“Bank X.0”系列作者布萊特?金再出最新力作《Bank 4.0》，在書中，布萊特?金詳細描繪了一個新的時代，并描述了一個正在發生的事實：銀行業務，已經發生了本質的改變。面對這場技術革新所帶來的改變，銀行如何應對及轉變？《Bank 4.0》給出了怎樣的解決方案？未來銀行在技術幫助下又將有哪些變化？根據近日中國臺灣金融研訓院對《Bank 4.0》的導讀，移動支付網對其觀點做出如下總結。

什么是Bank 4.0？

2018年，著名美國銀行家布萊特?金(BrettKing)出版新書《Bank 4.0》，再度引發關于銀行未來發展的討論。而想要了解Bank 4.0，就必須先了解布萊特?金所描寫的銀行1.0、2.0、3.0分別代表了什么。

Bank 1.0，最初的銀行從15世紀開始，已經存在了400年，世界上最早的銀行就是意大利西雅那銀行，是歷史上最古老的銀行，這一階段為Bank 1.0時代，一直從1472年延續到1980年。今天仍然可以看到這些銀行的古老建筑和標志，甚至有些還在作為網點運營中。這表明在幾百年的歷史中銀行的模型并沒有發生特別重大的改變。

在20世紀80年代，出現了自助銀行，有了ATM機，到90年代又出現了網上銀行，這是我們第一次不用到銀行網點就可以享受到銀行的服務，這就是所謂的Bank 2.0時代。

而Bank 3.0的主要標志是智能手機，這是我們第一次可以在移動中（車上、路上）享受到銀行的服務，不需要到銀行的物理網點。

與銀行1.0、2.0、3.0時代不同的是在未來銀行服務將會嵌入到生活的方方面面，這是Bank 4.0。

Bank 4.0是依托于人工智能(AI)、現實增強(AR)、語音識別設備、穿戴智能設備、無人駕駛、5G通信、區塊鏈等創新型技術手段發展和普及，將讓銀行業務的效用和體驗完全脫離現有的物理網點和以物理網點為基礎的渠道延伸，將讓銀行業務的效用和體驗不再依附某個具體金融產品，直接嵌入到用戶的日常生活場景中，用戶在使用金融服務時將獲得更快更流暢的體驗，基于物理網點的一系列獲客方式將消失，即時、實時的金融服務將成為流行，智能投顧和場景介入將為用戶提供更好的金融解決方案。

Bank 4.0將會帶來什么

目前全球銀行業進化的進程各有不同，世界范圍內Bank 1.0、2.0、3.0、4.0四個銀行進化階段，依舊同時存在著。而這種現象使許多銀行仍想通過傳統銀行設計網點的思維來應對未來的發展。

在過去傳統銀行的三個重要功能(Utility)：

1、價值儲存–安全儲存資金的功能(投資亦屬于此功能)

2、資金的移轉–安全移轉資金的功能

3、取得信用–當需要資金時可以貸款的功能

而在Bank 4.0中所描述的未來銀行將不再通過物理網點及其渠道去提供這些服務，而是關注如何更有效率、更實時地提供客戶所需的金融服務。

Bank 4.0并不是讓銀行來適應技術，而是更好的了解銀行業如何通過技術來提供服務，因為銀行業務都需要技術來幫助交付。無論是語音控制、AI還是VR、智能眼鏡、手機等等，都是技術手段。

銀行面臨的最大挑戰是網點的消失，從2007年開始，有超過10億的人口獲得了金融服務，但是并不是通過網點獲得的，之前沒有銀行賬戶的人，也沒有在網點開過戶，這些用戶進入到銀行的體系中，通過的是網絡注冊或是電子錢包、微信、ATM來獲得銀行業務，這是過去幾年逐漸發生的變化。各處銀行網點原來是獲得金融服務的核心，過去用戶想要獲得銀行的網點服務一定要簽署一張張文件才能獲得，但科技發展，尤其是金融科技的發展使情況現在發生了變化，在過去幾年中用戶可以獲得非常基礎的銀行服務，不是通過網點獲得的，而是通過移動手機獲得。在銀行網點功能逐漸被新興技術手段取代的情況下，銀行需要重新思考一下銀行的服務是什么，當未來用戶不再需要網點，只需要手機，將會改變銀行當前的服務設計，而銀行是否已經準備好面對這樣的服務需求？

