摘要：兩個(gè)維度看懂微信支付分、騰訊信用分、芝麻信用分和FICO信用分異同 

近日，微信支付分悄然上線，率先在廣東部分地區(qū)測(cè)試使用。微信支付團(tuán)隊(duì)表示：“微信支付分是基于微信支付大數(shù)據(jù)，對(duì)個(gè)人的消費(fèi)、守約等行為的綜合計(jì)算分值，旨在為用戶提供更簡單、便捷的生活方式，微信支付分目前與少部分品牌商戶合作進(jìn)行灰度試點(diǎn)運(yùn)行中。” 

不管是騰訊信用分還是芝麻信用分，又或是此次推出的微信支付分，都在一定程度上借鑒了FICO的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)。微信支付分、騰訊信用分、芝麻信用分和FICO信用分之間有何異同？微信支付分又是否該被納入征信的范疇？

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2015年1月，芝麻信用分上線，芝麻信用的相關(guān)數(shù)據(jù)主要來源于阿里龐大的電商交易數(shù)據(jù)和余額寶等理財(cái)產(chǎn)品。而此時(shí)，騰訊既沒有微粒貸，也沒有小程序，微信支付也尚未成熟，QQ僅是年輕人的社交工具。當(dāng)時(shí)，騰訊在開發(fā)信用產(chǎn)品上并無優(yōu)勢(shì)。 

2015年8月，在一次媒體交流會(huì)上，騰訊征信向媒體小范圍開放一批“白名單”，體驗(yàn)內(nèi)測(cè)版的騰訊信用分。 

2017年8月，騰訊征信首次開放QQ超級(jí)會(huì)員專享的信用分查詢渠道。此后，騰訊信用分逐步在廣州、深圳、江蘇等城市開放。 

2018年1月30日，騰訊征信宣布騰訊信用分開啟全國公測(cè)。讓人意外的是，一天后，又在全網(wǎng)下線。騰訊征信官方表示：“為給您提供更穩(wěn)定、優(yōu)質(zhì)的信用服務(wù)體驗(yàn)，騰訊信用系統(tǒng)升級(jí)中，給您造成的不變深表歉意”。 

從此，騰訊信用分便杳無音信。此次微信支付分的推出，是微信支付的信用體系建設(shè)還是騰訊在個(gè)人征信領(lǐng)域的又一次“試水”？ 

一提及信用分，我們總會(huì)想到美國的FICO信用分。FICO信用分已得到社會(huì)的廣泛認(rèn)可，美國三大個(gè)人征信機(jī)構(gòu)（環(huán)聯(lián)、益博睿和艾克飛）出具的信用報(bào)告上都附有FICO信用分。 

而騰訊和阿里誰能打造出“中國版FICO信用分”？為此，我們將微信支付分、騰訊信用分、芝麻信用分和FICO信用分分別從評(píng)估維度和應(yīng)用場(chǎng)景上進(jìn)行了比較分析。 

評(píng)估維度

微信支付分、騰訊信用分、芝麻信用分評(píng)估維度對(duì)比 

評(píng)估維度可以劃分為身份特質(zhì)、財(cái)產(chǎn)狀況、消費(fèi)行為、履約情況和人脈關(guān)系五個(gè)部分。其中，身份特質(zhì)主要是用戶的基本信息情況；財(cái)產(chǎn)狀況涉及到用戶的資產(chǎn)構(gòu)成情況；消費(fèi)行為包括用戶的消費(fèi)場(chǎng)景和偏好；履約情況表示用戶是否守約、按時(shí)還款等；人脈關(guān)系則涉及到用戶的社交行為、人脈關(guān)系的相關(guān)情況。 

可以看出，騰訊信用分和芝麻信用分的評(píng)估維度基本相同，都涉及身份特質(zhì)、財(cái)產(chǎn)狀況、消費(fèi)行為、履約情況和人脈關(guān)系等相關(guān)信息。微信支付分相較于這兩者最大的區(qū)別是不包括個(gè)人資產(chǎn)狀況和人脈關(guān)系這兩個(gè)維度，僅涉及用戶身份特質(zhì)和微信支付相關(guān)行為。

FICO信用分評(píng)估維度 

在評(píng)估維度上，F(xiàn)ICO信用分的評(píng)估維度則以用戶的金融行為為主，涉及到的均是用戶的貸款和信用相關(guān)情況。 

由此看來，在評(píng)估維度上，微信支付分和FICO信用分最為相似，但是在維度設(shè)置上FICO信用分更加全面。 

而涉及到個(gè)人資產(chǎn)狀況和人脈關(guān)系往往會(huì)觸犯用戶的個(gè)人。 

根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，未經(jīng)用戶同意，征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、商業(yè)保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息。 

央行征信中心副主任汪路在其新書中寫道，“芝麻信用分有成為中國通用評(píng)分的潛質(zhì)，但其中的人脈是隱私信息，不宜納入。”雖然，微信最強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)在于龐大的用戶量和熟人關(guān)系鏈，但是它獲得的合法數(shù)據(jù)多是用戶的行為數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)是信用評(píng)估的弱相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)信用評(píng)估的價(jià)值并不大，一旦涉及到用戶的內(nèi)容數(shù)據(jù)，還會(huì)觸犯用戶隱私。 

