春節期間，一些媒體人、行業KOL記錄了返鄉后的所見、所聞與所思。
在城鎮和農村，強大的消費需求不僅催生了成立僅3年就赴美上市的拼多多，而且還隱藏著許多看不到的商業火種，他們正在這片沃土上蓄勢蔓延。
尤其是跟“錢”相關的營銷和服務，正撥動著小鎮青年、鄉村大媽躁動的神經。移動支付、消費分期、汽車金融、現金貸款、P2P理財對他們來說，已是耳熟能詳。
適逢9年跑馬圈地后，消費金融市場遭遇了發展的瓶頸，消費金融與小鎮青年、農村大媽又有了新的故事。
2月12日，商務部市場運行司副司長王斌在“2018年商務工作及運行情況新聞發布會”上指出，2018年中國消費增速降低至9%，2019年消費增速有可能進一步放緩。
“從總體上看，我國有廣闊的市場和4億中等收入群體，消費成長性好、韌性強，在消費結構性升級趨勢不變的情況下，消費仍將經歷較長發展階段。”王斌表示。
目前看來，居民消費增速放緩也將給消費金融行業市場規模增速帶來了一定的影響。從2010年發展至今，消費金融行業的市場規模已經從爆發式增長逐漸變為平穩增長。在此期間，行業內不斷出現的隱藏風險，包括校園貸、現金貸等，在監管部門和平臺共同的努力下得到控制。
與此同時，伴隨著城鎮用戶消費需求不斷被滿足，用戶對于產品的依賴程度有所下降，消費金融行業出現了業務增速放緩、利潤空間收窄等趨勢。
整體來看，2019消費金融市場整體不容樂觀。
流量消逝、成本攀升，消費金融瓶頸已至
消費金融業務利潤空間收窄的原因主要源自于：產品和目標客群“同質化”導致的行業競爭加劇，成本攀升。
從產品方面來看，市場上包括持牌消費金融公司、銀行、信托、創業公司等在內的玩家，展業方式多以無場景（用戶在申請貸款時會填寫用途，但機構并未追蹤資金去向）、無抵押的信用貸款為主，產品創新不足，在國內居民征信體系尚未完善的時期，機構之間信息孤島問題嚴重，“同質化”產品極易引發重復授信。而重復授信將導致用戶金融杠桿的升高，最終平臺將面臨不良率抬頭的問題。
從目標客群方面來看，目前消費金融的用戶主要集中在城鎮，而這部分用戶已經被各大平臺分食，這也是消費金融市場規模增速放緩的主要原因之一。
此前，有業內人士向億歐金融表示，2015年消費金融企業的獲客成本平均在幾十元（向一個用戶放款），而到了2018年年末平臺的注冊成本就達到了50-100元。
億歐金融認為，在行業產品同質化和成本攀升的時期，消費金融企業若要突破瓶頸尋求新的業務增長，需要下沉服務客群，在維護原有城鎮用戶的基礎上，進一步向農村拓展，挖掘農村人口消費的新增長。
農村消費金融巨象“覺醒”正當時
無論是政策支持、用戶規模還是用戶意愿，農村消費金融都已經達到了“覺醒”的臨界點。
在政策方面，2月11日，五部委聯合發布《關于金融服務鄉村振興的指導意見》，明確強化金融產品和服務方式創新，強化農村地區金融消費權益保護，加大金融消費權益保護宣傳力度，增強農村金融消費者的風險意識和識別違法違規金融活動的能力。
根據國家統計局最新發布數據顯示，截至2018年年末，中國大陸總人口14億人；從城鄉結構來看，城鎮常住人口8.3億人，鄉村常住人口5.6億人，占人口總數的40.42%，從目標用戶基數上看，農村無疑是一個待挖掘的巨大市場。
在用戶消費意愿方面，目前我國農村正在邁入第三次消費升級，隨著淘寶、京東業務的不斷下沉，更有拼多多式產品的突圍，農村人口對于電商的認知和接受程度越來越高，用戶對于消費需求的細化和多樣化得到了一定的滿足，消費升級趨勢已不可逆轉，包括教育、娛樂、文化、旅游、醫療等產業都將迎來較大的風口。
