[ 億歐導讀 ] 征信通過對經濟主體信用活動及時、準確、完整的記錄，實現了信息共享，提高了對征信對象風險的識別，在防范信用風險、降低交易成本、提高決策效率、擴大交易規模、優化營商環境、培育社會信用意識等方面發揮了重要的作用。

現代金融體系運行的基石

隨著社會分工的發展與專業化程度的提高，信息的數量、規模與復雜度不斷增加，獲取信息的難度、成本也越來越高，導致交易主體獲取的信息不對稱，引發了很多風險，激發了社會大眾對征信的需求。為了增加交易過程的透明度，減少信息不對稱現象，需要建立信息共享機制，開發、完善征信產品與服務，滿足社會對征信的需求，促進經濟健康可持續發展。

征信業務的涵義是什么呢？《征信業管理條例》規定“本條例所稱征信業務，是指對企業、事業單位等組織的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動”。

征信可以解決什么問題呢？征信可以在一定程度上解決信息不對稱問題，減少道德風險與逆向選擇。在信貸市場中，信息主體為了自身利益而故意隱瞞部分事實，會對放貸機構產生不利影響，如果多家放貸機構面臨相同的問題，就有可能擴大整個信貸市場的風險。而征信可以幫助放貸機構了解申請人的借貸記錄、逾期時間、逾期金額等，從而很好地解決信息不對稱問題。

征信通過對經濟主體信用活動及時、準確、完整的記錄，實現了信息共享，提高了對征信對象風險的識別，在防范信用風險、降低交易成本、提高決策效率、擴大交易規模、優化營商環境、培育社會信用意識等方面發揮了重要的作用，同時也為監測、防范和化解系統風險，以及制定合理的政策提供了一定的依據。征信在經濟和金融活動中具有重要的地位，構成了現代金融體系運行的基石，對于建設良好的信用社會具有深遠的意義。

探索市場化個人征信機構發展之路

我國的征信行業起步較晚，經過多年的探索與實踐，目前正面臨著難得的歷史機遇。在宏觀層面，征信關乎社會信用體系建設、關乎誠信文化發展，關乎契約精神的弘揚，關乎社會文明的提升；在微觀層面，征信關系到客觀、公正、科學地記錄、評價信息主體的信用狀況，影響到信息主體能否獲得公平的交易、信貸機會。另外，市場主體和公民個人的信用意識普遍增強，各行各業對征信產品和服務的需求日益旺盛；互聯網和大數據技術日益成熟，征信市場發展方興未艾，迫切需要獨立、公正、合法、合規的機構為各個交易主體提供多樣化的征信產品和服務。2018年2月22日，百行征信有限公司（以下簡稱“百行征信”）正式由中國人民銀行批準獲得個人征信機構設立許可；5月23日，百行征信有限公司正式揭牌成立。作為市場化運營的機構，百行征信的設立，是我國防范系統性金融風險的新設施，是加強個人信息保護的新閘口，是實施普惠金融的新路徑，并將開啟征信和社會信用體系建設領域“政府+市場”雙輪驅動的新模式。

為了加快建立覆蓋全社會的征信體系，百行征信積極推動互聯網金融行業的信用信息共享工作，并取得了一些階段性成果。截至目前，百行征信已經與近400家機構簽署了信用信息共享合作協議，涵蓋網絡借貸信息中介機構、網絡小額貸款公司、消費金融公司、汽車金融公司、融資租賃公司、民營銀行、金融科技公司等，并于10月12日與部分機構正式開始系統接入測試工作。在10月18日中國人民銀行召開的媒體溝通會上，征信管理局局長萬存知表示，征信是互聯網金融健康發展的重要基石。新設立的征信機構首先需要開發系統、搭建團隊、完善制度、采集信息，才能提供服務，這是逐步擴展的過程。目前不是一次性接入所有機構，這樣難度太大，所有接入機構按照一定標準，成熟一個接入一個，因此初期百行征信提供服務的規模可能不會那么大，未來會逐步擴展。

金融科技在個人征信領域的應用前瞻

金融科技與個人征信的發展密切相關。在早期，有的大型征信機構與圖書館或檔案局很類似，存放著很多主體的信息文件，員工需要拆開那些要求查詢自身信用狀況的信件，滑著旱冰鞋去檔案大廳里找出相關的個人資料，復印、整理、打印，然后再郵寄給個人或者機構。現在隨著計算機和互聯網技術的發展，我們可以直接從聯網的機器上打印自己的個人征信報告。金融科技給征信行業的發展帶來了巨大的變化，一部征信發展史，就是一部金融科技的進步史。

金融科技已經與信用社會建設成為共同體，成為促進信用社會建設的強大動力。從技術角度來看，金融科技主要包括：A（人工智能）、B（區塊鏈）、C（云計算）、D（大數據）等。百行征信致力于收集、整理、存儲、加工和提供個人信息，本質上是一家數據采集、數據分析與應用的公司，也是一家金融科技公司。百行征信可以借助金融科技，探索推動自身征信產品和服務的創新，拓展金融科技在以下幾方面的應用。

