平安銀行董事長謝永林

　　新浪財經訊 11月16日消息，由中國支付清算協會主辦的“第七屆中國支付清算論壇”在北京天泰賓館召開，本屆論壇主題為“改革開放新征程—支付行業的機遇與挑戰”，平安銀行董事長謝永林出席論壇并發表講話。

　　謝永林認為當前支付行業體現出效率高、創新多、發展穩三個明顯的特征。效率高表現在，隨著人民幣跨境支付系統、銀聯組織、網聯平臺在一系列國家重大金融基礎設施的先后建成，為支付業務發展修建了一條又一條的高速公路。所以我國支付市場的規模在短短數十年中實現了幾何倍數的增長。

　　創新多表現在相比于其他國家，中國支付市場無論是產品、服務還是場景工具，都處于世界領先水平。得益于監管的開放心態，我們才有支付寶、財富通這樣先進的互聯網支付平臺。與銀行等傳統金融機構一起，為客戶提供更便捷、更優質的服務。

　　發展穩表現在隨著市場參與主體的不斷更夫，行業形態的不管硬碟，監管制度也不斷完善，為行業發展營造了健康規范的大環境。

　　以下是謝永林發言實錄：

　　謝永林：尊敬的各位領導、各位來賓，大家上午好！

　　非常榮幸受邀出席本次論壇，剛剛聽了央行范行長的講話，我們非常受益，也很有啟發。支付活動作為交易的起點，向來被認為是整個經濟社會運轉的基礎，改革開放以來以人民銀行為代表的政策層準確把握各個時期的發展脈搏，不斷完善監管制度，構建基礎設施，鼓勵行業創新，帶領我國支付行業步入健康、快速發展的快車道，體現出效率高、創新多、發展穩三個明顯的特征。

　　效率高表現在，隨著人民幣跨境支付系統、銀聯組織、網聯平臺在一系列國家重大金融基礎設施的先后建成，為支付業務發展修建了一條又一條的高速公路。所以我國支付市場的規模在短短數十年中實現了幾何倍數的增長。創新多表現在相比于其他國家，中國支付市場無論是產品、服務還是場景工具，都處于世界領先水平。得益于監管的開放心態，我們才有支付寶、財富通這樣先進的互聯網支付平臺。與銀行等傳統金融機構一起，為客戶提供更便捷、更優質的服務。發展穩表現在隨著市場參與主體的不斷更夫，行業形態的不管硬碟，監管制度也不斷完善，為行業發展營造了健康規范的大環境。

　　應該說在過去三十余年當中，支付業務的快速發展對社會發展、人民生活都產生了積極、深刻的影響。面向C端，支付業務不斷創新，催生出新零售、共享經濟等新模式、新業態，我們熟悉的共享單車和剛剛過去的雙十一背后無一不是創新支付的驅動。隨著科技手段在B端支付領域的運用，這背后起碼解決了三個方面的問題：

　　一是覆蓋面廣了，大量的中小商戶和農村偏遠地區的商戶也能享受便捷公平的支付服務，二是支付效率高了，資金流轉效率更高，企業客戶，特別是中小微企業也有了更加堅實的支撐。三，支付成本低了，交易成本大幅度降低，企業單運營成本也隨之下降。

　　支付業務覆蓋高、效率高、成本低的這些新特征，對于民營企業、中小企業而言，意味著甭管是直接融資還是間接融資，獲取的門檻和獲取的成本都將顯著下降，融資難、融資貴的問題也隨之得到一定的緩解，這是支付活動本身在支持實體經濟發展中所產生的積極作用。另外，我們還應該重點關注支付活動背后產生的數據價值，而且去探索這些數據與各種前沿科技融合后產生的化學反應，這些成果也將支持實體經濟的過程中大有可為。

　　第一，我們要用區塊鏈技術去實現數據可追溯，不可篡改。我們要用物聯網技術去檢驗交易貿易的真實性，從而判斷數據的真實性。我們要用人工智能技術對數據的有效性進行判斷清洗，更好實現數據的結構化、標簽化。

