“中小企業今年在一定程度上成了‘香餑餑’。由于有政策指引，我們行要求對小微企業的服務實現雙增：一是服務數量要比上年增加；二是針對中小企業的貸款余額要增加。”一家總部在華南的股份行負責人近日對21世紀經濟報道記者表示。

10月30日，在國務院新聞辦公室舉辦的新聞發布會上，銀保監會副主席王兆星介紹，對小微企業、民營企業的金融服務取得了階段性進展。截至今年9月，普惠型小微企業貸款余額超過8.9萬億元，同比增長19.8%，較各項貸款同比增速高7個百分點，有貸款余額的戶數超過1600萬戶，同比增加406萬戶，階段性地實現了“兩增”的目標。

10月31日，金稅信息技術服務股份有限公司董事長秦愛民在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示，不論是從貸款額度、貸款效率、貸款利率還是貸款時間上，現在都出現了明顯的改善。“拿我們公司為例，以前做抵押貸款，至少要跑四五趟，流程在3個月以上，這對于急需用錢的小微企業來說，是非常大的考驗。現在我們通過廣州建行的普惠金融e登記則只要10天。”

除了貸款額度實現翻幾番，秦愛民說，此前公司在廣州建行的抵押貸款最高只能貸到300萬，現在升級到1000萬。“國有大行對于貸款的審批流程非常嚴格，即使我們一直和銀行、稅務系統有業務往來，也沒有‘后門’可走。”

對于抵押貸款，目前市場上最為普遍的抵押物是房產，一般抵押率不會超過7折。但對于小微企業來說，即使有1000萬的房產，也不見得能貸到700萬的資金。

“抵押物當然重要，但銀行更看重企業的還款能力。銀行是金融機構，不是開發商也不是資產處理公司，如果企業的還款能力有待考驗，我們會相應下浮貸款額度。”10月31日，一家國有大行的中小企業部負責人表示。

相比貸款額度，秦愛民認為，貸款時限的變化對于小微企業來說才是更大的利好。“我們最新一筆貸款時間延長至三年，我認為這個對公司來說是最重要的，以前貸款之后需按月付息，年底付息還本，現在變成按年付息，三年之后還本，這讓小微企業省去很多周轉的時間和成本。”

除了貸款難之外，中小企業貸款貴也是一個揮之不去的痛。不過近期這一現象出現較大的改善。

王兆星表示，截至9月末，對民營企業的貸款余額已經達到30.4萬億元，增長幅度還在不斷上升。18家主要商業銀行三季度新發放的普惠型小微企業貸款平均利率控制在6.23%，較一季度下降了0.7個百分點，融資成本得到了很好的控制，保險服務也得到了有效改善。2018年1-9月，信用保險和貸款保障保險累計服務的小微企業達到50萬家左右。

王兆星表示，民營經濟、小微企業在我國經濟建設當中具有非常重要的作用，是一支非常重要的生力軍。銀保監會今年一方面抓緊機構改革調整，另一方面毫不松懈地推進銀行業保險業改革，毫不松懈地防范和化解金融風險，同時也毫不松懈地來支持引導銀行保險機構，加大對實體經濟的支持，特別是民營企業、小微企業的支持。今年以來，采取了很多措施，也取得了階段性的成效。

貸款利率下調，秦愛民深有感受。“去年我們抵押貸款的利率是年化6.8%，今年已經降至5.2%，降幅達到23.5%。100萬貸款可以節省1.6萬的利息。”

10月31日，建設銀行廣州分行行長鄧波對21世紀經濟報道記者表示：“廣州分行將以普惠金融e登記為切入點，通過金融科技創新，讓普惠金融服務觸手可及，以金融力量積極解決小微企業融資難、融資貴、融資慢等痛點問題。”

中國信保廣東分公司總經理瞿棟認為，保險行業對于小微企業的融資也起到了保駕護航的作用。保單也是有效抵押物，為小微企業提供了增信服務，也為小微企業獲得貸款提供了保障。

一家城商行負責人10月31日對記者表示，今年小微企業確實相當受重視。“現在每個行都要求‘雙增’，以前是小微企業求我們，現在我們主動上門找客戶。目前對于小微企業的貸款利率只上浮10%；去年是上浮30%，而且即使上浮，能夠拿到貸款的小微企業也是微乎其微。”

今年9月底，廣發銀行副行長鄭廉明接受21世紀經濟報道記者采訪時認為，中小企業融資難、融資貴的現象是社會問題，也是世界難題。就目前來看，銀行貸款利息其實占企業融資費用比例不是很高(里面可能還有擔保費、保險費、知識產權評估費、抵押登記費等)，銀行放貸也有資金成本，還要計提風險損失準備。“近幾年來，在國家政策引導下，銀行的貸款利率一直在下降，對比其它融資工具，銀行的貸款對小微企業可以說是最廉價、最便宜的了。”

現階段，民營企業、小微企業之所以仍面臨融資難、融資貴，根源就在于融資渠道比較單一。絕大多數民營企業和小微企業都是依賴間接融資，必然會產生各種中間費用。再者，小微企業的個體不同，貸款風險也不一樣，同一個小微企業在不同發展階段，其貸款風險也不一樣，所以很難采取統一利率定價。

上述城商行負責人也表示，小微企業融資難、融資貴的問題也不能全部歸責于銀行。“就像之前，不管我們如何嚴防死守，總有貸款流向地產領域，這讓銀行的監管工作十分為難。”