近年來，消費金融在政策和監管的大力支持下以及不斷攀升的消費者需求的刺激下得到了蓬勃的發展。然而，由于消費信貸滲透率低，我國消費金融產業仍然處于早期，未來市場還有很大的拓展空間。

　　在日前舉辦的云南信托第一屆消費金融高峰論壇上，眾安保險機構金融事業部總經理王鷹指出，我國消費金融現已呈現出以社會化協同為特征，以由金融機構內生往產業鏈外延為特征的新生態。然而，在這一消費金融新生態中，資金端與資產端的不對稱性依然存在。“信用保證保險在消費金融資金資產兩端中扮演著很好的‘連接器’的角色。在推進普惠金融的發展等方面，信保發揮了很大的作用。隨著技術的不斷推進，未來信用保證保險將迎來更好的發展，發揮風險穩定器的作用。”

　　信用保險發揮“連接器”與“穩定器”作用

　　消費金融當前最大的痛點之一是資金端與資產端的不對稱。對此，王鷹指出，首先，不同的資金方對于用戶畫像和不良率的容忍程度不同。其次，資產端對于對接資金的效率要求也很高。

　　“不少銀行對于合作平臺從準入到放款，往往要經歷很長一段過程；而消費金融資產具有小額、分散、高頻、實時的特征以及需要進行大數據風控，甚至要進行在線實時反欺詐，很多種中小商業銀行在這方面的系統能力和技術能力相對比較欠缺。”

　　對于既有持牌金融機構屬性，又有科技公司屬性的眾安保險，便可以借助其金融科技能力以及信用保證保險這一工具，起到消費金融新生態中“連接器”的作用。王鷹強調:“就資金方而言，引入具有天然風險管理屬性的保險公司，是許多持牌金融機構提升風險管理能力、參與消費信貸業務更加規范高效的保障。而對于資產方而言，強大系統搭建和處理能力可以幫助他們更及時地對接到相匹配的資金。”

　　今年9月，中共中央、國務院發布的《關于完善促進消費體制機制 進一步激發居民消費潛力的若干意見》中提出，鼓勵保險公司在風險可控的前提下，由銀行、消費金融公司與保險機構加強合作，開展消費金融業務創新，為消費信貸提供融資增信支持，保證信貸風險可控。由此可見，信用保證保險在消費金融生態鏈中不僅是很好的“連接器”，更是信貸風險的“穩定器”。

　　三大閉環解決風控痛點

　　眾所周知，消費金融具有小額、分散等特點，騙貸“老賴”甚至從業者道德風險等問題層出不窮。要做好風險“穩定器”，就要對保險公司的風控提出更高的要求。

　　對此，王鷹表示:“眾安保險在2017年上半年便在業內獨創了‘三個閉環’體系，打造了具有穿透力的風控，即資金流閉環、信息流閉環以及法律關系閉環。”

　　所謂資金流閉環，是指由眾安保險認可的資金方將銀行款項直接發放到借款人賬戶，還款時也是由資金方發起代扣指令，從借款人賬戶直接扣還到銀行回款賬戶或銀行和信托共管賬戶。一旦發生違約，由保險進行理賠，賠款直接賠付到資金方賬戶，由此構成資金流閉環。

　　信息流閉環，旨在解決資金和資產兩端信息不對稱以及信息傳送不及時這兩大痛點。眾安保險與合作的資產端進行系統對接，以此保證數據的真實性和賬戶的精確性，并且對每一筆借款進行穿透到底層的風控和承保，理賠時則逐筆進行，做到對風險進行主動管理。

　　而法律關系閉環，則是眾安保險對基于底層借款人與資金方之間的借款和還款交易關系，生成并持有借貸以及保險相關的電子合同或紙質合同，構造清晰的法律關系。

　　三大核心能力構建可持續新生態

　　為了做好消費金融的“連接器”和風險“穩定器”，眾安保險構建了金融科技開放平臺，將核心能力賦能于消費金融鏈上的各參與方，推動消費金融生態圈的可持續發展。其中，最核心的三大能力是智能風控、智能營銷、智能資產匹配。

　　在智能風控方面，眾安保險構建了包括3D客戶畫像、策略迭代、自動化審批、網絡反欺詐等多方面的能力。

　　而在智能營銷方面，王鷹著重介紹了網絡反欺詐：“這是包括金融機構和電商行業普遍面臨的挑戰，尤其是面對強大的互聯網‘薅羊毛黨’。眾安通過IP地址、設備號、網絡關系圖譜等綜合技術手段進行毫秒級的監控，可以讓欺詐情況得以有效改善。”

　　經過智能風控和智能營銷后，往往可以獲取相對優質的資產，解決這類資產與資金信息不對稱的問題便有賴于眾安的智能資產匹配體系。在該系統中，資產和資金的優化匹配過程都是全流程在線，從開戶到準入到放款到還款全都是自動化進行。

　　面對不同類型的資產和各自在合規和風控上的要求，王鷹表示，包括持牌金融機構在內的消費金融各參與方仍需不斷學習，加深對行業的理解，提高資產和資金的對接效率。