2019年1月1日起，央行關(guān)于非銀行支付機(jī)構(gòu)開展大額交易報告的新規(guī)施行，這意味著，央行對于大額交易的報告制度覆蓋至第三方支付領(lǐng)域，自此，不僅銀行賬戶收支情況、網(wǎng)絡(luò)銀行收支記錄，包括支付寶、微信支付等非銀支付機(jī)構(gòu)的記錄等各類個人賬戶的大額交易及流水異常都將接受央行監(jiān)控管理。而大額交易報告的上報主要面向金融機(jī)構(gòu)，企業(yè)和個人不涉及額外履行報告責(zé)任，將由交易背后的非銀機(jī)構(gòu)按要求上報。龐大、不斷演變、快速發(fā)展等特點使第三方支付市場備受關(guān)注。但快速擴(kuò)張的支付市場難免泥沙俱下，因此近年來央行對支付市場展開了持續(xù)糾偏與整頓。央行副行長范一飛日前出席第七屆中國支付清算論壇明確表態(tài)，支付領(lǐng)域的嚴(yán)監(jiān)管將是常態(tài)化。這種背景下，伴隨著日漸白熱化的行業(yè)競爭，第三方支付行業(yè)未來的格局和發(fā)展空間已經(jīng)越來越清晰。

作為金融科技應(yīng)用的高地，第三方支付在促進(jìn)整個支付行業(yè)變革方面的作用和價值毋庸置疑，正是相關(guān)的科技創(chuàng)新、模式創(chuàng)新造就了目前如此便捷的支付體驗，同時，金融行業(yè)的屬性也決定了，對第三方支付的合規(guī)監(jiān)管是題中之義，單純的技術(shù)創(chuàng)新之外，對于業(yè)務(wù)底線的堅守，對于風(fēng)險的警惕和把控也是實現(xiàn)企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的另一支柱。

第三方支付正本清源

第三方支付既是傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)的補(bǔ)充，同時也是互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)以及人工智能等金融科技應(yīng)用的成果，一方面催生了新零售、共享經(jīng)濟(jì)等新的商業(yè)形態(tài)，更為重要的是，第三方支付大大提高了金融流通的效率，尤其對中小微企業(yè)，使他們能夠及時獲得資金回流，同時整個社會交易成本的大幅降低也傳導(dǎo)到中小微企業(yè)，使得他們的運營成本顯著降低。

不過，如何在創(chuàng)新的過程中堅守底線是對各個企業(yè)的根本考驗，也是其能否在合規(guī)監(jiān)管和市場競爭中走得長遠(yuǎn)的決定因素。金融的商業(yè)本質(zhì)就是對風(fēng)險的評估和控制，科技的發(fā)展可以提升金融交易和風(fēng)險控制的效率，優(yōu)化商業(yè)路徑，但不會改變行業(yè)的本質(zhì)。無論使用多么先進(jìn)的科技手段，遵循最基本的邏輯，敬畏行業(yè)規(guī)律，才是生存和發(fā)展之道。

但快速擴(kuò)張的支付市場也難免泥沙俱下，因此近年來在嚴(yán)格市場準(zhǔn)入的基礎(chǔ)上，央行對支付市場展開了持續(xù)糾偏與整頓。一方面，央行創(chuàng)設(shè)了客戶備付金集中繳存制度，同時切斷了第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行的直連(即“斷直連”)。另一方面，監(jiān)管層加大嚴(yán)格執(zhí)法力度，自去年以來罰單數(shù)量與處罰規(guī)模均大幅增加，數(shù)據(jù)統(tǒng)計因支付業(yè)務(wù)違規(guī)開出的罰沒金額累計已超過3.7億元。

值得注意的是，強(qiáng)監(jiān)管嚴(yán)執(zhí)法并不是要將第三方支付機(jī)構(gòu)一刀切，更不是遏制其創(chuàng)新與發(fā)展，而是要在厘清業(yè)務(wù)邊界的基礎(chǔ)上引導(dǎo)支付業(yè)務(wù)回歸本源，并帶動整個行業(yè)優(yōu)勝劣汰。

圍繞B端需求的供給側(cè)創(chuàng)新空間巨大

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前我國有4500多家銀行法人機(jī)構(gòu)、238家非銀行支付機(jī)構(gòu)(第三方支付)面向廣大商戶和個人辦理支付業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單和預(yù)付卡受理業(yè)務(wù)覆蓋全國所有地級市，且最近五年來我國支付業(yè)務(wù)以超過10%的年均復(fù)合增長率快速發(fā)展，尤其是第三方支付市場的交易規(guī)模更是以50%的年均增速井噴式增長，去年的交易規(guī)模達(dá)到了235.6萬億元。行業(yè)的迅猛發(fā)展正說明了市場對第三方支付服務(wù)的旺盛需求。