億歐金融認為，消費金融機構開拓農村市場具有兩大優勢，一是農村客戶群體資產相對優質、用戶基數龐大、口碑和裙帶效應明顯，欺詐和騙貸等風險相對較弱；二是農村消費金融市場尚屬空白，消費金融企業可以更好的控制獲客成本，同時避免了多頭借貸引發的用戶金融杠桿過高的風險。
不容忽視的是，在我國征信體系尚未完善的時期，消費金融企業下沉農村用戶，是對企業自身科技，包括風控、反欺詐、貸后管理等的一種挑戰，同時企業也將面臨用戶金融與法律知識不完備等困境。
事實上，在消費金融產品同質化的大環境下，平臺除了挖掘農村用戶以外，根據自身優勢結合校園、教育、旅游等場景進行產品創新，也是突破現有瓶頸的路徑之一。
校園、教育、旅游等，垂直細分領域大有可為
從校園業務來看，此前趣店、樂信都是以校園業務起家，雖然校園業務強監管后，兩家均放棄了校園市場，但是在過往展業期間，兩家企業均獲得了業務上的爆發增長。公開資料顯示，目前趣店注冊用戶超過7000萬，樂信注冊用戶超過5000萬。
據艾瑞咨詢統計數據顯示，2018年我國校園消費市場規模已經達到4982.4億元，預計2019年將達到5257.1億元。因此，高校作為消費金融大市場，肯定有其生存的土壤。在“野戰軍”退出后，持牌機構“正規軍”開始入場。
簡單來講，持牌消費金融公司開展校園業務的優勢有二：一是校園消費市場規模較大且用戶獲取金融服務的門檻較高，需求未完全得到滿足。二是大學生即將步入社會成為白領、藍領等，用戶資質相對較高。開展校園業務有助于持牌消費金融機構從源頭上獲客，進而提高用戶的粘性。
在教育方面，在消費整體放緩而出口又面臨外部風險的時期，對于未來的不確定性，很多企業寧可持有更多現金也不愿去投資或雇傭更多的人。
有業內人士向億歐金融表示，2019失業率或將抬頭，技能錯配帶來的職業教育和技能培訓或將進入到一個全新的發展周期，其規模甚至可與K12比肩。對于消費金融而言，如果可以控制不良率，教育也許會是一個增量潛力剛需場景。
值得關注的是，今年2月13日，國務院下發了《國家職業教育改革實施方案》（下簡稱《方案》），《方案》指出，職業教育與普通教育是兩種不同教育類型，具有同等重要地位。
《方案》明確，要經過5-10年，由參照普通教育辦學模式向企業社會參與、專業特色鮮明的類型教育轉變，大幅提升新時代職業教育現代化水平，為促進經濟社會發展和提高國家競爭力提供優質人才資源支撐。
《方案》的下發預示著，在未來的5-10年中，職業教育的重要程度將與K12持平，教育相關的消費市場也將迎來全新的機遇，同時教育類消費金融也將得到長足的發展。
在旅游方面，春節過后，根據文化和旅游部發布的信息顯示，綜合各地文化和旅游部門、通信運營商、線上旅行服務商的數據，經中國旅游研究院（文化和旅游部數據中心）綜合測算，全國旅游接待總人數4.15億人次，同比增長7.6%；實現旅游收入5139億元，同比增長8.2%，文化和旅游市場繁榮有序。
另據此前，相關調查數據顯示，29.35%的受訪者在春節期間旅游支出中超過萬元，其中約9.26%是依賴花唄、信用卡，甚至網貸和人情債等支撐旅游消費。
隨著居民生活日益美好，其追求品質生活的意愿愈加明顯，旅游消費市場規模有了較為明顯的增長，同時基于用戶對于消費金融的認知越來越明確，旅游消費金融市場也將出現新風口。
從以上幾個消費場景的發展趨勢來看，消費金融機構進行縱向深耕單一場景以突破自身以及行業瓶頸的機會仍然存在，但在實際展業過程中，企業要面臨風控、科技、服務、行業和地域屬性、市場教育、品牌等諸多挑戰。
在此期間，企業要結合自身優勢，補齊場景短板，緊抓用戶需求，通過科技手段為用戶提供多元化、定制化服務，更好的提升用戶黏性，而這也將是未來消費金融企業的重要核心競爭力。
