討論幾個月后，浙江省率先出臺了互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款新規(guī)。

據(jù)每日經(jīng)濟新聞援引知情人士消息稱，1月9日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會浙江監(jiān)管局（下稱浙江銀保監(jiān)局）向各銀保監(jiān)分局、杭州銀行和各城市商業(yè)銀行杭州分行下發(fā)了《關于加強互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風險防控監(jiān)管提示的函》。浙江銀保監(jiān)局下發(fā)的這份監(jiān)管政策，是2019年第一份面向銀行的防控互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風險的文件。

提示函稱，近年來，轄內(nèi)城商行和民營銀行通過引入互聯(lián)網(wǎng)科技公司助貸或者與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)開展聯(lián)合貸款業(yè)務（以下統(tǒng)稱互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款），擴大了業(yè)務場景、增加了客戶引流渠道、推動了業(yè)務發(fā)展。但是部分銀行開展互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款業(yè)務不夠?qū)徤鳌⒑弦?guī)。因此，浙江銀保監(jiān)局對轄內(nèi)城商行和民營銀行提出了幾點要求：

一、核心風控環(huán)節(jié)不得外包

開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務應立足于自身的風控能力建設，完善本行的風險控制策略。一是不得將授信審查、風險控制等核心環(huán)節(jié)外包，不能異化為單純的放貸資金提供方。參與銀行應開發(fā)與業(yè)務匹配的風控系統(tǒng)、風控模型，配備專業(yè)人員。應獨立開展客戶準入、風險評測、貸款額度和貸款利率確定、貸后資金用途管理。二是不得以任何形式為無放貸資質(zhì)的機構(gòu)提供放貸資金，不得與無放貸業(yè)務資質(zhì)的機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。三是不具備互聯(lián)網(wǎng)貸款的核心風控能力和條件的銀行，不得開展聯(lián)合貸款業(yè)務。

該條在2017年年底整頓“現(xiàn)金貸”的文件中就已有規(guī)定，屬于重申。

聯(lián)合貸款在當前已經(jīng)是較為常見的模式，尤其是對于一些民營銀行來說，例如微眾銀行、網(wǎng)商銀行都在借助自身的流量、數(shù)據(jù)優(yōu)勢，與其他商業(yè)銀行開展聯(lián)合放貸。在網(wǎng)商銀行的聯(lián)合貸款模式中，網(wǎng)商銀行將場景和流量開放給銀行同業(yè)，根據(jù)淘寶天貓數(shù)據(jù)進行分發(fā)，雙方銀行獨立風控，按比例對商家進行貸款。

在互聯(lián)網(wǎng)助貸模式中，第三方機構(gòu)提供的是風控輔助。“銀行獲取到的客戶，首先會進入我們的風控引擎，通過大數(shù)據(jù)模型、評分卡等的判斷，將風控結(jié)果輸出給銀行，銀行再根據(jù)其自身的審批邏輯和體系，對客戶進行一次判斷，最終決定是否放款。風控的參考指標很多，包括反欺詐、信用體系、設備指紋等等，銀行有不同的需求，我們會根據(jù)銀行的要求來調(diào)整參數(shù)，最后的終審權(quán)一定在銀行。”一位助貸機構(gòu)的高管曾告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者。

二、立足當?shù)?不跨區(qū)域

城商行、民營銀行開展互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款業(yè)務，應堅守“立足當?shù)亍⒎债數(shù)亍⒉豢鐓^(qū)域”的定位，將長期可持續(xù)發(fā)展作為目標，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道引入在自身營銷、服務和風險管控能力范圍內(nèi)的客戶。要按照客戶身份證地址、主要業(yè)務經(jīng)營地、主要居住生活地等維度，建立統(tǒng)一的屬地經(jīng)營規(guī)則，按照異地授信管理相關文件的精神嚴格管控異地授信。開展互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款業(yè)務，轄內(nèi)城商行、民營銀行法人原則上只能經(jīng)營本行有分支機構(gòu)的地域的客戶，轄內(nèi)城商行分行原則上只能經(jīng)營省內(nèi)的客戶。

財新報道稱，從這一要求看，監(jiān)管部門在地方商業(yè)銀行全國展業(yè)和屬地管理的權(quán)衡中選擇了后者，以避免區(qū)域性金融風險外溢。這一消息將對部分依靠互聯(lián)網(wǎng)渠道與互金平臺、消費金融平臺聯(lián)合發(fā)放貸款的銀行，造成較大影響，將極大地限制這些銀行的線上異地展業(yè)。

尤其值得關注的是，定位于互聯(lián)網(wǎng)銀行的民營銀行——浙江網(wǎng)商銀行，并無任何實體網(wǎng)點和分支機構(gòu)，如果遵循不跨區(qū)域的規(guī)定，將會受到什么影響？

一位接近浙江監(jiān)管人士表示，互聯(lián)網(wǎng)銀行或許還存在轉(zhuǎn)圜余地。他向財新記者指出，9號文的收文單位中并沒有網(wǎng)商銀行，并表示“每家民營銀行的市場定位，會里（指原銀監(jiān)會）批準的時候都有明確的差異化定位要求，網(wǎng)商銀行的定位就是它的生態(tài)系統(tǒng)”。

一位網(wǎng)商銀行人士則向財新記者表示：“這個辦法我們也在解讀，不太了解細節(jié)。”

事實上，對于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務管理辦法，媒體曾在2018年11月左右披露過一份全國性監(jiān)管部門制定的征求意見稿。據(jù)了解，彼時該文件僅限于小范圍內(nèi)的征求意見中，但由于媒體披露后引起了軒然大波，至今仍未落地。

