隨著人們生活水平的提高，當(dāng)期收入已無法滿足人們的消費需求，消費金融行業(yè)隨之迎來前所未有的增長，面對億萬級的藍(lán)海市場，作為持牌消費金融機(jī)構(gòu)，在新經(jīng)濟(jì)形勢下，中原消費金融該如何進(jìn)行場景建設(shè)、風(fēng)控管理？尋找到一條適合自己的發(fā)展道路？

1月18日，由清華大學(xué)中國經(jīng)濟(jì)思想與實踐研究院中國與世界經(jīng)濟(jì)研究中心(CCWE)主辦的“新經(jīng)濟(jì)形勢下，消費金融行業(yè)發(fā)展之路”第四屆中國消費金融高層論壇在京舉行。中原消費金融總經(jīng)理周文龍在現(xiàn)場表示，談到消費金融行業(yè)必談場景，場景的存在固然是有價值的，但不應(yīng)該把場景簡單化狹義化，“場景”應(yīng)該有更多元廣泛的理解。

分期場景對消費金融公司核心風(fēng)險能力提出新挑戰(zhàn)

“消費金融公司的核心風(fēng)控理念是小額分散，我們的風(fēng)控模型以匹配用戶相應(yīng)的風(fēng)險定價。”周文龍認(rèn)為，如果只將辦理分期業(yè)務(wù)獲取客戶才叫依賴場景，那么從狹義的場景中，引入B端，消費金融公司的核心風(fēng)險特征就會從小額分散的C端用戶的統(tǒng)計概率風(fēng)險變成了依賴于B端客戶的信用信譽(yù)風(fēng)險，核心的風(fēng)險特征發(fā)生了根本性的變化。

“很多人認(rèn)為，場景本身可以讓資金流向更可控，那么風(fēng)險就降低了，”周文龍說，“事實上，風(fēng)控能力如果過于依賴場景，就會忽略了B端所帶來的欺詐和信用風(fēng)險。所以，狹義的場景對于消費金融公司管理場景的風(fēng)控能力提出了新的挑戰(zhàn)與要求。”

過于依賴場景會忽視對“人”本身的判斷

在圓桌論壇分享環(huán)節(jié)，周文龍用曾爆發(fā)過風(fēng)險的長租公寓舉例，這些爆發(fā)過大規(guī)模風(fēng)險的事件，問題就出在過于依賴場景，而忽視了對“人”本身的判斷。

“基于場景的分期會異化人的動機(jī)，如果用戶是刷信用卡做長租公寓的分期，長租公寓出了問題后，大部分人仍會選擇還信用卡，因為信用卡是先給用戶額度，用戶再選擇去哪使用?！敝芪凝堈J(rèn)為，但是在場景下選擇分期房租的用戶，他們的心理動機(jī)會發(fā)生變化，“是長租公寓與消費金融公司兩方跟我一起溝通這個事情，所以長租公寓跑路了，那么消費金融公司的錢我也不用還了?！敝芪凝堈J(rèn)為，事實上，于消費金融業(yè)務(wù)而言，對個人客戶的風(fēng)險判斷才是最重要的因素。

應(yīng)從更廣泛更多元的角度理解“場景”

對于消費金融行業(yè)而言，一方面可以通過場景批量獲客、降低獲客成本和一定程度上控制資金流向。但是，正如周文龍所言，落實到業(yè)務(wù)上，也對于公司管理場景的能力提出了更高要求。

如何破解場景所帶來的種種問題，周文龍認(rèn)為，不應(yīng)該把對場景的理解簡單化狹義化。“不能說必須在分期的時間點給用戶做分期業(yè)務(wù)而獲取這用戶才叫依賴場景，場景可以有更多的理解，比如，消費金融公司用銀行二類戶對接用戶的支付場景，把場景多元化理解，對消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展更加有利。”

“我們依賴場景的意義是什么，我們依賴場景是為了獲客，還是為了控制風(fēng)險，這都是行業(yè)需要思考的問題?！敝芪凝堈f。

中原消費金融搭建消費金融“場景+生態(tài)”模式

中原消費金融從2016年末進(jìn)入市場，是由中原銀行作為主要出資人發(fā)起設(shè)立，經(jīng)銀保監(jiān)會批準(zhǔn)成立的非銀行金融機(jī)構(gòu)。成立時間雖短，但中原消費金融憑借閃亮的業(yè)績、嚴(yán)格的風(fēng)控，已經(jīng)迅速成長為全國同業(yè)中耀眼的新星，更為數(shù)百萬的中低收入人口提供了金融支持，有效促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

數(shù)據(jù)顯示，截至2018年6月30日， 1年半時間內(nèi)，中原消費金融累計放款金額133.79億元，貸款余額56.21億元，累計放款突破428萬筆，累計實現(xiàn)營收達(dá)1.57億元；截至2018年年底，中原消費金融APP在安卓市場下載總量超1000萬次，累計服務(wù)客戶超過200萬人。

在中原消費金融成立兩周年之際，周文龍接受媒體采訪時曾表示，在新經(jīng)濟(jì)形勢下，中原消費金融堅持完善產(chǎn)品體系、拓展自有客戶群體，外部渠道合作中注重交叉營銷、增強(qiáng)自有客群粘性機(jī)制建設(shè)，構(gòu)建消費金融場景+生態(tài)模式。