芝麻信用是螞蟻金服2015年推出的致力于解決消費者和各類商家之間信用問題的一款創新產品，憑借芝麻信用分螞蟻金服構建了自身的信用賬戶，并借此持續創造著更多的價值。那么，從消費者角度來看，芝麻信用分有哪些用處？為了獲得芝麻分，芝麻信用是如何獲取消費者信息的？而芝麻信用又是如何向商家分享其建立的這套信用體系的？最后，芝麻信用分真的值得真正的信任嗎？本文試圖對以上問題進行解答。 

一、芝麻信用分可以做什么？ 

芝麻分是芝麻信用管理有限公司，在用戶授權的情況下，依據用戶在互聯網上的各類消費及行為數據，結合互聯網金融借貸信息，運用云計算及機器學習等技術，通過邏輯回歸、決策樹、隨機森林等模型算法，對各維度數據進行綜合處理和評估，在用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關系五個維度客觀呈現個人信用狀況的綜合分值。 

芝麻信用分的分值范圍是350-950，分值越高代表信用越好，相應違約率相對較低，較高的芝麻分可以幫助用戶獲得更高效、更優質的服務。根據個人信用分值的多少，可以獲得包括物體租用、出行、住宿、通信、金融等多個領域的免押金租、信用簽證、極速理賠等服務。根據芝麻信用生活上的各項服務整理可以看到各個級別的芝麻分能夠享受的相應服務如圖1所示。

圖1：各級別芝麻信用分的用途

二、芝麻信用如何收集你的信用分？ 

（一）五個維度收集信用信息 

芝麻信用分主要通過五個方面的維度對消費者進行綜合評估。豐富、真實的學習及職業經歷信息，以及個人的實名消費行為構成了身份特征；履約能力綜合考慮了消費者各方面的資產信息，包括社保公積金繳納、動產和不動產交易等；豐富的守約記錄將幫助消費者獲得更高的芝麻分，失信行為則將給芝麻分帶來負面影響；有關購物、繳費、轉賬、公益等活動中體現的行為偏好特點也是重要的影響因素；最后，人脈關系的穩定性也是綜合評估的考量因子。五個維度如圖2：

圖2：芝麻信用收集信息的維度

（二）四個渠道收集信息 

根據《芝麻信用數據安全及隱私權保護政策》，芝麻信用主要從四個渠道收集消費者信息，如圖3所示。

圖3：芝麻信用信息收集渠道

一是消費者向芝麻信用提供的信息或在使用服務過程中所形成的信息，主要是自主填寫或通過信息補全入口提交的信息，包括姓名、身份證號碼、聯系郵箱、身份證照片、車輛信息、學籍學歷、公積金信息等；芝麻信用基于核實消費者身份或確認相應授權真實性時，通過人臉識別等技術采集的人臉頭像圖片等；為識別相應設備或操作是否出自本人，采集的消費者所處網絡環境、設備環境信息等。但《芝麻信用數據安全及隱私權保護政策》只提到了芝麻信用管理有限公司，芝麻信用盡管是獨立法人，但作為螞蟻金服的緊密利益攸關方，在提供信息初期是否利用了從螞蟻金服獲得的消費者信息，應不難判斷。 

二是消費者在使用其他商業機構所提供的產品或服務過程中提供或產生的信息。例如消費者在租車平臺上的租車信息、電商網站上的購物消費信息、第三方支付機構平臺上的支付轉賬信息、小額貸款公司及銀行等機構的貸款及信用卡申請與償還信息等。 

三是消費者在享受政府及公共服務機構提供的行政管理或公共服務過程中形成的非公開信息。例如消費者的社保及住房公積金的繳納和貸款等信息，以及納稅信息等。 

四是政府及司法機關等依照法律法規公開披露的信息。例如最高人民法院依法公開披露的失信被執行人名單信息，各地交通管理局對外公示的一年內多次違反交通安全法律法規、受到罰款處罰但拒不繳納罰款的信息等。 

