隨著“余額寶”“微信支付”“相互保”的出現(xiàn)，人們已經(jīng)意識到，自己的消費行為已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)科技公司徹底改變了。金融科技正在重塑金融服務(wù)消費者的路徑，提高服務(wù)體驗。傳統(tǒng)金融機構(gòu)的科技升級已經(jīng)不是做與不做，而是速度與成效的問題。

　　“從競爭到合作，從對抗到擁抱，金融科技與傳統(tǒng)金融機構(gòu)在新時代的浪潮之下，逐漸達成‘和解’，力求共同進步。”中國人民銀行科技司司長李偉在日前舉辦的金融科技創(chuàng)新大會Money20/20首屆中國峰會上表示，新形勢下，金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級是適應(yīng)生產(chǎn)力發(fā)展規(guī)律的必然要求，金融科技創(chuàng)新運用機器學(xué)習(xí)、海量數(shù)據(jù)處理、智能合約等技術(shù)，引領(lǐng)全方位的變革，推動交易流程不斷優(yōu)化，服務(wù)群體持續(xù)擴展，資金融通成本進一步降低，不斷增強金融機構(gòu)核心競爭力，為金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級持續(xù)賦能。

　　如今，人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等新科技的不斷涌現(xiàn)，不僅帶來了保險行業(yè)在運營生態(tài)、高質(zhì)量發(fā)展等方面的全面變革，也推動整個行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和共享，助力保險實現(xiàn)普惠。特別是，保險科技涉及產(chǎn)品、市場、渠道、定價、核保及理賠等整個保險價值鏈，將最終構(gòu)筑“新保險”的完整體系和運營生態(tài)。

　　眾安保險CEO陳勁也表示：“保險科技已行至中段，保險與科技將進一步融合。科技不僅重塑保險行業(yè)技術(shù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，更從基礎(chǔ)設(shè)施層支持行業(yè)升級轉(zhuǎn)型，在拓展保險保障職能、增強行業(yè)風(fēng)險管理的核心能力的同時，引領(lǐng)行業(yè)朝著科技化、智能化、現(xiàn)代化的方向發(fā)展。”

　　金融科技促生“新保險”體系

　　目前，整個保險業(yè)都處在向更高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型升級期，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)也不例外。人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用正在重構(gòu)保險行業(yè)的成本和風(fēng)險管理，互聯(lián)網(wǎng)保險市場規(guī)模因此而迅速擴大。同時，眾安在線、泰康在線等互聯(lián)網(wǎng)保險公司快速發(fā)展，再加上互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛布局保險業(yè)，這都預(yù)示著中國互聯(lián)網(wǎng)保險市場的爆發(fā)潛力。

　　隨著今年7月銀保監(jiān)會批復(fù)同意安聯(lián)財險中國的增資方案，京東認(rèn)購新增注冊資本達4.83億元，持股比例達到30%，成為第二大股東。至此，BATJ四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭均成功實現(xiàn)對保險業(yè)的深入布局。流量巨頭們顯然認(rèn)識到：“整個保險市場的生態(tài)正在發(fā)生改變，先行者或?qū)?yōu)先受益，并借流量等優(yōu)勢重塑行業(yè)格局”的道理。

　　前不久，眾安金融科技研究院聯(lián)合畢馬威中國在發(fā)布的《保險科技：構(gòu)筑“新保險”的基礎(chǔ)設(shè)施》報告中指出，以云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能以及區(qū)塊鏈為代表的保險科技，正在成為構(gòu)建全新保險業(yè)態(tài)的重要基礎(chǔ)設(shè)施。源于互聯(lián)網(wǎng)保險的保險科技已成為保險業(yè)重要的基礎(chǔ)設(shè)施，促生構(gòu)筑了一個更高效、更兼容、更平衡和更人文的“新保險”體系。

　　畢馬威中國保險業(yè)主管合伙人李樂文對《金融時報》記者表示，新科技的不斷涌現(xiàn)，賦予了保險行業(yè)更為廣泛而深刻的內(nèi)涵，同時也開啟了保險行業(yè)的全面變革。保險科技重塑保險行業(yè)的運營生態(tài)，并且涉及了產(chǎn)品、市場、渠道、定價、核保及理賠等整個保險價值鏈，將最終構(gòu)筑“新保險”的完整體系和運營生態(tài)。

　　針對“新保險”體系倡導(dǎo)，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生認(rèn)為，這需要重構(gòu)思維理念、商業(yè)模式、經(jīng)營環(huán)境以及監(jiān)管視界。在思維理念方面，“新保險”意味著更豐富的功能、更人性的體驗以及更強大的生態(tài)；在商業(yè)模式方面，“新保險”要求市場要素科技化，保險與科技的深度融合；客戶體驗一體化，金融與服務(wù)的深度融合；跨界連接生態(tài)化，保險跨行業(yè)的深度融合；保險科技人文化，線上與線下深度融合。在經(jīng)營環(huán)境方面，“新保險”意味著市場演變與技術(shù)升級帶來需求的疊加釋放，生態(tài)擴容與格局變化引發(fā)競爭的形勢加劇，發(fā)展機遇與時代挑戰(zhàn)亟需深刻變革。在監(jiān)管視界方面，“新保險”要求金融機構(gòu)提高風(fēng)險管理能力和應(yīng)對突發(fā)事件的能力，防范信息技術(shù)風(fēng)險和系統(tǒng)風(fēng)險等新型風(fēng)險。同時，為保障金融創(chuàng)新健康發(fā)展，防范金融科技風(fēng)險，應(yīng)將完善金融科技監(jiān)管作為金融監(jiān)管改革的重要組成部分。

