近期，上海銀保監局及深圳銀保監局均發現，有不法分子通過竊取保險消費者保單信息、銀行賬戶密碼及電子證書利用保單質押貸款進行詐騙，這些違法行為嚴重影響了保險市場秩序。

實際上，據《證券日報》記者統計，除個別不法分子通過“保單貸”款實施詐騙之外，此前還有不少P2P平臺也提供合法合規的保單質押借款服務，主要借款模式是將保單作為抵押物，從P2P平臺獲得借款服務，比如玖富的“保單貸”、你我貸的嘉保貸等。

一家險企業務人員對《證券日報》記者表示，通常來說，保險公司多數有保單質押貸款服務，與保險公司該類業務相比，P2P開展保單質押借款利率可能要比保險高，但借款額度可能比保險公司大，保險公司的“保單貸”款額度普遍為保單現金價值的80%。因此，在P2P保單質押貸款有利有弊。

近期，上海銀保監局在保險消費投訴處理中發現，個別不法分子利用非法獲取的保險公司客戶信息，在電話中冒充保險公司工作人員，以回饋老客戶、保單升級以及贈送禮物為由,將一些年長客戶騙至其營業場所，隨后利用年長客戶防范意識弱、手機操作不熟悉的特點，獲取客戶的信任后將其手機騙至手中進行操作，通過保險公司的官方微信等申請保單質押貸款，誘騙年長客戶與其簽訂理財協議后將“保單貸”款資金轉走。

上海銀保監局因此提示消費者，應該從四方面防范風險。

一是警惕陌生來電邀約。保險公司官方致電客戶通常使用統一客服熱線號碼，如遇陌生來電自稱保險公司工作人員，邀請前往某地址參加活動，可通過各保險公司官方網站、客服電話等正式渠道核對來電內容真假。

二是切勿輕易將手機交與他人。目前智能手機普及度高，保險公司在手機端向客戶提供各類便捷服務，客戶通過手機即可完成操作。因為年長客戶對智能手機功能不熟悉，不法分子往往騙取其手機實施詐騙。因此切勿輕易將手機交與他人，如確需辦理保險業務，建議不熟悉智能手機操作的消費者前往保險公司柜面辦理，或致電官方客服熱線獲取幫助。

三是謹慎選擇申請“保單貸”款。投保人在辦理“保單貸”款前應清楚所辦理業務內容，是否存在借貸需要，若申請“保單貸”款用于購買P2P等理財產品，一旦理財產品發生違約，投保人將面臨雙重資金損失。

四是依法維護自身權益。一旦發現被不法分子騙取資金的情況，建議收集好相關證據材料，第一時間向公安機關報案。如存在涉及保單的情形，應及時通知相關保險公司。

此外，深圳銀保監局近期發布的《關于保單質押貸款業務的消費提示》也稱，發現有不法分子通過竊取保險消費者保單信息、銀行賬戶密碼及電子證書利用保單質押貸款進行詐騙，這些違法行為嚴重影響了保險市場秩序，造成了惡劣影響。

需要說明的是，雖然有個別P2P不法分子打著保單質押貸款的幌子實施詐騙，但卻有不少P2P有合法合規的保單質押貸款業務。

比如，開鑫貸與天安財險此前推出的“保鑫匯”業務模式為：借款人可以持天安財險的保單，向開鑫貸提出保單質押借款申請；天安財險憑專業化能力，確保保單的真實性，并凍結保單；開鑫貸平臺發揮信息中介作用，將借款信息公布在網站供投資人選擇；投資者可以將自己的閑置資金，出借給借款人；借款到期時，保險公司將滿期給付金優先用于歸還借款本息，保障投資人利益。

實際上，隨著金融改革不斷深化，利率市場化進程加快，存貸利率不斷下行，保單質押貸款由于其良好的收益及較低的風險，逐漸凸顯出在金融市場的價值，顯現出獨特性。保險公司、P2P、保單持有人逐漸關注并都希望借助這一曾被忽視的融資工具獲益。

從保險公司來看，據《證券日報》記者梳理，截至去年第三季度末，中國平安保戶質押貸款規模為1037.47億元，較2017年年末的832.03億元，大幅增長約200億元；中國太保保戶質押貸款規模為472.83億元，較2017年年末的386.43億元，出現較大幅度增長。

相對而言，保險公司旗下P2P平臺在開發保單質押貸款業務上顯得更為積極。比如，安邦保險集團下屬的P2P平臺“邦融匯”此前分別推出了“保單凍結融資產品”、“保單短期投融資服務”產品。規模較大的保單凍結融資產品，是通過凍結借款人的安邦保險保單，平臺審核后對其發放融資，利率在6％-7.5％之間。

對此，有業內人士表示，對于互聯網金融機構來說，保單質押貸款以更快的速度為潛在需求者提供資金，作為保險公司和保單持有人之間的中間商，更可以分得一杯羹。