雙十二當(dāng)日百萬新增注冊用戶、活動期間日活用戶數(shù)同比增7倍、交易筆數(shù)較去年同期增6倍、云閃付APP躍升至蘋果APP Store免費下載排行榜首位……云閃付APP在剛過去不久的雙十二，展現(xiàn)出其在移動支付市場的巨大潛力。

　　近年，銀聯(lián)向移動端遷移的步子越發(fā)穩(wěn)健，伴隨云閃付APP功能的不斷整合創(chuàng)新加上應(yīng)用場景的持續(xù)豐富，銀聯(lián)在移動支付領(lǐng)域呈現(xiàn)出強勁的發(fā)展勢頭。然而，銀聯(lián)的“志”并不僅僅在此，銀聯(lián)正在積極進(jìn)行另一個重要動作——助力小微融資，推出相應(yīng)服務(wù)載體。

　　銀聯(lián)的考量是，引導(dǎo)金融活水脫虛向?qū)嵅粌H僅是信貸資產(chǎn)投放的問題，還需從支付、結(jié)算等底層業(yè)務(wù)場景，倒推小微企業(yè)融資鏈條的痛點，并且盤活一切小微經(jīng)濟活動信息流，以穿透識別小微資產(chǎn)質(zhì)量——而能做這一切的，只有卡組織。

　　四個維度解構(gòu)小微服務(wù)載體

　　市場或許并不難想象銀行業(yè)機構(gòu)為小微融資做了什么，但卻很難理解銀行背后的卡組織為扶植小微做了什么。畢竟金融底層基礎(chǔ)設(shè)施的構(gòu)建，離市場的注視過于遙遠(yuǎn)。

　　“這個卡和以前的卡設(shè)計理念不一樣。我們在這次設(shè)計過程中，不是坐在辦公室自己構(gòu)思；而是和商業(yè)銀行的同事一道，分成很多小組到小微企業(yè)去。我們同事跟著小微企業(yè)做經(jīng)營，在具體經(jīng)營活動中感受小微企業(yè)的金融需要，并感受他們的痛點。”銀聯(lián)總裁時文朝曾這樣表示。

　　他說的“和以前不同”的卡，指的是銀聯(lián)近期在公務(wù)卡、商務(wù)卡與單位結(jié)算卡的基礎(chǔ)上，推出的小微服務(wù)載體——“小微企業(yè)卡”。

　　銀聯(lián)總裁時文朝對小微企業(yè)卡提煉出的四個特點，恰恰能夠說明其成為“小微企業(yè)服務(wù)的載體”的原因。

　　一是功能多元化：具有獨立的BIN號、名稱和標(biāo)識，可同時提供消費、轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)、代支付等服務(wù)。

　　二是服務(wù)定制化、智能化：通過一起分析、一起追蹤小微企業(yè)消費數(shù)據(jù)，服務(wù)小微企業(yè)綜合授信、融資增信，為銀行客戶識別、風(fēng)險管理、融資信貸等提供支撐。

　　三是移動支付創(chuàng)新化：首次實現(xiàn)小微企業(yè)支付結(jié)算服務(wù)與移動支付業(yè)務(wù)的結(jié)合，通過銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”，為小微企業(yè)提出公共事業(yè)繳費、線上線下一站式辦稅、商戶申請二三類賬戶、金融服務(wù)等多維度服務(wù)。

　　四是權(quán)益增值化：首次一站式集成了小微企業(yè)服務(wù)權(quán)益體系，囊括日常的法律咨詢、財務(wù)咨詢、費率優(yōu)惠、信用評估、定向捐助、配套軟件等專項增值服務(wù)。

　　這四個特點，也是卡組織在對公銀行卡功能與權(quán)益上實現(xiàn)的四個首創(chuàng)。

　　“我們給小微企業(yè)卡賦予了專業(yè)的卡號，一般對卡產(chǎn)品不這么安排，這說明我們和銀行是想把針對小微企業(yè)的金融服務(wù)成系列推出，發(fā)卡只是一個開始。我們對小微企業(yè)服務(wù)功能進(jìn)行了整合，讓它既能夠消費、也能夠進(jìn)行企業(yè)經(jīng)營，這在以前是沒有的。”銀聯(lián)總裁時文朝說。

　　打破信息孤島，構(gòu)筑企業(yè)征信庫

　　在逐次深入的調(diào)研中，銀聯(lián)和銀行均認(rèn)識到海量跨行交易信息對于還原小微企業(yè)真實資產(chǎn)面貌、真實風(fēng)險、以及真實金融需求的重要性。而銀聯(lián)則具有信息整合的天然優(yōu)勢。

　　有銀行零售業(yè)務(wù)部人士告訴記者，小微企業(yè)跨行交易頻次、交易金額、交易對手、交易時段、關(guān)聯(lián)賬戶，對于銀行了解其財務(wù)和經(jīng)營情況至關(guān)重要。“這些數(shù)據(jù)其實可以構(gòu)筑企業(yè)征信庫”，該銀行人士告訴記者。而從銀行的角度，商業(yè)銀行在與銀聯(lián)共推小微企業(yè)卡的過程中，發(fā)現(xiàn)了一個零售和對公服務(wù)相結(jié)合的新戰(zhàn)場，一個可開發(fā)出新業(yè)務(wù)增長點的新領(lǐng)域。

