改革開放40年來，我國農(nóng)村金融支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷發(fā)展，農(nóng)村支付環(huán)境得到顯著改善，初步構(gòu)建了滿足村域支付服務(wù)需求，適合“三農(nóng)”發(fā)展的村域支付服務(wù)體系，有效降低了農(nóng)村金融支付交易成本，為全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略打下了良好的金融支付基石。但在農(nóng)村支付環(huán)境不斷改善的同時(shí)，仍然存在金融支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不均衡不充分、非現(xiàn)金支付工具使用率低、金融監(jiān)管不健全及缺少利益保障機(jī)制等問題。因此，建議通過強(qiáng)化政府主導(dǎo)、常態(tài)化普及金融知識(shí)、建立準(zhǔn)入退出機(jī)制以及完善激勵(lì)手段等對(duì)策，進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)。

　　面臨問題

　　（一）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)呈現(xiàn)同質(zhì)化，設(shè)施布局欠均衡。部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)村助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)體現(xiàn)選址“城鎮(zhèn)化”，背離“鄉(xiāng)村化”初衷。金融服務(wù)點(diǎn)較多集中在發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政村上，村屯以下幾乎為空白點(diǎn)，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)最遠(yuǎn)的村小組距離金融服務(wù)點(diǎn)遠(yuǎn)達(dá)10公里，在點(diǎn)位設(shè)置上未能深入到屯以下。尤其在交通不便利的農(nóng)村，此種金融設(shè)施布局對(duì)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)無疑是很大的弊端，影響村民對(duì)支付工具的使用效果。與此同時(shí)，由不同金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的金融服務(wù)點(diǎn)在區(qū)域布局上呈現(xiàn)出同質(zhì)化現(xiàn)象。部分村鎮(zhèn)的金融服務(wù)點(diǎn)集中在同一家商店或相互緊鄰，還有部分村鎮(zhèn)雖設(shè)置了金融服務(wù)點(diǎn)，卻因緊挨金融網(wǎng)點(diǎn)而使助農(nóng)取款機(jī)具無人使用。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)布局的不均衡，大大降低了金融服務(wù)點(diǎn)的使用效率，伴隨而生的是農(nóng)村支付服務(wù)的不足。

　　（二）非現(xiàn)金支付工具使用率低，非現(xiàn)金支付工具的宣傳和推廣效果不佳。農(nóng)村非現(xiàn)金支付工具的使用率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市。非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村的宣傳推廣方式單一，宣傳效果滯后。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)于現(xiàn)代支付手段的宣傳熱情不高，再加上農(nóng)民的接受能力不強(qiáng)，在宣傳的過程中操作難度較大，因而形成了宣傳推廣和接受能力之間的差異性，使農(nóng)村支付環(huán)境不能得到充分發(fā)展。

　　（三）金融基礎(chǔ)設(shè)施前期投放缺少培訓(xùn)，后期維修監(jiān)管不健全。農(nóng)村商戶對(duì)金融基礎(chǔ)設(shè)施的操作能力較低，部分商戶在金融基礎(chǔ)設(shè)施投放后存在不會(huì)安裝、使用的現(xiàn)象，使金融基礎(chǔ)設(shè)施擱置，影響村民支付結(jié)算的使用效果。金融機(jī)構(gòu)在投放金融基礎(chǔ)設(shè)施時(shí)，缺少對(duì)商戶的硬件設(shè)施、服務(wù)質(zhì)量以及商戶素質(zhì)的綜合考量，缺少對(duì)金融基礎(chǔ)設(shè)施安裝及操作的有效培訓(xùn)，使部分金融基礎(chǔ)設(shè)施未能發(fā)揮應(yīng)有作用，影響農(nóng)村支付環(huán)境的建設(shè)效果。另外金融基礎(chǔ)設(shè)施后期的維修監(jiān)管對(duì)于農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)也十分必要。部分村鎮(zhèn)金融服務(wù)點(diǎn)因金融設(shè)施損壞或故障無法正常使用，經(jīng)報(bào)修后兩年內(nèi)均無人員前來更換或維修，對(duì)金融基礎(chǔ)設(shè)施的定期監(jiān)管幾乎為零。對(duì)金融基礎(chǔ)設(shè)施的后期維修及監(jiān)管機(jī)制的不健全，嚴(yán)重降低了支付結(jié)算工具的使用效率。

　　問題原因

　　（一）政府主導(dǎo)力量不夠，難以形成建設(shè)合力。農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)涉及面廣，影響范圍大，囊括基礎(chǔ)設(shè)施投入、公共服務(wù)平臺(tái)建設(shè)、支付環(huán)境安全保障等多方面的齊力建設(shè)。而缺少政府主導(dǎo)，光靠金融機(jī)構(gòu)的努力，難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的有效開展。農(nóng)村地區(qū)的各項(xiàng)財(cái)政補(bǔ)貼和各種代繳費(fèi)用分散在不同金融機(jī)構(gòu)，各自為政，結(jié)算資金難以整合；服務(wù)點(diǎn)的安全保障及安防機(jī)制的建立，均需要公安部門協(xié)同配合。政府主導(dǎo)力量的欠缺，使金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)方面的工作缺少向心力與建設(shè)合力。農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)未開展到村民最需要的基層深處，導(dǎo)致了當(dāng)下部分形式化的建設(shè)布局。

