關于開展無卡支付客戶端真實交易場景的排查和整治工作通知

各收單機構:

近期，市場出現一些支持無卡支付和云閃付支付功能的客戶端軟件(以下簡稱“無卡軟件”)，其中部分無卡軟件嚴重違反監管規定及銀聯業務規則，存在缺乏真實交易場景，無證機構參與收單核心業務等違規問題，甚至發生套利、二清、卷款等重大風險事件。為全面防范支付風險，請各收單機構高度重視，及時組織全方位持續深入開展對無卡軟件的排查和整治工作，徹底清除違規無卡軟件。具體要求如下:

一、各收單機構要針對已發現的69個造規無卡軟件名單(附件)，進行對照核實是否仍在繼續合作使用，同時還要全面深入排查是否存在其他違規無卡軟件。

二、各收單機構要持續強化對新業務、新產品、新模式合作的防查控管工作，保持受理市場業務健康發展。

三、請各收單機構將無卡軟件排除和整治情況,填寫《無卡軟件排查整治工作表》進行回復。

附件:違規無卡軟件名單

POS圈支付網訊，11月8號河南銀聯給各機構發了這份排查整頓通知，這次的排查整治通知銀聯直言：“近期，市場出現一些支持無卡支付和云閃付支付功能的客戶端軟件.....”；成本只有0.2%左右的云閃付被某些機構某些人利用到無卡支付軟件和代還軟件上面，這種明顯的套利行為已經引起來中國銀聯的重視。因為此類軟件沒有真實交易場景，中國銀聯明確的給出了69個違規無卡支付軟件的清單，要求各家排查整頓。

這不是中國銀聯第一次下發嚴查無卡支付類軟件的通知了，早在今年4月份，銀聯就下發了【銀發70號文】。該通知中說明：

近期，總行支付結算司下發了《中國人民銀行支付結算司關于2018年重點抽查工作的指導意見》，對各分支行支付結算處開展2018年銀行和非銀行支付機構抽查工作提出指導意見，要求重點抽查轄內機構是否存在為無證機構提供支付業務、商戶入網審核薄弱、商戶真實性管理違規、代收業務管理不嚴等業務違規情況。

近期陸續發生的多起風險事件及業界集中反映的焦點均涉及上述違規行為，其中以提供套現服務的無卡支付類APP無序滋生及代收接口被濫用的情況最為突出。上述行為不僅嚴重違反人民銀行的相關規定，還可能引發非法套現、洗錢、電信詐騙、P2P平臺倒閉、信息泄露等衍生風險。

總公司對有關風險事件進行了梳理及分析，并對進一步清理整頓過程中可能暴露的問題及涉及的衍生風險提出相應的防控措施，請各單位切實加以落實。

具體如下:

一、近期涉及業務違規引發的風險事件

(一)利用無證支付機構的“線上錢包”類APP進行非法套現的現象呈現高發趨勢。

近期，業界集中反映市場上出現多款無證支付機構的支付類APPI(以下簡稱“無證支付類APP”)無序滋生，該類APP以“金融創新”為幌子，提供支付渠道、商戶類型任意變換的構造虛假交易的套現服務，用戶僅需下載APP應用，在線完成手機注冊、實名認證、綁定結算借記卡與消費卡，即可任何時間任意選擇通道發起無卡交易、提現。

由于較多的無證支付類APP均采用傳銷的運營模式，并利用次級等級客戶投機心理，以低費率(約0.5%左右)、高分潤、招商返點刺激推廣，短期內APP用戶增長迅速，通過該類APP發起的無卡套現交易呈快速增長趨勢。

據統計，2017年10月起，發卡機構報送套現欺詐金額中通過無卡渠道發起的占比逐月上升，2017年10月前該比例普遍不足1%，2018年1月已上升到8%，上升趨勢明顯，且高度集中于部分地區及收單機構的公繳類商戶。

據統計，2017年10月起，發卡機構報送套現欺詐金額中通過無卡渠道發起的占比逐月上升,2017年10月前該比例普遍不足1%，2018年1月已上升到8%，上升趨勢明顯，且高度集中于部分地區及收單機構的公繳類商戶。

