當(dāng)前，我國正進(jìn)行新一輪消費(fèi)升級，在此背景下，商業(yè)銀行在多個層面發(fā)力，持續(xù)深耕消費(fèi)金融領(lǐng)域，但同時也遇到不少難點(diǎn)。專家認(rèn)為，銀行需借力金融科技，才能進(jìn)一步提升消費(fèi)金融服務(wù)質(zhì)效。

　　數(shù)據(jù)維度十分重要

　　近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行積極布局消費(fèi)金融領(lǐng)域，不僅紛紛成立零售銀行、信用卡中心和銀行系消費(fèi)金融子公司，而且推出各種消費(fèi)類貸款和信用卡業(yè)務(wù)。但在此過程中，銀行遇到不少問題，如消費(fèi)場景單一(不像大型第三方支付平臺，能深入衣食住行各個方面)、業(yè)務(wù)之間有沖突(例如一筆小額貸款，消費(fèi)者既可申請“消費(fèi)貸”，又可選擇刷信用卡)，以及相比第三方支付平臺，銀行的數(shù)據(jù)維度不足(只有大額數(shù)據(jù)，很難進(jìn)一步細(xì)化)等。

　　面對這些問題，銀行該如何突破？對此，中國人民大學(xué)國際貨幣研究所研究員甄新偉表示，銀行應(yīng)基于自身的比較競爭優(yōu)勢，開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。“銀行的最大優(yōu)勢在于有龐大的個人和企業(yè)客戶群體、可靠且相對低成本的資金來源、強(qiáng)大的金融科技實(shí)力，以及優(yōu)質(zhì)的戰(zhàn)略合作方。另外，銀行開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的積極性較高，今年前三季度GDP增速相比去年同期處于下降趨勢，消費(fèi)對GDP的貢獻(xiàn)度接近80％，銀行對公信貸業(yè)務(wù)增長相對乏力，而消費(fèi)金融資本占用少、收益高，較符合銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提質(zhì)的發(fā)展方向。”

　　針對消費(fèi)場景單一，甄新偉對《上海金融報(bào)》記者表示:“消費(fèi)場景是開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的重要依托載體。為解決消費(fèi)場景覆蓋率與滲透率問題，一些銀行主動開展‘引入式’的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，如自建電子商城，專門針對某類消費(fèi)群體深度研發(fā)消費(fèi)金融產(chǎn)品。同時，一些銀行廣泛尋求外部合作，如與擁有大量個人客戶的大型企業(yè)、各類電商、平臺服務(wù)機(jī)構(gòu)以及各類支付機(jī)構(gòu)合作，開展‘嵌入式’的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。”

　　“無論拓展場景，還是為消費(fèi)者提供產(chǎn)品或服務(wù)，銀行都應(yīng)從客戶需求出發(fā)。”花旗銀行中國個人銀行客戶發(fā)展規(guī)劃總監(jiān)容蘭芳在接受《上海金融報(bào)》記者采訪時表示，“拿花旗來說，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、開發(fā)，到市場營銷和客服，我們都以客戶需求為導(dǎo)向。”

　　針對“消費(fèi)貸”和信用卡業(yè)務(wù)之間的沖突問題，中國銀行國際金融研究所研究員高玉偉告訴《上海金融報(bào)》記者，“幾乎每家銀行都會推出具有自身特色的小額貸款，很多直接在手機(jī)銀行上貸出，這其實(shí)是一種信用貸，起應(yīng)急消費(fèi)之用，申請審批效率很高。某種程度上，這確實(shí)與信用卡之間存在相互競爭和替代的關(guān)系。具體如何選擇，要看消費(fèi)者的需求。”

　　甄新偉表示:“不少銀行通過零售銀行、信用卡中心和銀行系消費(fèi)金融子公司深耕消費(fèi)金融，雖然各種業(yè)務(wù)在某種程度上存在沖突，但并不構(gòu)成銀行開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的主要矛盾。一方面，銀行可以通過加強(qiáng)消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)的統(tǒng)籌管理，減少不同業(yè)務(wù)之間的沖突；另一方面，銀行可借助科技平臺，通過客戶共享、業(yè)務(wù)分潤(即分享利益)、雙邊記賬等方式，加強(qiáng)消費(fèi)金融相關(guān)條線或業(yè)務(wù)單元之間的利益平衡，提升兩者的協(xié)同效率，增強(qiáng)聚合力。”

