原標題：行業嚴監管常態化 支付機構洗牌加劇

    本報記者 王曉 北京報道

    “支付領域的嚴監管是一以貫之的，防范和化解風險是常態化的。” 11月16日，中國人民銀行副行長范一飛在出席第七屆中國支付清算論壇時，反復強調支付清算領域的嚴監管態勢，“認為嚴監管是運動式、專項整治后會有所松動是一種錯誤的預期。”

    范一飛指出，在適度監管理念下，為產業創新預留一定空間，既不一棍子打死，也不放任自流；適時明確支付業務創新應當履行事前報告和全面評估程序，謹防借創新之名行違規之實。

    中國支付行業得到快速發展，2012年以來，基本以超過10%的年均復合增長率快速發展。2017年人民銀行各支付系統共處理業務3827萬億元，相當于全年GDP的46倍。

    有機構為黃賭毒提供支付服務

    “支付產業的發展歷史實際上就是一部與風險相隨的管理風險歷史。”范一飛表示。每一次支付方式的變革都伴隨著風險隱患，從針對現金支付的假幣，到票據結算的偽造變造，再到銀行卡發卡的信息泄露、偽卡制作以及收單商戶實名審核不嚴、交易信息編造等。發展到今天，則出現網絡支付的電信網絡新型詐騙犯罪。

    人民銀行從2015年籌劃支付產業監管變革，開展市場亂象整治工作。重點開展聯合整治無證經營支付業務、電信網絡詐騙犯罪、非法買賣銀行卡信息、預付卡違規經營四大類型，并打造了機構分類評級、支付業務許可證續展、客戶備付金集中存管、違法違規舉報獎勵等四大非現場監管創新模式。不過，支付領域猶存一些問題。

    范一飛明確指出，雖然大額罰單不少，但部分市場主體心存僥幸，依舊我行我素。社會舉報數據顯示，銀行卡收單違規售賣機具、挪用網絡支付接口問題仍然高發。有些市場主體在三令五申的情況下還在為非法活動提供支付服務。

    “從事支付業務不能沒有規矩，需要恪守法律法規、公序良俗，務必禁止為黃賭毒和其他違法活動提供支付服務，已經涉足的要堅決停下來。這些問題要引起整個產業高度重視。”范一飛表示。

    履新中國銀聯黨委書記的邵伏軍在首次公開演講中指出，雖然經過多輪整治，互聯網金融隱患仍未完全消除，對支付通道安全提出挑戰。支付通道作為互聯網金融的資金出入口，必須進一步筑牢底線、守住防線。

    對于新型風險，范一飛表示，要適應金融科技應用更新迭代形勢，加快監管科技應用，提升監管手段。

    支付機構洗牌加劇

    “支付業明年會很難過。”多位與會機構對21世紀經濟報道記者表示。

    目前，由于業務合并或未通過央行支付許可證續展，市場上的非銀支付機構已從最初的271家縮減到238家。

    幸存的機構也將面臨大洗牌。人民銀行要求按月逐步提高支付機構客戶備付金集中繳存比例，到2019年1月14日實現100%繳存，此舉將消除備付金挪用隱患。此前，市場上不乏未實際開展業務，寄望囤牌照以及依靠備付金利息躺著賺錢的支付機構。

    “要繼續暢通市場退出通道，嚴格支付機構分類評級、支付業務許可證續展，對于主動轉型意識不強、沒有實質性業務開展、相關指標不達標的機構，要堅決予以退出。”范一飛指出。

    隨著滴滴、美團、小米等新興互聯網巨頭收購支付牌照，市場上對支付牌照有需求的機構越來越少，支付牌照動輒十億元的價格已經變得有價無市。

    匯付天下董事長周曄表示，隨著互聯網金融穿透監管以及邊界厘清，支付行業將回歸本源，未來主要還是要靠交易手續費盈利。

    易寶支付聯合創始人、總裁余晨指出，因為中國支付產業毛利很低，帶動了支付業務普及到田間地頭，也迫使支付企業必須不斷創新業務和技術，在增值服務等方面產生更多的收入。

    21世紀經濟報道記者了解到，網聯前的直連模式下，大型支付機構在與銀行談判中更具優勢，支付機構的競爭已經逐漸演變為價格戰和渠道戰。對于中小支付機構，網聯“斷直連”帶來了另一扇機會窗口。目前，已有90%的跨機構業務通過網聯處理。

    微眾銀行科技發展總監萬磊表示，斷直連后，中小支付機構可以與同業在相對平等的地位進行競爭，這就取決于中小支付機構的創新能力和解決方案能力。

    商業銀行引領作用不夠

    一位股份行網絡金融部總經理對21世紀經濟報道記者表示，支付業務過往被銀行認為是“搬磚活”，交易金額小，交易筆數多，沒想到支付機構后來居上。

    范一飛指出，商業銀行仍對支付業務認識不夠、研究不深，支付業務一度成為存貸款業務的附屬服務；在市場格局深度調整中反應仍然緩慢，缺乏憂患意識，在零售支付競爭中不斷退縮，引領作用發揮不夠。

    建設銀行金融科技部總經理朱玉紅坦言，在智能手機時代，C端（個人）用戶活躍度五大行只有50%，交易量的差距越來越大。在B端（企業）收單來看，這一銀行的傳統業務也已經被支付機構超越。“當客戶使用銀行的產品和渠道越來越少的時候，意味著我們離用戶越來越遠。”

    余晨表示，支付公司與銀行之間、支付公司之間看似相互競爭，實際是龐大的生態鏈。銀行像水庫，支付公司像水渠，因為支付公司有行業場景，可以與銀行的客戶資源互補。

    周曄指出，支付公司的優勢不僅僅在于連接多種場景和獲取客戶、場景的渠道，更在于效率。“應把支付公司視為高效率、低成本的交易處理中心。”