現(xiàn)年38歲的余陽（化名），是茍宏祥接觸的一名共債者，對他印象很深刻，因為上了“雙黑”名單（征信有超過180天的逾期和呆賬，各大網(wǎng)貸小額貸款長時間處于逾期狀態(tài)，滿足以上兩點，在貸款里被稱為“雙黑”），他現(xiàn)在只能做短期的工作或打臨工，“正常的公司根本就做不了。”

實際上，直至2015年，余陽還在廣東某市一家知名企業(yè)上班，擁有一份體面且收入穩(wěn)定的工作。“被錢來得太容易的快感所麻痹，走上了多頭借貸的道路，變得懶惰，失去了上進(jìn)心。”余陽這樣總結(jié)自己的過去。高達(dá)幾十萬的債務(wù)讓四歲的女兒連幼兒園都沒法上，只能待在媽媽上班的地方，“非常愧疚和痛苦，有時甚至害怕白天的到來。”他說。

余陽對自己借貸經(jīng)歷開始的時間點——2014年記憶深刻，因為那一年他當(dāng)上了爸爸。猛然增多的消費開支讓他辦了人生中的第一張信用卡，為額度4500元的中信銀行信用卡。“剛開始，同事有勸告過我，但我沒有聽。”余陽回憶說。嘗到“甜頭”后，他又辦了一張額度8000元的交通銀行信用卡。

余陽說有了信用卡后，他的消費心態(tài)悄然發(fā)生變化，花錢變得大手大腳，比如丟棄1500元的索愛手機(jī)，在淘寶上買了價值5000元的iPhone4S，用信用卡分了12期支付。

看似“來得容易”的錢和父親生病、自己離職等原因交織在一起，他套現(xiàn)信用卡，以卡辦卡，合計辦了7張信用卡，加上利用花唄、借唄，余陽沒計算過自己到底借了多少錢，“一直都是拆東墻補(bǔ)西墻的還款。”他說內(nèi)心也是惶恐的，知道這樣的日子總有盡頭。

后來手機(jī)上收到一條“拍拍貸”發(fā)來的短信，說余陽可以在該平臺上借6000元，手續(xù)簡單，無抵押，最快可以當(dāng)天下款。于是，他抱著試一下的態(tài)度，輸入身份證、手機(jī)號碼、信用卡。“第二天就真的到賬了。”余陽說，也正是這樣的“便利”讓他徹底陷入“以貸養(yǎng)貸”的困局，直至2017年底資金鏈斷裂，他才猛然發(fā)現(xiàn)竟已借貸高達(dá)45萬之多。

余陽的例子便是一名典型的共債者的故事。

“如果一個平臺僅僅是單純做消費金融其實也沒什么，消費金融業(yè)務(wù)專款專用，一個人即使再愛購物，也不可能天天在消費金融APP上買東西吧。”茍宏祥說。

他認(rèn)為真正容易讓人迷失的還是現(xiàn)金貸，他指出幾乎所有提供消費分期的APP同時提供現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，“這個性質(zhì)就變了，現(xiàn)金貸給的是錢，拿出去想怎么花就怎么花，沒有風(fēng)險意識的人很容易由此入坑，而事實也的確如此。”

茍宏祥指出目前在眾多社交平臺上，還存在著一批網(wǎng)貸中介，他們主要的業(yè)務(wù)就是幫用戶從各大消費金融平臺上套現(xiàn)，“據(jù)我了解，這個業(yè)務(wù)還非常賺錢，所以這樣的中介人數(shù)很多。”他介紹道。

就共債問題，茍宏祥其實和很多消費金融公司交流過，“從商業(yè)角度來說，不少消費金融公司的想法是只要借貸人還可以從其他平臺上借到錢，那么自己就不會是最‘倒霉’的那個。

”對于如何解決共債問題，茍宏祥也有自己的思考。他認(rèn)為信息共享是一個很好的解決方式，讓同一個借款人在所有平臺的總的借款額度固定化和透明化，有利于及早發(fā)現(xiàn)共債風(fēng)險，“不過目前還沒有公司愿意這樣做。”