　　（二）農(nóng)村居民金融知識(shí)不足，制約支付結(jié)算工具的推廣。當(dāng)前農(nóng)村老齡化、女性化現(xiàn)象突出，農(nóng)村人群知識(shí)文化層次偏低、金融知識(shí)匱乏，以及受傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣的影響，使用非現(xiàn)金支付工具意識(shí)較低。

　　（三） 農(nóng)村金融監(jiān)管制度不規(guī)范、不完善，難以形成有效保障。當(dāng)前，農(nóng)村助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)建設(shè)存在諸多設(shè)施擱置、維修保障不足等問題，在監(jiān)管制度不規(guī)范的條件下，加之農(nóng)村金融支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)大、利潤低，極易造成金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)上的懈怠。

　　（四）利益補(bǔ)償機(jī)制缺失，影響銀行的投入動(dòng)力。農(nóng)村金融市場(chǎng)前期投入大、回報(bào)周期長，而以經(jīng)營效益最大化為目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，如果滿足傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來的較高收益，又沒有足夠的競(jìng)爭壓力驅(qū)使其開辟新的市場(chǎng)，其自身是沒有任何動(dòng)力進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的。特別是在偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)，大多人口居住分散，經(jīng)濟(jì)不活躍，金融業(yè)務(wù)量較少，金融機(jī)構(gòu)長期運(yùn)營成本壓力較大。因此，若缺少國家對(duì)參與銀行實(shí)質(zhì)性的政策支持，而僅實(shí)施與城市同樣的支付服務(wù)政策，則很難吸引各類金融機(jī)構(gòu)自主向農(nóng)村金融市場(chǎng)配置資源。

　　對(duì)策建議

　　（一）建立并完善以地方政府為主導(dǎo)的工作機(jī)制。建立“政府主導(dǎo)、央行協(xié)調(diào)、銀行承辦、多方參與”的工作機(jī)制，將農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)指標(biāo)納入到鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)政府的考核體系中，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)政府推進(jìn)支付環(huán)境建設(shè)的主動(dòng)性。建立農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作的專項(xiàng)領(lǐng)導(dǎo)小組，建立農(nóng)村支付環(huán)境信息共享機(jī)制，定期召開聯(lián)席會(huì)議，加強(qiáng)政府部門、金融機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營商以及相關(guān)企業(yè)之間的溝通和交流，形成自上而下、齊抓共促的工作格局，為農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)提供組織保障。

　　（二）建立并形成金融知識(shí)普及宣傳的常態(tài)機(jī)制。將支付結(jié)算業(yè)務(wù)宣傳納入到金融教育整體規(guī)劃中，使支付服務(wù)知識(shí)宣傳制度化、規(guī)范化、常態(tài)化，引導(dǎo)并鼓勵(lì)農(nóng)村商戶、企業(yè)和個(gè)人使用現(xiàn)代支付工具結(jié)算，逐步養(yǎng)成使用非現(xiàn)金結(jié)算的習(xí)慣。宣傳方式上，在銀行網(wǎng)點(diǎn)和助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)的柜面宣傳的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新宣傳方式，通過親自操作演示和咨詢等方式幫助農(nóng)民了解支付金融知識(shí)；同時(shí)，將支付工具便捷與安全的案例以聊天對(duì)話的方式講給農(nóng)民；通過派發(fā)宣傳圖冊(cè)、提供小禮品等方式提升農(nóng)民參與熱情，做到貼近群眾做好金融知識(shí)的宣傳工作。

　　（三）建立并強(qiáng)化適應(yīng)農(nóng)村支付特性的準(zhǔn)入退出監(jiān)管機(jī)制。金融部門應(yīng)指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)建立適應(yīng)農(nóng)村支付特性的監(jiān)管機(jī)制，完善服務(wù)點(diǎn)準(zhǔn)入退出規(guī)則，最大限度提高金融資源利用效率；強(qiáng)化助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)后期保障制度，定期跟蹤回訪，監(jiān)督商戶的服務(wù)效果和質(zhì)量，建立獎(jiǎng)懲制度；實(shí)行金融機(jī)構(gòu)問責(zé)制，定期巡查，加強(qiáng)回訪；提升金融基礎(chǔ)設(shè)施后期維護(hù)效率，形成農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的監(jiān)督保障。

　　（四）建立并保障向涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)傾斜的激勵(lì)機(jī)制。農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)要加強(qiáng)政策扶持力度，以“城鄉(xiāng)有別、適當(dāng)調(diào)低、有所傾斜、改善結(jié)構(gòu)”為原則，對(duì)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)提供長效、持久的政策扶持和激勵(lì)機(jī)制，降低農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的成本門檻。例如，可將涉農(nóng)金融服務(wù)項(xiàng)目的成果納入金融機(jī)構(gòu)的考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)；適當(dāng)降低農(nóng)村地區(qū)銀行卡手續(xù)費(fèi)率；出臺(tái)相應(yīng)稅收減免政策及財(cái)政補(bǔ)貼手段等激勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)參與農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)。