　　銀聯(lián)內(nèi)部人士則勾勒一幅小微企業(yè)卡未來可以著力的方向：以小微支付結(jié)算為基礎(chǔ)，打造綜合服務(wù)，構(gòu)筑完整的小微金融生態(tài)體系。

　　人民銀行副行長范一飛對小微企業(yè)卡賦予了極大的期待，他曾表示：“小微企業(yè)卡填補了支付產(chǎn)業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的空白，建設(shè)了金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的重要通道。”此外，范一飛表示，為了優(yōu)化小微企業(yè)開戶流程，央行正聯(lián)合商業(yè)銀行、銀聯(lián)、支付機構(gòu)等產(chǎn)業(yè)鏈各方，創(chuàng)新支付產(chǎn)品，針對農(nóng)村電子商務(wù)需求，大力推廣云閃付等移動支付產(chǎn)品，帶動農(nóng)村中小微企業(yè)依托電商發(fā)展。值得一提的是，在央行的推廣下，小微企業(yè)電子渠道預(yù)約開戶正在鋪開，目前江蘇、浙江一帶部分地區(qū)正試行銀行直接開戶。

　　目前，監(jiān)管對小微企業(yè)卡的期許是——在信用功能和服務(wù)基礎(chǔ)上不斷完善卡產(chǎn)品，增加卡功能，并能夠針對小微企業(yè)的不同成長階段，聯(lián)合各方構(gòu)建覆蓋小微企業(yè)全生命周期的融資服務(wù)體系，真正降低小微企業(yè)融資成本。因此，銀聯(lián)、銀行、支付機構(gòu)將要攜手探索的路還很長。

　　云閃付參與方合作漸深，新使命待啟

　　一個沒有引起市場大規(guī)模注意但十分重要的信息是，光大銀行近日成為首家與云閃付APP實現(xiàn)內(nèi)容共享的銀行。所謂“內(nèi)容共享”，是光大銀行用戶可直接在其兩大客戶端（手機銀行APP和陽光惠生活A(yù)PP）內(nèi)查看云閃付優(yōu)惠信息。同時，光大銀行“云繳費”業(yè)務(wù)接入云閃付APP，用戶可通過云閃付APP完成“云繳費”內(nèi)600余項水、電、燃?xì)狻⒐┡⑽飿I(yè)賬單繳費。

　　這是云閃付APP實質(zhì)性打通產(chǎn)業(yè)鏈參與各方場景的第一步。在此之前，雖然云閃付APP做到了統(tǒng)一接口標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一用戶標(biāo)識，但尚未真正與銀行APP自身的優(yōu)惠權(quán)益、獲客場景共享。

　　而現(xiàn)在，云閃付APP和其陣營里的103家銀行，才能算真正串聯(lián)各自資源與渠道，共同拓展收單場景。

　　當(dāng)遇到特殊的營銷時點，交叉導(dǎo)流、合作獲客的效果會進(jìn)一步顯現(xiàn)，雙十二就是這樣一個例子：今年雙十二銀聯(lián)攜40萬商戶開啟“銀聯(lián)補貼節(jié)”。活動期間，云閃付APP躍升至蘋果APP Store免費下載排行榜首位，交易筆數(shù)和新增用戶數(shù)持續(xù)上升。數(shù)據(jù)顯示，云閃付APP交易筆數(shù)較去年同期增長518.4%，僅雙十二單日，云閃付APP新增逾百萬注冊用戶。云閃付APP平均日活躍用戶數(shù)更是達(dá)到去年活動同期的近8倍。

　　云閃付搭建開放平臺將銀行、商戶、服務(wù)商等產(chǎn)業(yè)各方串聯(lián)，并為支付產(chǎn)業(yè)賦能。而現(xiàn)在云閃付迎來自己更高一級的使命——切實服務(wù)小微。上月舉行的第七屆中國支付清算論壇上，銀聯(lián)新任董事長邵伏軍直指，中國移動支付仍集中在小額高頻領(lǐng)域，對個人的服務(wù)較為豐富，但在對公領(lǐng)域的服務(wù)仍然較弱。

　　作為串聯(lián)支付產(chǎn)業(yè)鏈各方的卡組織，銀聯(lián)已經(jīng)有意識地在產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟共贏的角度上，聯(lián)合各方研發(fā)并輸出小微服務(wù)產(chǎn)品。小微企業(yè)卡和云閃付的種種舉動，都是為更好地化解小微企業(yè)金融痛點所做的解決方案。

　　無論是云閃付聯(lián)動產(chǎn)業(yè)發(fā)展、移動支付應(yīng)用場景的不斷拓展、境外支付基礎(chǔ)布局還是扶植小微企業(yè)，都能看出銀聯(lián)多維度的發(fā)展路徑以及切實的舉動。