“我最近有個客戶做了小安的產品。查征信實在太狠了”，一位助貸從業者向第一消費金融吐槽。

該助貸從業者展示的借款客戶征信報告顯示：

2019年1月2日，查詢操作員為深圳市粵商小額貸款有限公司，查詢原因為貸款審批；

2019年1月2日，查詢操作員為湖南三湘銀行股份有限公司，查詢原因為貸款審批；

2019年1月4日，查詢操作員為柳州銀行股份有限公司，查詢原因為貸款審批。

前述助貸從業人士對第一消費金融表示，“這個客戶是我親自帶他辦理的，所以辦了哪些我知道；客戶自己沒有申請貸款。1月2號，我就給客戶辦理過小安和陽光。重點是電子放款合同都簽了，最后也沒放款。”

“北京小安代理商和我溝通過這個問題。他們的解釋是小安的資金方查的征信。小安有多個資金方。小安推給甲資金方，甲資金方查一遍；小安推給乙資金方，乙資金方查一遍。客戶在小安申請1次，最后征信一共查了3次”，前述助貸從業者解釋道。

前述助貸人士出示的該客戶征信報告顯示，該客戶在2018年有貸款征信記錄至少18條。“這樣下去，一個客戶很容易短期查詢次數飆升。這客戶大數也是查詢了3次——擔保公司深圳市中蘭德融資擔保集團有限公司查1次，然后2個資金方承德銀行、光大銀行各查1次”，前述助貸人士表示，“小安查3次，大數查3次，這兩家就查了6次，客戶實際上沒辦幾家。這個客戶屬于公司周轉用錢，負債不多”。

第一消費金融下載了小安時代APP查看該平臺的協議。在注冊界面，有“注冊即表示同意《小安時代用戶服務協議》”的文案。在《小安時代用戶服務協議》有“您同意授權本APP通過查詢服務提供的第三方機構、單位向包含但不限于中國人民銀行征信中心及其分支機構以及其他信息服務機構查詢并獲取您的個人信息”的內容。

“每一次征信授權都需要簽署授權書。客戶通過小安或大數申請可能會申請多家銀行的貸款，因此會簽署多份授權書。只要是客戶本人簽署的授權書，被授權機構是可以進行征信查詢的”，大數金融一位人士告訴第一消費金融，“大數和小安不是最終放款人。有時由于單筆額度不夠或者資金方的原因不能放款，就會找第二家繼續申請貸款，造成征信再一次被查詢”。

《征信業管理條例》第十八條規定，“向征信機構查詢個人信息的，應當取得信息主體本人的書面同意并約定用途。”

業內人士多認為，如果借款人用心去審查簽署的協議，可能會發現多次被查征信但查詢征信的主體如商業銀行并沒有與其簽署征信查詢授權書，這時候借款人可以向查詢主體當地的主管機構（如央行在各地的征信管理部門）進行投訴。“征信必須一對一授權，即一個征信授權對應一個查詢主體，如果查詢主體是6個，就必須是6次授權”，重慶某村鎮銀行人士稱。

在一家平臺申請貸款1次，被查詢多次征信屬于行業普遍現象，只要用戶在申請貸款時簽署了授權查詢征信的協議，就不構成違法違規——這是貸款從業者的共識，但也有人認為查詢機構應該勤勉盡責告知用戶征信會被查詢多次的事實，還有人認為這種多次查詢行為不道德。“如果經過活體認證，協議中也有寫明，理論是合法合規的，但是不道德”，一位從業者對第一消費金融表示。

中國人保一位人士認為，擔保公司、保險公司和商業銀行都在查一個人的征信，是放貸的流程決定，這在信保模式中屬于普遍現象。“一般這些放款公司都是有風險分擔的機構，例如保險、擔保公司”，該人保人士認為，“意思是擔保公司跟放款公司是獨立風控的。擔保公司或者保險公司這類增信機構查了征信和大數據風控且審批通過后，才到放款主體再查征信”。

一位助貸機構人士認為，除了加增信機構的貸款由于流程決定可能查詢多次征信，還有聯合貸也可能使得征信被多次查詢：“查多次屬于聯合貸，比如貸款1000，A銀行出800，B機構出200，這樣就會出現多次查詢記錄。一般借款合同上都會注明，將來出現糾紛也比較麻煩。這也是監管層不太喜歡的一種方式，這種情況多出現在能提供流量的合作方。對借款人來講比較坑，一筆錢出現多次查詢征信。”

目前，新版個人征信報告已經在試運營中。頻繁查詢征信，將對個人后續申請貸款，尤其是申請銀行的貸款造成不利影響。華夏銀行的人士告訴第一消費金融，“兩個月有4次貸款審批或信用卡審批的查詢記錄，基本上申請銀行貸款都會被拒。”