　　正視保險科技的“雙刃劍”特性

　　如今，金融科技與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的關(guān)聯(lián)詞更多的被賦予了“挑戰(zhàn)”“顛覆”“變革”“取代”等涵義。

　　10月16日，支付寶的“相互保”刷屏，再次刷新了人們對于相互保險的認(rèn)識。“2天破百萬，7天破千萬”的用戶數(shù)彰顯出該產(chǎn)品極高的關(guān)注度。緊隨其后，11月13日，“京東互保”也開始在京東上線測試，盡管在兩天之后暫時下架，但京東方面表示將進行用戶體驗升級后，再擇期推出。兩大電商巨頭競相推出相互保產(chǎn)品，或許都是看中了這種產(chǎn)品的創(chuàng)新商業(yè)模式和發(fā)展前景。

　　歸根到底，大數(shù)據(jù)的支撐為“相互保”們帶來了創(chuàng)新機會，同時也為用戶帶來了全新的場景體驗。

　　中國保險業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2018年中國互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險用戶調(diào)研報告》指出，對于行業(yè)理賠和增值服務(wù)的提升空間，互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢更加凸顯，未來理賠和增值服務(wù)將成為險企爭奪市場的關(guān)鍵要素。最重要的一點是，保險公司需充分發(fā)展金融科技提升理賠速度和理賠體驗，這將成為未來保險公司爭奪市場的關(guān)鍵要素。

　　“真正的保險科技不是為了解決‘零打碎敲’的功能，而是可以帶動行業(yè)轉(zhuǎn)型升級。”業(yè)內(nèi)人士坦言，近年來，眾多新“物種”涌現(xiàn)，諸多銀行、險企成立金融科技子公司，這其中也有互聯(lián)網(wǎng)公司的技術(shù)支持。

　　朱俊生在接受《金融時報》記者采訪時表示，在一些大量的保險場景應(yīng)用中，目前其實還屬于互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的初級階段。盡管如“雙十一”出現(xiàn)了大量的創(chuàng)新場景保險，人們認(rèn)為這對于市場是一個增量，但這畢竟還十分有限，而且從2017年互聯(lián)網(wǎng)保險的保費規(guī)模來看也可尋出答案。實際上，保險是一個龐大的存量市場，這需要依靠科技運用去提升效率，實現(xiàn)真正的增量。所以發(fā)展的第三個階段，是科技對于保險業(yè)的全面賦能。

　　他同時表示，保險科技創(chuàng)新一方面促進了新型保險服務(wù)的誕生，提高了保險的普惠水平，拓展了保險的深度和密度，另一方面則可能會增加潛在風(fēng)險的隱蔽性和傳染性。如何對行業(yè)的發(fā)展進行有效的知識更新，加強對新模式的研判和預(yù)判，利用技術(shù)手段及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、迅速處置風(fēng)險，是今后保險行業(yè)發(fā)展過程中亟待深入探討的問題。實踐證明，健全高效的監(jiān)管是市場健康有序發(fā)展的重要前提。要不斷加強和完善監(jiān)管，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線，更好地維護金融市場的穩(wěn)定，充分發(fā)揮保險保障功能。同時，要支持鼓勵創(chuàng)新，為保險新業(yè)態(tài)的發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。

　　傳統(tǒng)金融業(yè)積極擁抱科技實現(xiàn)賦能

　　近年來，所有金融機構(gòu)都已經(jīng)意識到，科技賦能是一個重要方向。金融科技正在重塑金融服務(wù)消費者的路徑、提高服務(wù)體驗，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的科技升級已迫在眉睫。

　　可以看到，已經(jīng)邁入第四個十年開局的中國平安正在悄然發(fā)生變化：越來越不像一家金融集團，而越來越像一家科技公司；已從經(jīng)營風(fēng)格最保守的金融保險行業(yè)，走向了時代最前沿的科技行業(yè)。

　　過去十年，中國平安共投入70億美元用于科研投入。科技發(fā)展對于中國平安“金融+生態(tài)”戰(zhàn)略的執(zhí)行至關(guān)重要。通過將人工智能、區(qū)塊鏈和云計算等核心技術(shù)深度應(yīng)用于金融服務(wù)、醫(yī)療健康、汽車服務(wù)、房產(chǎn)服務(wù)及智慧城市服務(wù)五大生態(tài)圈中，可實現(xiàn)與客戶全方位無縫接觸，為涵蓋數(shù)百個城市及數(shù)以百萬計的業(yè)態(tài)提供服務(wù)。

　　前不久，中國平安在投資者開放日上宣布，集團將每年營業(yè)收入的1%用于金融科技及醫(yī)療科技的研發(fā)。預(yù)計未來十年的投入將達150億美元。

　　“保險業(yè)正在擁抱保險科技帶來的機遇，創(chuàng)新將進一步促進傳統(tǒng)保險公司的運營，提升效率。”泰康保險集團總裁劉經(jīng)綸表示，保險科技將作為重要的基礎(chǔ)設(shè)施持續(xù)賦能，優(yōu)化保險業(yè)務(wù)的流程，提升保險產(chǎn)品的性價比，強化多元化服務(wù)水平，促進保險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級。在構(gòu)建一個更高效、更兼容、更平穩(wěn)的保險業(yè)生態(tài)體系的過程中，也應(yīng)該充分認(rèn)識到保險科技所帶來的新挑戰(zhàn)，如：數(shù)據(jù)挖掘能力、信息安全水平以及技術(shù)人才等。同時，監(jiān)管科技也在迅速興起，保險公司應(yīng)增加與監(jiān)管科技公司的合作，以更加有效地應(yīng)對監(jiān)管問題。