當時最受關注、且爭議較大的內(nèi)容是，征求意見稿規(guī)定，地方商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務應主要服務當?shù)乜蛻簦蛲馐】蛻舭l(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過互聯(lián)網(wǎng)貸款總余額的20%。此外，意見稿還規(guī)定，單戶個人貸款授信額度應不超過30萬元，單戶企業(yè)流動資金授信額度不得超過50萬，貸款期限不得超過1年。

征求意見稿中雖未正式下發(fā)，但前述規(guī)定也已給業(yè)內(nèi)打下“預防針”。不過，在此次浙江銀監(jiān)局的9號文中，僅直接規(guī)定原則上不允許跨區(qū)域，但并未作類似前述更加詳細的業(yè)務比例規(guī)定。

“城商行、農(nóng)商行限制跨區(qū)域展業(yè)十多年來，線上業(yè)務和線下業(yè)務應該一視同仁，技術(shù)是用來提升運營效率的，不是用來打破監(jiān)管的。”中國社科院產(chǎn)業(yè)金融研究基地副秘書長陳文表示。

但也有銀行業(yè)資深人士認為提示函對于跨區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款的管理過于嚴苛，“去年網(wǎng)傳的征求意見稿，好歹還有個占比可以討論，浙江這個屬地限制是不是有點‘一刀切’了？”

事實上，此份提示函只是派出機構(gòu)發(fā)出，也只限于本地，而該項政策是否推行到全國尚不知。

三、規(guī)范合作穩(wěn)健發(fā)展

一是銀行要進一步梳理完善與合作機構(gòu)合作的協(xié)議條款，明確各自權(quán)利義務和職責邊界，明確銀行與合作機構(gòu)在客戶信息共享、風險防控、不良處置化解、貸款核銷、消費者保護等領域的權(quán)利義務。二是不得接受無擔保資質(zhì)的第三方機構(gòu)提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務。三是對于無法提供貸款審查審批基本資料，或者所提供信息無法滿足貸款審查審批需要的合作機構(gòu)，不得與其開展聯(lián)合貸款業(yè)務。

以下是文件原文：

關于加強互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風險防控監(jiān)管提示函

各銀保監(jiān)分局，杭州銀行，各城市商業(yè)銀行杭州分行：

近年來，轄內(nèi)城商行和民營銀行通過引入互聯(lián)網(wǎng)科技公司助貸或者與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)開展聯(lián)合貸款業(yè)務（以下統(tǒng)稱互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款），擴大了業(yè)務場景、增加了客戶引流渠道、推動了業(yè)務發(fā)展。但我局在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，部分銀行開展互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款業(yè)務不夠?qū)徤鳌⒑弦?guī)。為此再次強調(diào)城商行和民營銀行開展相關業(yè)務要遵守《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》（整治辦函〔2017〕141號）、《浙江銀監(jiān)局和寧波銀監(jiān)局關于印發(fā)<關于規(guī)范浙江轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)異地授信業(yè)務的指導意見（試行）的通知>》（浙銀監(jiān)發(fā)〔2013〕20號）等文件中的相關監(jiān)管要求：

一、核心風控環(huán)節(jié)不得外包

開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務應立足于自身的風控能力建設，完善本行的風險控制策略。一是不得將授信審查、風險控制等核心環(huán)節(jié)外包，不能異化為單純的放貸資金提供方。參與銀行應開發(fā)與業(yè)務匹配的風控系統(tǒng)、風控模型，配備專業(yè)人員。應獨立開展客戶準入、風險評測、貸款額度和貸款利率確定、貸后資金用途管理。二是不得以任何形式為無放貸資質(zhì)的機構(gòu)提供放貸資金，不得與無放貸業(yè)務資質(zhì)的機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。三是不具備互聯(lián)網(wǎng)貸款的核心風控能力和條件的銀行，不得開展聯(lián)合貸款業(yè)務。

二、立足當?shù)夭豢鐓^(qū)域

城商行、民營銀行開展互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款業(yè)務，應堅守“立足當?shù)亍⒎债數(shù)亍⒉豢鐓^(qū)域”的定位，將長期可持續(xù)發(fā)展作為目標，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道引入在自身營銷、服務和風險管控能力范圍內(nèi)的客戶。要按照客戶身份證地址、主要業(yè)務經(jīng)營地、主要居住生活地等維度，建立統(tǒng)一的屬地經(jīng)營規(guī)則，按照異地授信管理相關文件的精神嚴格管控異地授信。開展互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款業(yè)務，轄內(nèi)城商行、民營銀行法人原則上只能經(jīng)營本行有分支機構(gòu)的地域的客戶，轄內(nèi)城商行分行原則上只能經(jīng)營省內(nèi)的客戶。

三、規(guī)范合作穩(wěn)健發(fā)展

一是銀行要進一步梳理完善與合作機構(gòu)合作的協(xié)議條款，明確各自權(quán)利義務和職責邊界，明確銀行與合作機構(gòu)在客戶信息共享、風險防控、不良處置化解、貸款核銷、消費者保護等領域的權(quán)利義務。二是不得接受無擔保資質(zhì)的第三方機構(gòu)提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務。三是對于無法提供貸款審查審批基本資料，或者所提供信息無法滿足貸款審查審批需要的合作機構(gòu)，不得與其開展聯(lián)合貸款業(yè)務。

中國銀保監(jiān)會浙江監(jiān)管局

（浙江銀監(jiān)局代章）

2019年1月9日