“老賴”問題是社會之痛，對于“老賴”纏身的網(wǎng)貸行業(yè)更是如此。

3月10日，在十三屆全國人大二次會議新聞中心舉辦的記者會上，中國人民銀行副行長陳雨露公開表示互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)未來將納入征信系統(tǒng)。而早在2018年8月，互金整治辦就下發(fā)了《關(guān)于報送P2P平臺借款人逃廢債信息的通知》。

隨著征信系統(tǒng)的發(fā)力，互金行業(yè)對“老賴”已呈圍剿之局面。

路漫漫的網(wǎng)貸征信

自1999年，中國人民銀行批準成立了上海資信有限公司，我國就正式進入到了信用時代。2008年5月，中國人民銀行征信中心正式在上海舉行揭牌儀式。

截至2019年，我國征信體系已經(jīng)存在了20個年頭，接入了3500多家銀行和9.9億自然人的信用信息。

征信體系的建立有效過濾了低信用人群的金融借貸行為，根據(jù)中國法院網(wǎng)披露的數(shù)據(jù)顯示，截止2018年末，僅中國工商銀行一家拒絕失信被執(zhí)行人申請貸款、辦理信用卡達247萬余次，涉及資金114億元。全國351萬失信被執(zhí)行人迫于信用懲戒壓力自動履行了義務(wù)。

但是央行征信的海量信息中，并不包括網(wǎng)貸行業(yè)。2018年以前，網(wǎng)貸平臺的借款人信用行為一直是以孤島的狀態(tài)存在。

在監(jiān)管層的推動之下，2018年5月正式掛牌的百行征信結(jié)束了網(wǎng)貸平臺的孤島歷史，將除傳統(tǒng)金融機構(gòu)以外的新型金融產(chǎn)業(yè)納入其中，目前已經(jīng)囊括600多家機構(gòu)的信用信息，這中間就包括飽受“老賴”問題困惑的網(wǎng)貸行業(yè)。

而2019年兩會期間，互金將納入央行征信的消息無疑又是網(wǎng)貸行業(yè)的又一大利好。

央行征信與百行征信的強強聯(lián)手，中國新業(yè)態(tài)下的現(xiàn)代金融征信體系將徹底建成，完備的信用體系未來將無死角覆蓋社會全行業(yè)信用行為。

而因“老賴”問題倍受折磨的網(wǎng)貸行業(yè)，也終于迎來了征信體系的大升級。

征信缺失下的“老賴”肆無忌憚

截止到2018年末，全國法院累計發(fā)布失信被執(zhí)行人名單1277萬人次，累計限制購買飛機票1704萬人次，限制購買動車高鐵票544萬人次。

但是即便有如此嚴厲的懲罰措施，“老賴”仍然像打不死的小強一樣頑強。

根據(jù)2016年發(fā)布的《中國誠信建設(shè)狀況研究報告》的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國企業(yè)每年因不誠信導(dǎo)致的經(jīng)濟損失高達6000億元人民幣。

而此前網(wǎng)貸在未納入征信體系時，更是“老賴”問題的聚集地。

由于互金行業(yè)存在傳統(tǒng)金融機構(gòu)所沒有的長尾效應(yīng)，覆蓋全層次客戶人群導(dǎo)致信息嚴重不對稱，加上網(wǎng)貸平臺本身參差不齊的風(fēng)控能力，成為“老賴”問題的多發(fā)地。

在征信缺失的盾牌加持下，大量“老賴”從網(wǎng)貸平臺借款后拒不還款，并不斷通過社交賬號惡意攻擊平臺，只期待有一天平臺倒閉自己推脫還款責(zé)任。

與此同時網(wǎng)貸行業(yè)政策也給了“老賴”乘機之勢，由于網(wǎng)貸平臺的合規(guī)備案將投訴率、暴力催收等數(shù)據(jù)考慮在內(nèi)，“老賴”們的逃廢債行為就更加肆意妄為，惡意舉報平臺，各網(wǎng)貸社交平臺充斥著讓人分辨不清的負面投訴，沒有任何證據(jù)，只有簡單的差評。而網(wǎng)貸平臺也只能息事寧人，這就造就了“老賴”得寸進尺的惡性循環(huán)。

歸根結(jié)底，網(wǎng)貸行業(yè)的“老賴”問題泛濫的最主要原因還是違約成本太低，由于此前網(wǎng)貸數(shù)據(jù)未上征信，加上網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)屬性，“老賴”群體僥幸意識嚴重。而網(wǎng)貸平臺面對職業(yè)“老賴”時，也只是啞巴吃黃連，風(fēng)險自己擔(dān)。

反擊“老賴”之路任重道遠

2018年8月，互金整治辦下發(fā)了《關(guān)于報送P2P平臺借款人逃廢債信息的通知》，邁出了向網(wǎng)貸“老賴”正式宣戰(zhàn)的一步。

2018年10月，首批網(wǎng)絡(luò)借款人惡意逃廢債信息被納入央行征信系統(tǒng)，面臨失信懲戒，共涉及逾期金額近2億元。

各地金融監(jiān)管機構(gòu)也不斷加強對于“老賴”群體的整治力度，2019年3月1日，北京互金協(xié)會公示第二批逃廢債人員名單，截至目前共計收錄3241名逃廢債借款人。

雖然互金整治辦對網(wǎng)貸逃廢債名單的報送工作正在持續(xù)進行，而百行征信、央行征信等后續(xù)措施也開始逐漸就位。但是對于整個網(wǎng)貸行業(yè)來說，互金整治辦與征信的措施推進只意味著邁出了對抗“老賴”的第一步。

遠水解不了近渴，歸根結(jié)底網(wǎng)貸行業(yè)的“老賴”問題很大程度上是由于部分網(wǎng)貸平臺備受詬病的風(fēng)控系統(tǒng)導(dǎo)致的，部分平臺未對借款人進行合理的信用考察，為爭取市場份額本末倒置，將第一要素“風(fēng)險”置之腦后，倒行逆施，大量低信用人群趁機混入，才導(dǎo)致“老賴”成為行業(yè)性問題。

解鈴還須系鈴人，對于部分深陷逾期危機的平臺來說，不能完全等待官方救火。打鐵還需自身硬，強大的風(fēng)控系統(tǒng)與高效的催收能力才是短時間內(nèi)應(yīng)對“老賴”的制勝法寶。對于拒不還款的大額借款者，需果斷采取法律措施，披露失信公告。

事實上在打擊“老賴”方面，早已有平臺成為先行者，2018年8月，有12家網(wǎng)貸平臺與中國司法大數(shù)據(jù)研究所簽約，使用司法數(shù)據(jù)進行風(fēng)險控制。截止到2018年底，該批次接入司法數(shù)據(jù)的12家平臺累計查詢約1260萬次，拒貸30059位失信被執(zhí)行人，風(fēng)控效果立竿見影。

2019年將是網(wǎng)貸行業(yè)下半場的開始，而“老賴”問題的應(yīng)對也將成為考驗各大平臺運營能力的核心標準之一。誰能在行業(yè)痛點問題上先行一步，就越有可能展露頭角成為未來行業(yè)的頭部佼佼者，而這一切實現(xiàn)的鑰匙，都握在各網(wǎng)貸平臺自己的手上。