此前，有報道稱監(jiān)管層已經(jīng)安排各地銀保監(jiān)局排查摸底各地區(qū)消費金融等在內(nèi)的機(jī)構(gòu)所存在的共債風(fēng)險特征,并且要求各家消費金融機(jī)構(gòu)上報共債風(fēng)險對其資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生的影響及發(fā)展趨勢等，記者就該情況向三家規(guī)模較大的消費金融公司求證，它們表示銀保監(jiān)會一向要求嚴(yán)控共債風(fēng)險，但未聽說近期有大的動作。對于共債情況，它們均表示不愿多言。

今年1月，國泰君安銀行團(tuán)隊曾就共債風(fēng)險進(jìn)行研究，他們認(rèn)為，2018年銀行零售不良率的上升，源于多頭借貸產(chǎn)生的共債風(fēng)險，當(dāng)前共債風(fēng)險仍在暴露期，2019年上半年或為銀行零售業(yè)務(wù)不良率高點。

2018年報公布的信用卡貸款壞賬率數(shù)據(jù)顯示，不良率確有抬頭趨勢。以股份行為例，中信銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、民生銀行于2018年末的信用卡不良率分別較上年末回升0.61、0.49、0.14、0.08個百分點；招商銀行與往年持平。

對信用卡不良率的回升，中信銀行和平安銀行在年報中進(jìn)行闡釋，矛頭均指向“共債風(fēng)險”。

中信銀行在年報中表示，近年來，個人消費金融業(yè)務(wù)呈高速發(fā)展態(tài)勢，個人貸款業(yè)務(wù)從商業(yè)銀行逐步擴(kuò)展到各類消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺，個人消費者同時向多家金融或類金融機(jī)構(gòu)借款的現(xiàn)象日益增多。受宏觀經(jīng)濟(jì)和監(jiān)管環(huán)境影響，共債客群資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)一定惡化跡象，并在一定程度上波及信用卡行業(yè)。

平安銀行在年報中也提及，主要受宏觀經(jīng)濟(jì)下行、共債風(fēng)險爆發(fā)等外部因素影響，消費金融全行業(yè)的風(fēng)險都有所上升。不過中信銀行也表示，對比國際經(jīng)驗看，當(dāng)前中國居民杠桿率、信用卡應(yīng)償余額占比、人均持卡量等前瞻指標(biāo)仍處于較安全水平，認(rèn)為信用卡業(yè)務(wù)仍有廣闊發(fā)展空間。

面對目前已經(jīng)陷入多頭借貸的個人，茍宏祥表示公司以規(guī)勸為主，“主要是規(guī)勸其停止借貸，接受部分平臺的逾期，及時止損，盡可能依靠親朋好友解決債務(wù)問題，這是當(dāng)下最有效最直接的辦法。”他表示根據(jù)這一年多的觀察，只要借貸者停止借貸，就有走出來的機(jī)會，“但如果你還想著在哪弄點錢填上窟窿，只會越陷越深。”他們收集了大量負(fù)債人的借貸故事，通過點評讓更多的人意識到問題的嚴(yán)重性和及時回頭。

余陽說在他頹廢的時候，他老婆告訴他，犯了錯，負(fù)了債，逃避是解決不了問題的，做一個合理的還款計劃，靠自己的雙手去努力勞動掙錢還債才最重要。

目前茍宏祥的一個工作重點就是去高校里進(jìn)行校園講座，普及債務(wù)風(fēng)險知識。“學(xué)生這個群體比較單純，也容易形成跟風(fēng)和攀比心理，所以需要引導(dǎo)。”他希望更多的學(xué)校和他聯(lián)系，爭取把這樣的活動開展到全國去。“對于共債者，停止所有借貸，控制債務(wù)規(guī)模，踏實賺錢才是走出來的最佳途徑。”茍宏祥說。

來源：經(jīng)濟(jì)觀察報