隨著第三方支付機(jī)構(gòu)相繼宣布完成備付金100%上交、相關(guān)支付賬戶被銷戶，第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行直連的模式徹底被打破，銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)平臺將成為銀行和支付機(jī)構(gòu)之間僅有的兩個(gè)接口，并受央行監(jiān)管。在此背景下，作為直連模式下的一方，銀行也受到影響。后斷直連時(shí)代，銀行支付備付金業(yè)務(wù)生變。一方面，銀行與支付機(jī)構(gòu)之間的違規(guī)操作被揭露，另一方面，雙方的利益關(guān)系被打破，銀行此部分的收入受到影響。此外，新的備付金管理辦法正在醞釀中，分析人士認(rèn)為，新辦法中，與備付金賬戶相關(guān)的內(nèi)容將大幅刪除，備付金賬戶管理辦法的重要性也大幅將低。

違規(guī)操作浮出水面

筆者關(guān)注到，隨著斷直連工作的推進(jìn)，近日，多家銀行因支付備付金違規(guī)操作浮出水面。分析人士指出，在銀行與支付機(jī)構(gòu)直連的情況下，雙方存在利益綁定關(guān)系，支付備付金操作存在不少貓膩。

據(jù)央行杭州中心支行2月3日發(fā)布的罰單顯示，中國工商銀行浙江省分行、上海浦東發(fā)展銀行杭州分行因未按規(guī)定報(bào)送支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管、使用情況等信息資料；未對支付機(jī)構(gòu)違反規(guī)定使用客戶備付金的申請或指令予以拒絕等多項(xiàng)違規(guī)被處罰。此外，北京銀行杭州分行因未對支付機(jī)構(gòu)使用備付金支付銀行手續(xù)費(fèi)的指令予以拒絕等多項(xiàng)違規(guī)被處罰。

而上述罰單也暴露出銀行支付備付金的主要違規(guī)行為。一位支付機(jī)構(gòu)人士進(jìn)一步介紹，銀行違規(guī)的地方包括不具備備付金資質(zhì)的銀行開展備付金業(yè)務(wù)、不按照規(guī)定用途使用備付金賬戶（如匯繳賬戶不清零、收付賬戶跨行清算等），備付金使用一般賬戶或銀行內(nèi)部戶進(jìn)行清算等。此外，還有不按照要求使用備付金軋差備手續(xù)費(fèi)等。

事實(shí)上，為規(guī)范支付機(jī)構(gòu)備付金管理，2013年6月7日，央行曾發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》（以下簡稱《辦法》），其中提到，探索構(gòu)建人民銀行政府監(jiān)管、行業(yè)組織自律管理、商業(yè)銀行外部監(jiān)督、支付機(jī)構(gòu)自我管理的多方位監(jiān)管體系。

央行規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將備付金的50％存放在備付金存管銀行，只有存管銀行才能辦理跨行收付業(yè)務(wù)。銀行在備付金監(jiān)管方面要履行監(jiān)督職能，具體包括，要求雙方通過備付金協(xié)議，約定權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，特別要求約定支付機(jī)構(gòu)劃轉(zhuǎn)客戶備付金的支付指令；支付機(jī)構(gòu)在備付金銀行賬戶開立、變更、撤銷時(shí)履行向相關(guān)備付金存管銀行法人或授權(quán)分支機(jī)構(gòu)的報(bào)告義務(wù)；備付金銀行應(yīng)建立支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管系統(tǒng)；支付機(jī)構(gòu)與備付金銀行建立客戶備付金信息核對機(jī)制，備付金銀行應(yīng)當(dāng)與支付機(jī)構(gòu)定期或不定期核對賬務(wù)。

不過，實(shí)際上，部分支付機(jī)構(gòu)有令不行、違規(guī)操作，存管制度并未得到嚴(yán)格落實(shí)。中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼表示，一些商業(yè)銀行為了爭奪備付金存款，往往對支付機(jī)構(gòu)睜一只眼閉一只眼，甚至對違法違規(guī)行為大開綠燈。在這種情況下，由央行對備付金進(jìn)行集中存管就成了最佳選擇。

銀行存款利潤受損

在利益分成方面，據(jù)了解，此前為了爭取第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金存款，部分銀行愿意主動讓利、降低通道費(fèi)。斷直連之后，部分銀行不愿再承擔(dān)轉(zhuǎn)賬等服務(wù)成本，轉(zhuǎn)而提升第三方支付機(jī)構(gòu)通道費(fèi)。