就目前而言，第三方支付對C端(消費者)市場覆蓋較為充分，而對B端(企業(yè))市場尤其是一些中小微商戶的服務(wù)供給相對不足，同時對公共領(lǐng)域服務(wù)的鋪展仍然較弱，公交、地鐵等便民場景覆蓋率并不高。因此，增強(qiáng)對中小微商戶的支付供給、增強(qiáng)場景支付創(chuàng)新或許是第三方支付企業(yè)下一步的方向與重點。

作為首批獲得央行頒發(fā)支付牌照的企業(yè)之一，拉卡拉已在這一方向上堅持開拓多年，在嚴(yán)守風(fēng)控底線、合規(guī)經(jīng)營的基礎(chǔ)上，憑借B端市場的先發(fā)優(yōu)勢以及持續(xù)的科技創(chuàng)新，各項業(yè)務(wù)均位居行業(yè)領(lǐng)先水平。易觀智庫數(shù)據(jù)統(tǒng)計,2018年上半年,拉卡拉在第三方支付行業(yè)中，終端掃碼受理筆數(shù)行業(yè)第一,銀行卡收單交易規(guī)模行業(yè)第二。

從現(xiàn)金支付到刷卡支付再到便捷的掃碼支付、NFC近場支付，第三方支付的發(fā)展始終伴隨著創(chuàng)新，而商戶的需求也始終在不斷變化。業(yè)內(nèi)人士指出，拉卡拉成功的秘訣之一，就在于始終貼合商戶需求、通過科技創(chuàng)新開發(fā)新產(chǎn)品或服務(wù)并實際解決商戶難題，在幫助商戶的同時，拉卡拉也站上了一個新的臺階。

自成立以來，拉卡拉支付先后推出便民支付終端、手機(jī)刷卡器、手機(jī)收款寶、智能POS、收款寶盒等創(chuàng)新支付產(chǎn)品，都取得了不俗的成績。數(shù)據(jù)統(tǒng)計，拉卡拉支付終端投放數(shù)量位居行業(yè)第一，智能POS市場占有率位居行業(yè)第一。

值得注意的是，近年來，拉卡拉以支付收單為切入點，進(jìn)一步挖掘不同商戶在經(jīng)營過程中的場景化服務(wù)需求，通過“拉卡拉云平臺”和“商戶大數(shù)據(jù)”在場景滲透方面也取得了良好的成績。此前備受矚目的港珠澳大橋正式通車，就有拉卡拉的身影。港珠澳大橋繳費支付服務(wù)由中國銀行廣東省分行和拉卡拉支付廣東分公司聯(lián)合提供，大橋上20多個收費站均采用了拉卡拉智能POS作為收費終端，支持掃碼、刷卡、云閃付等所有主流支付方式，充分保證了過往車輛支付通關(guān)的速度和穩(wěn)定性。

風(fēng)控與合規(guī)是支付機(jī)構(gòu)的生命線 

在持續(xù)引領(lǐng)行業(yè)創(chuàng)新和推動智能支付發(fā)展的同時，拉卡拉始終把安全合規(guī)放在第一位。

奉行走正道的發(fā)展思路，拉卡拉十多年來一直在風(fēng)控方面下大力氣，在堅守風(fēng)控底線的基礎(chǔ)上，支持和服務(wù)于市場及業(yè)務(wù)發(fā)展，保障客戶資金安全、信息安全和支付體驗。其自主研發(fā)的立足移動支付的新一代“天眼”智能風(fēng)控系統(tǒng)以及大數(shù)據(jù)平臺，使得拉卡拉實現(xiàn)了實時、準(zhǔn)實時和批量三層時效覆蓋，能夠做到對高風(fēng)險交易的及時響應(yīng)。

在做好自身風(fēng)險防控的同時，拉卡拉還積極與各商業(yè)銀行、銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)等清算組織以及支付機(jī)構(gòu)同業(yè)進(jìn)行風(fēng)險聯(lián)動，協(xié)同公安機(jī)關(guān)打擊相關(guān)違法犯罪活動。

拉卡拉相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，盡管在當(dāng)前強(qiáng)監(jiān)管的態(tài)勢下，第三方支付行業(yè)競爭也日益白熱化，但是這對整個行業(yè)和用戶來說都是件好事。對于服務(wù)提供商而言，永遠(yuǎn)是監(jiān)管越到位、競爭越充分，其服務(wù)及質(zhì)量就越優(yōu)化，最終共同促進(jìn)整個行業(yè)健康發(fā)展。拉卡拉將持續(xù)致力于賦能中小微商戶智慧經(jīng)營，堅守風(fēng)控底線、并通過科技創(chuàng)新打造底層統(tǒng)一、用戶導(dǎo)向的共生系統(tǒng)，為支付行業(yè)的健康發(fā)展貢獻(xiàn)力量。