　　第四，我們要用人臉識別、聲紋識別等智能認知的技術來替代人工識別、降低成本的同時大幅度提高效率。我相信如果我們能夠用好、用深、用透這些科技力量，對支付產生的數據價值進行更加深入有效的挖掘，我們就能夠不斷拓展金融服務實體經濟的廣度和深度，不斷為中小企業的發展提供更多的助力，不斷推動中小企業融資難、融資貴等問題的解決。

　　具體來說，以支付為抓手、以科技為依托，實現這些宏偉目標可以從以下幾方面入手：

　　第一，可以通過數據繪制客戶畫像，我們對交易數據進行標簽化、模塊化的處理之后，就可以繪制出客戶畫像，準確快速完成客戶身份識別，我國中小企業數量多、分布廣、個體體量小，通過這些大數據的畫像，不管是政府還是金融機構，都可以批量、快速的識別出符合政策要求的企業群體，從而提升融資效率。

　　第二，我們可以通過數據構建風控模型，中小企業融資難融資貴的問題的根源問題是信息缺乏，銀行等金融機構在風險管控的考量下，對這類客戶的融資更加謹慎，而支付交易數據往往能最真實地全面地反映企業的經營情況，用這些數據為基礎構建模型，將大大提升金融機構的風險識別能力。

　　第三，可以通過數據推動更多的創新，中小企業融資難是個系統工程，除銀行貸款這種傳統方式，還可以與產業連條入手，創新更多。我們可以發現不同場景之間的聯系，實現更多的融合創新。比如供應鏈的ABS（音）就是一個成功的實踐。應該說這是一件不容易的事情，一是成功的經驗少，甭管是銀行業還是第三方支付平臺，前期都更加聚焦在C端場景進行創新嘗試，在B端場景，特別是面向中小企業的場景下，目前成功世間不多，很多想法還處在概念階段。資源投入要大，科技投入不是小數目，這里面有人才投入、系統投入，這種成本對于一般小組織而言壓力是比較大的，而對于一些大組織而言又有層級多、效率低的問題，所以要持之以恒投入很不容易。三是創新周期長，從海量的雜亂的支付數據到結構化、可進行風險識別的數據模型，這個過程既是創新的過程，也是不斷試錯的過程，需要我們有更多的耐心和毅力。但這也是一件非常有價值、有意義，值得去做的事情。

　　所以平安很早就開始涉足科技領域，做了大量的工作，到現在已經有了比較全面深入的布局，近幾年來，平安集團每年將收入的1%投入到科技領域，在大數據、人工智能、智能識別等領域已經取得了領先的一些成果，平安銀行也組建了業內規模領先的科技開發隊伍，明年我們還將進一步投入，在物聯網領域的探索。與此同時，我們圍繞中小企業的經營場景，從支付出發，結合集團的科技成果，持續不斷探索解決融資難問題的新模式、新思路。

　　比如我們用人工智能大數據等技術打造的中小企業網上信貸平臺，我們內部叫KYB，從中小企業的發票、稅金等出發，構建中小企業全方位特征信息的數據平臺，打造了無抵押、無擔保、線上申請、快速審批的服務模式。試點期間投放在近百億的放貸數據表明，實現了?融資成本低的目標，未來將成為我們向中小企業提供融資服務的拳頭產品。

　　再比如，我們利用區塊鏈、物聯網技術打造的供應鏈應收賬款服務平臺，以核心企業的商業票據和應收賬款為起點，通過對中小企業供應商的資金流、信息流、物流的全面掌握，更好地進行風險識別，切實解決了他們的融資難題。這些產品和平臺的創新實踐，我們非常樂意與同業共享。未來我們將打造開放的平臺，通過共享開放的方式，更好促進行業的發展。

　　我認為，支付業務作為支付領域最重要的基礎設施，不僅要進一步創新升級，為客戶提供更好的服務體驗，更應該成為服務實體經濟、解決中小企業融資難題的關鍵抓手，這是時代賦予這個行業的重要使命。

　　平安銀行作為行業參與者之一，也將給予在科技方面不斷加大探索?。不斷創新服務模式、產品種類，配合政府監管，協同同仁，推動中小企業融資難、融資貴問題的根本解決作出更多的貢獻。謝謝大家！