在后斷直連時(shí)代，銀行與支付機(jī)構(gòu)之間的利益紐帶減弱。董希淼表示，對銀行來說相當(dāng)于一部分存款，支付備付金交存央行后，銀行少了這部分存款帶來的收入。

從具體損失來看，上述支付機(jī)構(gòu)人士指出，備付金上繳后，支付機(jī)構(gòu)的存款直接存入到央行開立的集中存款賬戶（即ACS）賬戶，銀行存款減少近2萬億元。且這部分存款集中在具有備付金資質(zhì)的20多家銀行，對這些銀行來說是一個(gè)較大的損失。而且這部分存款，原來基本以活期存款、協(xié)定存款、少數(shù)定期存款等低息存款的形式存在。

上述支付機(jī)構(gòu)人士直言，沒有備付金存款之后，支付機(jī)構(gòu)能夠?yàn)殂y行帶來的利益很少，僅限于某些場景方面的導(dǎo)流、賬戶活躍等。支付機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)權(quán)大幅下降。存款（尤其是低息存款）下降對銀行收入減少效應(yīng)明顯，銀行為了彌補(bǔ)這些收入的減少，很可能提高手續(xù)費(fèi)。

不過，對于銀行支付備付金業(yè)務(wù)的變故，也有銀行人士表示影響較小。一位銀行人士指出，上述處罰的案例是斷直連的，斷直連之后，央行直接拿到支付機(jī)構(gòu)的相關(guān)數(shù)據(jù)，不存在上述銀行的違規(guī)操作行為了。該人士指出，在斷直連之前，支付備付金業(yè)務(wù)對于銀行來講，也是又愛又恨。愛的一方面是，支付備付金存款會讓銀行存款數(shù)據(jù)比較好看，不過，一些比較強(qiáng)勢的支付機(jī)構(gòu)，議價(jià)能力強(qiáng)，銀行拿到的利潤實(shí)際也不多。

備付金新規(guī)在路上

隨著支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶成為歷史，監(jiān)管也在醞釀修改《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》。分析人士認(rèn)為，新辦法中，與備付金賬戶相關(guān)的內(nèi)容將大幅刪除，備付金賬戶管理辦法的重要性也大幅降低。

2018年6月29日，央行發(fā)布《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》，宣布自2018年7月9日起，按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。同時(shí)指出，除跨境人民幣備付金賬戶、基金銷售結(jié)算專用賬戶、預(yù)付卡備付金賬戶和外匯備付金賬戶外，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2019年1月14日前注銷在商業(yè)銀行的其余備付金賬戶。

董希淼表示，基于國際經(jīng)驗(yàn)，我國央行逐步建立起政府部門監(jiān)管、行業(yè)組織自律、商業(yè)銀行監(jiān)督、支付機(jī)構(gòu)自我管理的多方位客戶備付金監(jiān)管體系。在2017年網(wǎng)聯(lián)公司成立之后，央行加快規(guī)范備付金管理工作，逐漸將管理權(quán)收歸，直至目前100％實(shí)現(xiàn)集中存管。在此背景下，央行應(yīng)對備付金管理辦法進(jìn)行修訂，對集中存管之后各方主體的責(zé)權(quán)利進(jìn)行重新界定。

對此，監(jiān)管已做出表態(tài)。2019年1月9日，中國人民銀行副行長范一飛表示，將修改《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》。

對于新辦法的修改，上述支付機(jī)構(gòu)人士指出，原備付金管理辦法已經(jīng)不再適應(yīng)現(xiàn)在的實(shí)際情況，比如備付金賬戶的類型方面已經(jīng)不再分為存管賬戶、收付賬戶和匯繳賬戶了，以后只有在央行開立的ACS賬戶。因此備付金賬戶將大大減化。與備付金賬戶相關(guān)的內(nèi)容將大幅刪除，備付金賬戶管理辦法的重要性也大幅降低。

董希淼指出，備付金集中存管至央行有助于進(jìn)一步擺正支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的關(guān)系。集中存管之后，少了備付金這塊“誘餌”，有助于實(shí)現(xiàn)非銀行機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)的良性互動，而非基于備付金的非正常利益聯(lián)結(jié)。支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、清算機(jī)構(gòu)以及外包服務(wù)商等應(yīng)正確看待，各司其職，讓支付回歸支付，清算回歸清算，服務(wù)回歸服務(wù)。