　　“數(shù)據(jù)維度是銀行采用金融科技服務(wù)消費(fèi)者時，需要面對的關(guān)鍵性問題。”甄新偉進(jìn)一步表示，“數(shù)據(jù)維度越豐富，銀行就可以更科學(xué)地對客戶‘畫像’，更有效識別客戶風(fēng)險特征。要增加銀行的數(shù)據(jù)維度，一種方式是‘由內(nèi)向外’，即銀行以個人客戶及其賬戶為出發(fā)點(diǎn)，采集客戶在衣食住行等方面更加廣泛的應(yīng)用場景信息。另一種方式是‘由外向內(nèi)’，即銀行圍繞客戶在生活、工作、學(xué)習(xí)等各方面的應(yīng)用場景，加強(qiáng)與外部伙伴或渠道合作，實(shí)現(xiàn)相關(guān)數(shù)據(jù)信息采集，從中提煉評判客戶的有價值信息。當(dāng)然，銀行要注意保護(hù)客戶的個人隱私。”

　　甄新偉指出，“銀行提供個人消費(fèi)金融服務(wù)，應(yīng)更加綜合化、科技化、伙伴化。從功能角度看，應(yīng)盡可能滿足消費(fèi)者，以便掌握更多消費(fèi)者信息；從效率角度看，應(yīng)持續(xù)提升大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等金融科技的運(yùn)用水平，增強(qiáng)服務(wù)消費(fèi)者的綜合科技實(shí)力，并更多依托科技手段或平臺，提升服務(wù)效率；從渠道角度看，應(yīng)更多與外部機(jī)構(gòu)開展合作，在防控風(fēng)險的前提下，盡可能多地掌握個人客戶的消費(fèi)行為等信息。”

　　信貸“白戶”難題可破

　　值得一提的是，有一類名為信貸“白戶”的消費(fèi)者，因缺乏消費(fèi)的歷史信用數(shù)據(jù)，對銀行來說風(fēng)險較高。那么，在發(fā)力消費(fèi)金融的過程中，面對信貸“白戶”，銀行該如何做好風(fēng)控？

　　高玉偉認(rèn)為，對信貸“白戶”做好風(fēng)控有一定難度，但大數(shù)據(jù)技術(shù)的進(jìn)步，為銀行解決這個問題提供了便利。
　　甄新偉表示，面對信貸“白戶”，銀行應(yīng)做好三個方面工作。一是增加數(shù)據(jù)維度，持續(xù)優(yōu)化信用審批模型，加強(qiáng)準(zhǔn)入管理。“針對信貸‘白戶’，銀行可積極與第三方合作，多維度采集有助于客戶信用評估的信息，注意積累信貸‘白戶’的群體風(fēng)險特征，優(yōu)化信用審批模型，提升對此類消費(fèi)者的風(fēng)險識別能力，實(shí)現(xiàn)積極準(zhǔn)入管理。”二是切實(shí)做好貸中管理，發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險及時預(yù)警。“批準(zhǔn)信貸‘白戶’的信貸申請后，銀行要對資金用途、消費(fèi)活動等加強(qiáng)監(jiān)控，并重點(diǎn)關(guān)注其后續(xù)消費(fèi)行為，一旦發(fā)現(xiàn)較大潛在風(fēng)險，應(yīng)及時預(yù)警，采取降低或取消額度、要求提前還款等方式縮小風(fēng)險敞口。”三是加強(qiáng)信貸“白戶”的風(fēng)險警示教育。“信貸‘白戶’往往對信用記錄價值的認(rèn)識不充分，對消費(fèi)信貸違約帶來的負(fù)面效應(yīng)不夠重視。為此，銀行應(yīng)通過多渠道、多方式，加強(qiáng)對這類消費(fèi)者的金融教育，提高其信用意識，降低主觀惡意違約意愿。”

　　需補(bǔ)金融科技“短板”

　　下一步，銀行應(yīng)如何調(diào)整自身，更好地提供消費(fèi)金融服務(wù)？

　　高玉偉認(rèn)為，從大方向看，銀行首先要在金融科技方面“補(bǔ)短板”。“相比阿里巴巴、騰訊這樣的大型互聯(lián)網(wǎng)公司，傳統(tǒng)銀行在金融科技領(lǐng)域相對落后，尤其在大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)支付方面更是如此。后續(xù)銀行應(yīng)在這方面發(fā)力，而且可能要有別于現(xiàn)在的模式。此前，國有四大商業(yè)銀行和百度、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭分別開展合作，已進(jìn)行了一兩年時間。但目前來看成效不如預(yù)期。所以，如何利用最新的金融科技技術(shù)，進(jìn)一步提升消費(fèi)金融服務(wù)質(zhì)效，是銀行下一步要面對的問題。”

　　容蘭芳認(rèn)為，商業(yè)銀行應(yīng)密切觀察金融科技的最新發(fā)展趨勢，創(chuàng)造更好的客戶體驗(yàn)。“在建設(shè)領(lǐng)先的數(shù)字化銀行過程中，我認(rèn)為應(yīng)從產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計(jì)、客戶反饋、質(zhì)量和流程管控，以及投訴管理四個關(guān)鍵環(huán)節(jié)著手，不僅要做好業(yè)務(wù)，還要做好消費(fèi)者保護(hù)工作。”