區塊鏈技術可以應用在征信的數據采集、數據傳輸等環節。經過前期的市場調研和專家訪談發現，區塊鏈尤其是聯盟區塊鏈的技術日益走向成熟。聯盟區塊鏈的準入機制、分布式數據庫、多中心、脫敏映射、加密傳輸、智能合約以及激勵機制等功能屬性，使其多應用于信息的存儲、加工、驗證和監管等環節。

金融科技正在重構征信機構底層的基礎技術平臺。2000年以前，國際上大型征信機構底層技術架構主要是基于大型機系統，2005年后陸續從大型機技術轉向小型機技術，正加速向更加開放的分布式開源技術架構轉型。

利用金融科技來豐富征信業務的產品線。通過金融科技搭建起開發合作的框架和技術平臺后，就可以與更多合作伙伴建立信用產業生態鏈，包括：不斷細化風險評估種類，從單一信用風險到資產預測、破產預測、償債預測、收入預測等細化風險；從簡單評分產品到定制化的數據應用與工具對接服務；從規避風險領域拓展至市場推廣領域，以及幫助客戶進行決策分析等。

在征信業務中可以考慮使用人工智能。目前，有的金融企業已經開始在服務中使用智能客服，即智能客服機器人通過精準的語義分析、自主學習能力，可以快速準確識別用戶意圖、提供標準答案并進行預回答。將來，百行征信可能會探索人工智能在客戶服務、異議處理的應用，還可能探索在信審、風控等增值服務中的應用。

金融科技還可以應用在數據中臺的服務中。就數據中臺而言，一方面把征信相關的數據，包括個人征信報告等進行規劃和處理，為機構提供可以機讀或者人讀變量，這里就涉及到數據標準化處理、數據質量管理以及防范機構報送數據的污染等相關技術；另一方面，要為機構提供相應的數據模型。在數據中臺上，一邊是變量，一邊是模型，這個中臺是開源的，機構可以結合自己的數據、模型來進行風控和信用評估。當然前提是要使用脫敏技術，保證所有數據的安全，以及嚴格遵守個人信息保護相關的法律法規。

需要注意的是，不能為了用科技而科技，科技的應用應該是水到渠成，解決個人征信發展中的實際問題。百行征信在做好基礎的征信產品的同時，會探索通過金融科技來加強對征信產品與服務的創新，逐步提供多樣化的增值服務。

合法合規，加強個人信息保護

信息是個人征信業務的核心資產，在發展個人征信業務過程中，除了重視大數據、新技術以外，最重要的是要合法合規，注重信息安全和個人信息保護。

我們身邊經常會碰到這樣的場景，比如理完發以后支付費用時，店員推薦下載APP并提供個人信息完成支付，從這件事可以看到，一方面，金融科技便利了我們的生活，另一方面，我們也需要思考在享受便利生活時，自己的個人信息是否得到了充分的保護？我們在發展個人征信業務時，尤其要注意合法合規，重視信息安全和個人信息保護。具體包括以下幾方面。

需要信息主體明確授權。實踐中，一些機構在采集信息時未經信息主體授權，或者超越授權范圍采集個人信息，還有一些網站利用格式合同獲得用戶同意，或者通過惡意軟件、木馬病毒、免費WIFI等收集個人信息。要確保個人信息的采集經過了明確授權，而且在授權范圍內使用，保護信息主體的合法權益。

選擇合理的數據源。隨著時代的發展，我們收集數據的能力越來越強，一部分人建議將新的數據，比如位置數據、行為數據、社交數據、支付數據、航旅數據等非信貸數據應用在信用評估、評級中。但根據相關統計分析，最能反映一個人的還款意愿、還款能力的數據種類依然是信貸數據，目前其他數據只能起到一定的輔助作用，無法完全代替信貸數據。運用替代數據時需要進行嚴謹的、全面的商業和法律的考量，嚴格遵守現有的法律法規，采用合理、可信、合規的數據源。

注重數據自由流動和信息保護之間的平衡。2018年5月25日正式生效的《歐盟通用個人信息保護條例（GDPR）》就很好地體現了這一點。百行征信在開發、創新自身的產品與服務時，會積極參考其他國家、地區的征信業規范，借鑒先進經驗，重視數據自由流動與信息保護之間的平衡，為百行征信的發展提供助力。

重視信息安全。金融科技發展依賴于大數據時代的數據支撐，同時也在一定程度上帶來了信息保護的問題。在大數據應用于征信評分范疇的有效性、云計算平臺的信息安全性、人工智能機器學習難以解釋性、聯盟區塊鏈的數據如何分級治理等方面，國內外征信機構都在不斷摸索，在這一過程中必須重視信息安全和個人信息保護。

當前，金融科技的發展日新月異，金融機構也在不斷創新和演進，征信機構面臨著更多的機遇和挑戰。百行征信作為第一家市場化個人征信機構，肩負著探索我國征信發展模式、增加有效征信產品供給、打破信息孤島的歷史使命，承擔著依法實施個人信息保護，提升征信業公信力的社會責任，其發展任重而道遠，需要征信機構、信息提供者、信息使用者、信息主體等市場參與者的共同努力，共同構建競爭有序、運行安全、功能完善的征信市場體系。