之前曾有媒體報(bào)道，馬化騰曾以“保護(hù)用戶隱私”為由叫停過相關(guān)信用產(chǎn)品。由此看來，相對(duì)于騰訊信用分和芝麻信用分，微信支付分在評(píng)估維度上似乎更加保守。 

此外，從評(píng)估維度同樣也可以看出數(shù)據(jù)來源，F(xiàn)ICO作為一個(gè)獨(dú)立的第三方，數(shù)據(jù)主要來自外部機(jī)構(gòu)。騰訊信用分的數(shù)據(jù)主要來源于QQ、微信和財(cái)付通，芝麻信用分的數(shù)據(jù)主要集中于阿里體系內(nèi)的電商交易數(shù)據(jù)和余額寶等理財(cái)產(chǎn)品。 

微信支付分的數(shù)據(jù)則集中于微信支付的相關(guān)數(shù)據(jù)，但是微信支付分的開通必須依附于微信小程序。目前，京東、唯品會(huì)、拼多多和網(wǎng)易考拉等都已接入微信小程序，根據(jù)零壹財(cái)經(jīng)· Fintech前線獲取的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，2018年第二季度微信小程序總量達(dá)100萬，截至6月份，微信小程序累計(jì)用戶數(shù)破6億。 

應(yīng)用場(chǎng)景

微信支付分、騰訊信用分、芝麻信用分應(yīng)用場(chǎng)景對(duì)比 

我們將應(yīng)用場(chǎng)景分成了金融服務(wù)、信用免押和其他場(chǎng)景三部分，其中，金融服務(wù)主要涉及騰訊和阿里旗下的相關(guān)信貸產(chǎn)品；信用免押主要包括租物、出行和住宿三個(gè)領(lǐng)域的信用免押金服務(wù)；其它代表涉及騰訊和阿里推出的特色信用服務(wù)。 

可以看出，騰訊信用分和芝麻信用分除了提供金融服務(wù)，還提供信用免押服務(wù)，并且涉及了到衣、食、住、行等各方面，但芝麻信用分的應(yīng)用場(chǎng)景要比騰訊信用分更為豐富。金融服務(wù)方面，芝麻信用分主要服務(wù)于阿里體系內(nèi)的產(chǎn)品，而騰訊信用分還接入了外部機(jī)構(gòu)即有分期和招聯(lián)金融。 

由于微信支付分仍處于“灰度測(cè)試”中，并且根據(jù)微信團(tuán)隊(duì)的官方回應(yīng)，推出微信支付分的目的是幫助用戶體驗(yàn)更便捷的生活方式。目前，微信支付分只應(yīng)用于生活服務(wù)場(chǎng)景，并未應(yīng)用到金融服務(wù)。 

而FICO信用分則與微信信用分、騰訊信用分和芝麻信用分差別較大。FICO信用分僅被應(yīng)用于金融領(lǐng)域，包括抵押貸款、信用卡和汽車貸款等。

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根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，征信是指對(duì)企業(yè)、事業(yè)單位等組織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)。在美國，三大個(gè)人征信機(jī)構(gòu)提供的征信報(bào)告中也均附有FICO信用分。 

央行征信管理局局長萬存知介紹征信內(nèi)涵時(shí)也曾提到，現(xiàn)代征信的實(shí)施主體是第三方獨(dú)立的征信機(jī)構(gòu)，征信的目的是幫助客戶了解對(duì)方的信用狀況，防范和控制信用風(fēng)險(xiǎn)，為決策提供參考。 

雖然騰訊信用分和芝麻信用分的數(shù)據(jù)主要是騰訊和阿里體系內(nèi)的數(shù)據(jù)，騰訊和阿里也有自己的信貸產(chǎn)品，這種“既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員又當(dāng)裁判員的做法”并不符合“獨(dú)立第三方”的標(biāo)準(zhǔn)。但從應(yīng)用場(chǎng)景來看，兩者均被應(yīng)用到了金融領(lǐng)域，騰訊信用分接入了即有分期和招聯(lián)金融，從趣店的官方網(wǎng)站也可以看到，“趣分期”與芝麻信用已完成支付體系和征信數(shù)據(jù)方面的合作。 

而微信支付分的評(píng)估數(shù)據(jù)主要來自于微信支付，微信也有微粒貸等信貸產(chǎn)品，這并不符合“獨(dú)立第三方”這一標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)微信團(tuán)隊(duì)官方介紹，微信支付分主要是為了給用戶提供簡單、便捷的生活方式，也沒有涉及到金融服務(wù)。 

面對(duì)種種疑問，零壹財(cái)經(jīng)·Fintech前線就微信支付分的數(shù)據(jù)接入情況、應(yīng)用場(chǎng)景及未來的發(fā)展情況等問題向騰訊方面進(jìn)行了求證，截至發(fā)稿時(shí)，尚未得到正面回應(yīng)。 

為此，零壹財(cái)經(jīng)·Fintech前線又采訪了一些業(yè)內(nèi)人士。觀點(diǎn)大致可分成兩種：一種觀點(diǎn)認(rèn)為微信支付分不應(yīng)該被納入征信的范疇，征信強(qiáng)調(diào)的是數(shù)據(jù)的收集，而微信支付分是數(shù)據(jù)的分析；另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為微信支付分屬于征信的范疇，它和阿里的芝麻信用分類似。