三、芝麻信用如何使用你的信用分？ 

芝麻信用構建的信用體系可以幫助使用消費者信用信息的商家重構體驗、提高效率、降低風險、擴大銷量，從而享受信用紅利。那么芝麻信用是如何發揮這些信用分的價值的呢？ 

（一）提供給使用者之前需要消費者授權 

根據《芝麻服務協議》，就信用服務而言，當信息使用者向芝麻查詢消費者的信息時，該信息使用者應事先獲得消費者的書面同意并在約定的用途范圍內使用信息。消費者應向該信息使用者做出清楚明確的授權，否則芝麻信用可能拒絕向信息使用者提供信息或提供的不準確。消費者可通過支付寶APP-我的-芝麻信用-信用管理-授權管理，來查看對相關信息使用者的授權，

如圖4所示：

圖4：芝麻信用授權頁面

（二）芝麻信用分用途廣泛 

芝麻信用分具有廣泛的使用場景。基于其提供信用管理及信用評估服務所需，可以將采集的信息用于相關信用產品，例如用于芝麻信用評分等；用于身份核驗、信息真實性校驗比對等，以避免因冒用導致發生資金損失或產生不良信用信息等；用來分析形成綜合等級信息，向芝麻信用的合作機構或信息使用者進行推送；用于公司內部及（或）與合作機構進行測試分析、建模研究、效果分析等目的；還可能使用采集的信息進行問卷調研、服務回訪或調查，以及向國家有權機關披露這些信息。 

四、芝麻信用分值得真正信任嗎？ 

對消費者來說，芝麻信用通過各種渠道從五大維度獲取了各種行為信息，并經過信用體系的包裝將其用于商業用途，盡管消費者也獲得了各種消費便利，但芝麻信用是否有效保護了消費者隱私？是否提供了可觀真實的信用評估？芝麻信用是否真正值得信任？ 

（一）芝麻信用的隱私保護手段尚算完備 

芝麻信用承諾不收集宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及適用的法律法規禁止采集的任何個人信息，不會采集消費者聊天、短信、通話內容等個人信息，也不會收集、追蹤消費者在社交媒體上的言論信息。但僅有承諾是不夠的，各類信息安全管控措施和手段必須建立完善。 

芝麻信用獲得了目前國際權威的ISO27001信息安全體系標準認證。制定了包括《芝麻信用信息采集管理規定》、《芝麻信用商戶數據反饋管理規定》、《不良信息應用及發布管理規定》、《芝麻信用信息使用者管理規定》、《芝麻信用數據測試及產品演示管理規定》等近30項管理制度，并在在數據收集、存儲、展示、使用、數據服務等關鍵環節均建立了安全防護措施。但制度的執行和落實目前缺乏有效的第三方監管機制，這也是目前的一大隱憂。 

（二）信用評級難言真正客觀 

2015年1月央行就同意了包括芝麻信用在內的8家機構開展個人征信業務，但央行一直沒有發放個人征信牌照。這背后的原因值得每一個使用這些征信業務的消費者關注。 

芝麻信用作為螞蟻金服的重要產品，始終追求依托互聯網形成自己的業務閉環，這樣在客觀上就分割了市場的信息鏈，盡管螞蟻金服已經成為近乎大而不倒的國民金融機構，但其信息覆蓋范圍仍然不夠廣、不全面，這樣帶來產品的有效性不足，不利于信息共享。 

另一方面，依托于螞蟻金服，芝麻信用在業務或者公司治理結構上不具備或者不具有第三方征信獨立性，而其信息的采集，更多的依靠消費者在自身平臺或相關平臺產生的有限信息，顯然不具有真正的客觀性、全面性，而與其他機構更沒有統一性的信用評價標準。 

五、小結 

芝麻信用作為目前較為成熟、覆蓋面較廣的第三方信用產品，在一定程度上抹平了了雙方的信任鴻溝，給消費者和商家帶來了消費便利。盡管其制定了較為完善的信息安全和隱私保護機制，但天然的商業屬性，注定了其難以成為完全值得信任和客觀的信用評價工具。