銀行如何轉型

新時代的到來，銀行在業務模式的選擇發展上，更需要契合現代及未來技術的創新進步，要回歸到如何更好滿足用戶金融需求的初心，與時俱進地適應時代的發展趨勢，而不是坐以待斃、被技術革新的金融浪潮所淹沒，從而避免出現柯達時刻。

所謂的柯達時刻即在顛覆性技術侵入市場的時候，必須要及時回應。眾所周知柯達作為曾經相機膠卷的行業龍頭在發明了數碼相機后因為企業的故步自封沒能及時根據新興技術做出改變而折戟沉沙，諾基亞，大潤發，百視達同樣，都是曾經行業內的領航者，但因為種種原因遲遲無法跟上科技創新的步伐從而逐漸被市場所淘汰。對于銀行而言，需要發展金融科技創新，使用科技金融應用，使技術成為助力，而不是漠視排斥。

為了更好理解Bank 4.0，布萊特?金在Bank 4.0一書中開篇便提出要“回歸第一原理”(Getting Back to First Principles)，將問題的核心回溯至構成要件，回到設計的原理，理解第一原理設計思維，它并不是迭代或改善，而是如阿里巴巴、蘋果、特斯拉、優步那樣，從無到有、從零開始的設計方式；學習并使用第一原理設計思維，重新思考、設計未來銀行的商業模式和業務。

在布萊特?金看來，今天的銀行業必須要轉向，從傳統的網點提供產品轉向提供體驗。因為現在銀行業和技術體驗相關性越來越大，比如亞馬遜的聲控技術和增強現實眼鏡等等。接下來將會把借記卡放到這些新技術上面，思考銀行核心的功效。未來銀行將會出現三種產品，價值的儲存、支付能力和獲得信貸的能力。這將是未來銀行所擁有的三種核心產品。

而面對新興技術，對于銀行來而言可以選擇從三個方向發展：

1、可以跟技術公司合作；

2、收購一些技術公司、從而使用這些技術；

3、自行打造完善一些技術。

很多技術公司極具創新能力，作為傳統的銀行可以和這些技術公司合作，并了解到技術人員的思維方式和銀行內是完全不同的，這樣雙方不僅可以展開技術方面的合作，對第一原理設計的思考，網點的革新方式等，都可以進行更廣泛的溝通，從而更加提高銀行的效率。除此之外，合作或是找到合作伙伴，其相應的成本也會下降，比銀行自己做更快、成本更低。

Bank 4.0中文版導讀

對于科技公司與銀行間的合作雙方其實樂見其成，但不可避免需要解決一些合作障礙，圖中進行了簡單的舉例，由顏色深淺表明嚴重程度，顏色越深則分歧越大，銀行與科技公司合作或多或少會出現這些問題，而解決問題通力合作，則會是銀行發展過程中需要面對的首要問題。

2025年Bank 4.0將初具規模

展望銀行業的未來，布萊特?金總結到：“未來的5G技術將促使銀行變得更加實時，到2025年，將有更多的人每天用電腦、智能手機、語音和AR（增強現實）來處理他們的錢，而不是到分支機構網點。而與5G同時到來的還有刷臉支付、生物識別，區塊鏈技術等強身份驗證方式。而量子計算機也將會給銀行業帶來強大的業務實現能力。”

Bank 4.0中文版導讀

談及區塊鏈網絡，布萊特?金還表示，“區塊鏈將把全球人口融入到一個金融的生態圈。截止到2025年，大部分的銀行都會使用數據銀行來開展業務，數字銀行的交易量將大大超過物理網點的交易量，所以未來的交易都是通過數據化來實現的。同時，更多的用戶會接受來自AI的建議，而不是來自人的建議，其中20%的交易都會通過語音識別技術去實現。”