本報(bào)記者 包慧 杭州報(bào)道

　　雖然全世界都對中國支付感興趣，但要跟海外解釋清楚中國支付產(chǎn)業(yè)則很難。

　　難在哪里？主要是他們特別難理解中國支付公司的商業(yè)模式、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、盈利來源和監(jiān)管政策。在他們看來每個(gè)點(diǎn)都有很大的疑問，比如國內(nèi)支付公司老總們經(jīng)常被問的一個(gè)問題就是，中國支付手續(xù)費(fèi)費(fèi)率全世界最低，怎么賺錢？毛利率這么低怎么還能活下來？

　　在歷史的長河里，十年不過是滄海一粟。但對于中國的第三方支付行業(yè)來說，卻是一段漫長而又特殊的旅程。從行業(yè)格局來看，支付行業(yè)的排序和競爭格局也是非常穩(wěn)定的。盡管少數(shù)公司的位次會調(diào)整，但總體而言，梯隊(duì)結(jié)構(gòu)幾乎沒有太大變化。

　　“哪個(gè)國家哪個(gè)公司敢宣稱自己的市場份額超過百分之五十，反壟斷法在移動支付領(lǐng)域是失效的？中國創(chuàng)造了什么新玩法導(dǎo)致支付收費(fèi)這么便宜，一個(gè)是用貸款等其它金融業(yè)務(wù)收入補(bǔ)貼支付，備付金沒有集中上繳前用巨額備付金收入去補(bǔ)貼商戶和用戶；另外，數(shù)據(jù)量大但使用的規(guī)矩不多，這方面套利空間也很大。搞得在中國支付不要錢一樣，拉低費(fèi)率讓其它公司也只能被迫這么做，沒法公平競爭。”一位第三方支付公司創(chuàng)始人對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者稱。

　　從整個(gè)產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)來說，支付寶和微信早已不是單純的支付公司，“支付寶和微信早已變身為世界上最大的‘發(fā)卡方’，為什么不干脆承認(rèn)它最大‘發(fā)卡方’的地位？從本質(zhì)界定來進(jìn)行實(shí)質(zhì)上的配套監(jiān)管。” 前述支付公司創(chuàng)始人稱。

　　國際化不是跨境化

　　一位中國支付行業(yè)的元老級人物對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示：“現(xiàn)在中國支付行業(yè)的創(chuàng)新已經(jīng)處于世界領(lǐng)先水平，比如說美國還在用我們兩代前的技術(shù)，國外還是很景仰中國支付產(chǎn)業(yè)，這讓我們也很自豪。”

　　雖然行業(yè)也都在紛紛走出去，他強(qiáng)調(diào)首先要明確跨境和國際業(yè)務(wù)的區(qū)別。“跨境業(yè)務(wù)中有一頭在中國，國際化則是美國人在美國當(dāng)?shù)赜媚愕臉I(yè)務(wù)，現(xiàn)在整個(gè)行業(yè)做得更多的還是跨境，而不是國際化。行業(yè)需要跟監(jiān)管攜起手來真正拓展國際化業(yè)務(wù)，而不是像現(xiàn)在偏重跨境。”

　　杭州云端進(jìn)出口貿(mào)易有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘瑒t對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，在海外不帶Paypal標(biāo)志根本無法取得消費(fèi)者信任，因此雖然Paypal費(fèi)率最高，風(fēng)控又非常嚴(yán)，跨境電商還是離不開它。楊帆稱，他們也希望國內(nèi)第三方支付公司能夠在國外建立品牌知名度，可以用一種支付方式應(yīng)對不同國家需求，這是跨境電商賣家的普遍需求。

