科技的力量正在深刻改變著金融生態。今天，銀行放貸不再單純依賴于人工調查。依靠微表情智能識別技術，平安銀行的一項創新金融服務就能判斷貸款與否；浦發銀行上線的業內首個API Bank（無界開放銀行），通過API服務與生態伙伴進行數據、能力的交換和組合，在互聯網上連接各行業，建立合作共贏的生態圈，實現價值重塑；民生銀行率先啟用分布式核心賬戶系統，日均交易量超過1800萬筆，平均交易響應時間50毫秒,吞吐量12000TPS……

　　在科技發展大躍進的年代，金融科技的發展讓人眼花繚亂。這列呼嘯疾馳的“科技高鐵列車”將駛向何方？無疑，金融科技的最終落腳點還是金融，服務實體經濟是金融的本質要求。因此，金融科技的發展方向應該是用最新科技來全面改造傳統金融，進而讓金融更好地服務實體經濟，最終惠及民生。

　　目前，民營經濟和小微企業融資難、融資貴的問題尤其受到關注。解決實體經濟中存在的這一“頑疾”，不能依靠傳統金融產品和服務模式，金融科技的創新運用，提供了新的問題解決方式。比如網商銀行的“310”模式，基于創新的微貸技術，該行的客戶通過電腦和手機端就能7×24小時獲得金融服務，實現3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程0人工介入。截至2018年12月，網商銀行及前身螞蟻小貸已累計服務超過1300萬家小微企業，為這些企業送去及時的金融支持。

　　供應鏈金融是金融服務實體經濟的一條重要途徑。供應鏈金融之所以被各界看好，原因在于它跳出了原先單個企業的局限，創新性地讓銀行和金融機構從整個供應鏈角度開展綜合授信，在幫助整個供應鏈發展的同時，為中小企業提供融資新途徑。區塊鏈技術的出現，讓新技術沿著供應鏈這條實體經濟運轉的軌跡，為破解實體經濟融資難問題提供了新的解決思路。

　　浙商銀行的應收款鏈平臺，就是這一理念的生動演繹。以浙商銀行服務的山冶設計公司為例,上游的民營建材和機械設備供應商與它常以電子商票進行貿易結算，賬期長、盤活難。基于應收款鏈平臺，浙商銀行為山冶設計及其產業鏈上下游創新了“H+M”授信模式（核心企業+民營企業）。對它的上游公司，浙商銀行將其持有山冶設計開立的電子商票入池質押從而獲得授信，并換開為區塊鏈應收款，用以繼續支付給其他企業。簡單來說,這一融資模式就是通過區塊鏈技術將企業應收賬款轉化為電子支付結算和融資工具，從而幫助上下游中小企業盤活應收賬款，降低民營企業負債率和融資成本。

　　技術公開、不可篡改、去中心化，區塊鏈的這些技術優勢讓其擁有改變金融基礎服務模式的巨大潛力。未來，區塊鏈技術在金融領域的應用前景廣闊。跨境支付、智能合約和征信管理等多個業務領域，都會是區塊鏈技術大顯身手的舞臺。

　　在供應鏈領域，區塊鏈技術更被寄予極大期望。傳統的供應鏈金融服務主要服務于產業鏈條的一級供應商，但難以到達三級、四級供應商，難以滿足三、四級供應商的融資需求。區塊鏈技術的深入運用，可以幫助金融機構更準確、敏捷地捕捉、跟蹤商品與勞務等實體經濟的流轉，將原來的“供應鏈”變成一張“供應網”，在這一概念下，一方面銀行服務的客群將呈“幾何級數”增長；另一方面能夠讓信貸資金流入實體經濟，滿足真正需要融資的客群需求。

　　“信用”是金融活動的基礎。伴隨著云計算、大數據、分布式技術的跨越式發展，運用新技術加快建設社會信用體系、優化營商環境被寄予厚望。2018年6月，中國互聯網金融協會建成了互聯網金融統一身份核驗平臺，有效解決了當前身份核驗服務市場存在著如認證渠道散亂、外部驗證渠道少、成本高、代理渠道分散、個人信息泄露等問題。平臺采用先進的身份核驗技術，通過整合各身份核驗渠道主流數據資源，作為互聯網金融行業的統一入口，為從業機構提供客戶身份核驗的一站式接入，顯著提高身份核驗效率，有效滿足了網貸公司、消費金融公司、小貸公司、非銀行支付機構、商業銀行等機構開展互聯網金融業務時對身份核驗的需求。

　　借助信息技術優勢，未來在信用體系建設方面還將取得跨越式進展。具體來看，通過海量數據的分析，可以建立完整的用戶風險畫像，從而綜合評估用戶的還款能力和還款意愿，人工智能技術也將在智能客服、遠程身份認證、智能化運維、反欺詐與智能風控等場景中深入應用，使得風控和信息體系的數據歸集以及處理得到快速提升。信用環境的明顯改善也將反作用于實體經濟，為實體經濟高效率運行和高質量發展提供基礎保障。

　　科技以人文本，金融科技未來發展的方向也必然是服務普羅大眾，不斷優化客戶體驗。一些具有前瞻思維和較強執行力的商業銀行早已開始行動，積極擁抱先進技術，創新產品和服務。例如招商銀行提出打造領先“數字化創新銀行+卓越財富管理銀行”，通過應用新技術，刷新支付體驗，并提供智能投顧、智能客戶服務等“千人千面”的智能服務；中國平安的AI客服坐席模式應用于產險和壽險業務，7×24小時隨時隨地響應客戶的個性化服務需求，機器對人工替代率已達36%。

　　客戶體驗是衡量金融機構業務水平的核心指標。在新技術浪潮推動下，金融機構服務渠道正由大規模向低成本、高利潤率的電子化、智能化方式轉變。未來的方向必將是科技創新優勢與線下網點服務優勢相結合，為消費者提供以數據和算法為基礎的現代金融服務和產品，借助大數據平臺和精準營銷，逐步實現“一戶一策”的智能化服務。