狀況等各項指標(biāo)的靈敏識別機制，并據(jù)此合理授信，以隔離高杠桿帶來的金融風(fēng)險；

再者，在建立起對失信人聯(lián)合懲戒制度的基礎(chǔ)上，要將失信處理狀況通報本人工作單位，同時在網(wǎng)絡(luò)平臺與相關(guān)媒體上廣為公布，以此構(gòu)造出借貸有度、消費有序的良好金融氛圍。更為重要的是，有必要通過大學(xué)課堂、網(wǎng)絡(luò)媒體以及餐飲娛樂場所對年輕消費群體展開有針對性的消費教育，引導(dǎo)他們養(yǎng)成合理舉債和理性消費的行為偏好。（張 銳）

來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)-《經(jīng)濟日報》