　　銀聯(lián)的一位內(nèi)部人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者介紹，即使是銀聯(lián)在推進(jìn)國際業(yè)務(wù)中也面臨諸多挑戰(zhàn)。有些區(qū)域甚至都沒有銀行卡，先要幫其建立轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)。有些區(qū)域首要的任務(wù)是擴(kuò)大受理，有些地方網(wǎng)絡(luò)、商戶、接受度都有了，則要拓展用戶，不僅為中國消費(fèi)者服務(wù)， 還要為當(dāng)?shù)鼐用穹?wù)。

　　UNPay（優(yōu)付全球）創(chuàng)始人兼CEO章政華，也是一位曾在支付寶待過7年的支付老兵，曾擔(dān)任支付創(chuàng)新事業(yè)部總經(jīng)理，是支付寶To C戰(zhàn)略的開創(chuàng)者，后來又擔(dān)任百度錢包、百度理財(cái)?shù)膭?chuàng)始人兼CEO。

　　章政華此前在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示： “全球視角看，中國支付發(fā)展水平也是世界領(lǐng)先的。支付中有offline（線下）能力的還是在中國，比如說二維碼聚合支付系統(tǒng)，國內(nèi)整個(gè)生態(tài)配套很完善。”

　　章政華表示，東南亞國家整個(gè)支付體系相對落后，所以中國的支付技術(shù)在當(dāng)?shù)赜泻艽蟮臋C(jī)會。歐美則相對缺乏現(xiàn)代化移動支付能力，這兩方面來看中國支付可以輸出。目前UNPay接入500多個(gè)支付公司，覆蓋200多個(gè)國家，為眾多海外支付機(jī)構(gòu)提供技術(shù)及運(yùn)營服務(wù)。

　　銀行業(yè)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

　　支付和金融的深度融合給銀行業(yè)也帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

　　2010年以來，銀行、支付機(jī)構(gòu)開始在支付業(yè)務(wù)上同臺競技，中國支付服務(wù)市場結(jié)構(gòu)發(fā)生巨大變化。

　　“過去國內(nèi)銀行業(yè)并不重視IT技術(shù)的發(fā)展，所以才有了后來支付寶和微信的故事。” 一位股份行電子銀行部負(fù)責(zé)人1月8日對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。以前支付是銀行的基本職能，現(xiàn)在很多科技公司支付公司和互聯(lián)網(wǎng)公司都在做支付，支付已經(jīng)成為超級流量入口和獲客手段。

　　對于監(jiān)管層來說，他們更希望由商業(yè)銀行在其中起到引領(lǐng)的作用。

　　一位接近央行的人士1月8日對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，在監(jiān)管層看來，商業(yè)銀行由于缺乏憂患意識和反應(yīng)速度，對支付的認(rèn)識高度不夠，一度把支付看做存貸款的附屬業(yè)務(wù)，導(dǎo)致后來在零售支付的競爭中不斷退縮，“引領(lǐng)作用發(fā)揮得不夠”。

　　央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2018年第三季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)452.36億筆，金額592.43萬億元。同期非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1395.43億筆，金額52.01萬億元。

　　粗略計(jì)算，這一時(shí)期銀行業(yè)平均每筆電子支付金額為13096元，而支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)平均每筆只有約372元。不難看出，銀行的支付業(yè)務(wù)量少，但金額大；支付機(jī)構(gòu)的金額較小，但業(yè)務(wù)量較大。

　　支付產(chǎn)業(yè)如何適應(yīng)未來的新變化？市場是動態(tài)變化的，并沒有永恒的輸贏。

　　在發(fā)卡方，以支付寶、微信為主的C端電子錢包逐漸成為操作資金的入口，開始替代銀行的發(fā)卡地位。消費(fèi)者對實(shí)體卡片的感知越來越弱。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)發(fā)卡地位受到挑戰(zhàn)。

　　“銀行要贏得市場，一是要打造符合本行特點(diǎn)的開放發(fā)展生態(tài)模式，二是要狠下決心舍得在支付創(chuàng)新上投入。” 前述股份行電子銀行部負(fù)責(zé)人稱。