(二)無證支付類APP易成為滋生電信詐騙風險新手法的溫床。

2018年2月發生一起電信詐騙案件，不法分子聲稱可提供某款APP進行低費率的套現，在被害人自行注冊、消費并成功提現后，不法分子以返還手續費為名誘騙持卡人短信驗證碼，實則利用已掌握的持卡人信息發起互聯網交易，造成持卡人大額的資金損失。

(三)部分機構違規開放支付通道，對通道內業務真實性、合規性把控不足，淪為違法犯罪資金轉移渠道。

近年來，發生多起非法外匯投資平臺、貴金屬等杠桿交易平臺、P2P平臺倒閉事件，在核查過程中發現多家支付機構以“大商戶”模式接入違規違法商戶，直接或間接地為從事違法違規活動的無證機構提供支付渠道，易淪為非法集資、洗錢的渠道，并引發機構聲譽風險。

(四)無證支付機構賬戶信息安全管理不到位，存在信息泄露風險。

2017年末，多家發卡機構反映信用卡在境外線上渠道集中盜刷事件，根據卡片歷史交易分析及持卡人調查情況分析，多數被盜刷持卡人前期均在某無證支付類APP進行過交易。經初步調查發現，該APP存在系統賬戶信息泄露嫌疑，疑似泄露卡片多達數千張。

二、風險點分析

(一)非法套現風險。

受九六價改影響，線下套現套利空間無卡支付類APP為載體，以“賬單分期、養卡”等為賣點的新型線上套現形式。一旦放任無卡支付類APP的無序滋生，可能淪為線上養卡套現的工具，并連鎖性地引發信用風險、輿情風險等事件。

(二)電信詐騙風險。

部分收單機構未按監管要求合規開展代收業務，未落實授權與協議管理要求，違規開放代收業務范圍和接口，代收交易通道易成為不法分子轉移電信詐騙資金的通道。

(三)洗錢風險。

部分收單機構在商戶入網審核存在薄弱環節，對通道內業務真實性、合規性把控不足，易成為違法犯罪資金轉移渠道，存在著較大的洗錢隱患。

(四)P2P平臺倒閉風險。

部分收單機構未嚴格落實商戶入網審核要求，違規為從事非法集資活動的P2P平臺提供支付業務與代收業務服務，不少受害人在平臺倒閉遭受大額資金損失后轉而向投資扣款渠道方投訴，由于部分收單機構為涉案商戶提供了代收業務服務，但未嚴格按照相關要求與持卡人簽訂代收業務委托協議，如受害人通過發卡機構發起退單交易，收單機構可能要承擔相應資金損失。

(五)信息泄露風險。

部分收單機構違規為無證的支付類APP提供支付通道，APP在使用時往往會搜集持卡人身份信息及卡號、有效期、CVN2等卡片信息，若APP運營方由于自身合規意識不強或風控能力不足，未嚴格落實敏感信息傳輸的相關要求，可能導致敏感信息泄露。

70號文的出臺，也意味著無卡正式宣告死亡，我們這里講的“無卡”不是通俗意義上的線上無卡業務，而是專指最近二三年出現的無卡套現錢包類產品，這類產品由于無需機具成本并且手續費十分低廉加上易操作性在網絡上極易傳播，深受小白們的喜愛......

有了群眾基礎合需求，市場上就不缺產品，這兩年出現在市場上比較有代表性的如云付、哆啦云等等風頭一時無兩，但這些產品皆于近期銷聲匿跡了，原因很簡單.....涉及違規違法了！

這些品牌成功于這樣的模式，也死于這樣的模式，甚至其公司創始人、高管等身陷囹圄...今年zf追求的是金融大環境的穩定，監管十分嚴厲，X付和X云的遭遇可能就是槍打出頭鳥，抓典型以震懾宵小，但我們還是發現市場不停有此類產品推出，是無畏還是無知我們不清楚，只能祝商祺。