根據(jù)金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）定義，金融科技是指技術(shù)帶來的創(chuàng)新。技術(shù)手段包括“A”（人工智能，Artificial Intelligence）“B”（區(qū)塊鏈，Blockchain）“C”（云計(jì)算，Cloud Computing）“D”（大數(shù)據(jù)，Big Data）。得益于科技水平提升，金融服務(wù)的效率和質(zhì)量不斷提升。而技術(shù)創(chuàng)新在金融領(lǐng)域場景的應(yīng)用，主要包括業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理。

目前，金融科技公司與金融機(jī)構(gòu)的合作不斷加強(qiáng)，并向縱深化發(fā)展。近兩年，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司合作動(dòng)作頻頻，主要通過服務(wù)提供與購買，或鞏固合作伙伴關(guān)系方式，打通合作雙方在用戶獲取、產(chǎn)品迭代、智能風(fēng)控及流程優(yōu)化等業(yè)務(wù)渠道。

與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛成立金融科技實(shí)驗(yàn)室不同的是，P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域的應(yīng)用主要從業(yè)務(wù)層面著手，滲透到獲客、風(fēng)控及催收環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營優(yōu)化，比如大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)獲客帶來成本下降及效率提升，大數(shù)據(jù)風(fēng)控帶來風(fēng)控質(zhì)量改進(jìn)，智能催收帶來貸后管理新模式。

科技技術(shù)手段在P2P網(wǎng)貸行業(yè)運(yùn)用已涉及多個(gè)環(huán)節(jié)，主要體現(xiàn)在：

1.大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)獲客

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)獲客方式從無固定范式，對(duì)于資金實(shí)力雄厚的平臺(tái)，創(chuàng)意中插、彈幕壓屏都為平臺(tái)賺來了不少流量，但付出的代價(jià)是高昂的成本，另外也面臨營銷媒介熱度過后如何保持流量穩(wěn)定增長、如何提高轉(zhuǎn)化率的挑戰(zhàn)。同樣，擴(kuò)圍借款端實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)增長，也屬于金融科技在獲客領(lǐng)域的應(yīng)用。金融科技根據(jù)海量數(shù)據(jù)獲客，精準(zhǔn)觸達(dá)用戶；而且業(yè)務(wù)增長帶來的系統(tǒng)邊際成本遞減。

金融科技在精準(zhǔn)獲客的運(yùn)用模式中關(guān)鍵步驟主要包括：

（1）多維數(shù)據(jù)采集

金融科技獲取用戶信息源非常廣泛，包括運(yùn)營商、銀行、公共事業(yè)、電商、社交及出行服務(wù)等各方面數(shù)據(jù)。其中，最為重要的是運(yùn)營商數(shù)據(jù)，也是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在獲客中最為青睞的數(shù)據(jù)源。用戶的通話記錄和短信記錄是相對(duì)低頻、高效的數(shù)據(jù)，根據(jù)這些數(shù)據(jù)可以初步構(gòu)建用戶畫像，比如用戶與4S店的通話記錄可以預(yù)判用戶是否具有購車需求，而不同品牌4S店也反映出用戶的財(cái)力差異；根據(jù)用戶與保險(xiǎn)公司的通話或短信往來，識(shí)別用戶險(xiǎn)種需求及理賠情況，進(jìn)而判斷用戶的保障層次需求等。

實(shí)際業(yè)務(wù)中，平臺(tái)也可以做到對(duì)用戶數(shù)據(jù)的保護(hù)，防止侵犯用戶隱私。數(shù)據(jù)采集中，平臺(tái)并不直接提提取用戶初始數(shù)據(jù)，而是基于平臺(tái)建模、與運(yùn)營商等的合作關(guān)系，平臺(tái)向運(yùn)營商輸入平臺(tái)搭建好了的數(shù)據(jù)分析模型，由數(shù)據(jù)運(yùn)營商根據(jù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)填寫規(guī)則輸入用戶初始數(shù)據(jù)，形成用戶數(shù)據(jù)標(biāo)簽及打分，由運(yùn)營商向平臺(tái)輸出模型預(yù)測結(jié)果，而初始數(shù)據(jù)僅保留在運(yùn)營商等層面。

（2）構(gòu)建用戶畫像

為用戶打標(biāo)簽是形成用戶畫像的核心工作。首先需要將描述用戶信息的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化，形成結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。不同P2P網(wǎng)貸平臺(tái)根據(jù)自身業(yè)務(wù)模式，定制適用自身平臺(tái)的用戶標(biāo)簽，比如體量大的平臺(tái)定義的“高凈值”用戶門檻可能更高，有購車、購房記錄的用戶可能更容易成為抵質(zhì)押業(yè)務(wù)平臺(tái)的目標(biāo)用戶等。

（3）精準(zhǔn)獲客觸發(fā)

通過用戶標(biāo)簽分層，可獲得P2P網(wǎng)貸平臺(tái)目標(biāo)用戶人群；另外，用戶數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)更新中，用戶標(biāo)簽也隨之變動(dòng)，當(dāng)用戶數(shù)據(jù)觸及目標(biāo)用戶條件時(shí)，用戶也將由非目標(biāo)人群演化成潛在用戶。配合其他標(biāo)簽數(shù)據(jù)，可實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶的精準(zhǔn)營銷。

2.智能風(fēng)控

目前科技技術(shù)手段在P2P網(wǎng)貸行業(yè)應(yīng)用相對(duì)普遍的是在風(fēng)控環(huán)節(jié)。各項(xiàng)技術(shù)在風(fēng)控環(huán)節(jié)的應(yīng)用深度及側(cè)重有所不同，但存在一些交叉。

（1）大數(shù)據(jù)風(fēng)控

大數(shù)據(jù)技術(shù)除了運(yùn)用在精準(zhǔn)獲客外，在智能風(fēng)控的前期階段可進(jìn)行有效的欺詐識(shí)別，打破信息不對(duì)稱。機(jī)制原理基本可以概括為，通過搜集多維數(shù)據(jù)、對(duì)多維數(shù)據(jù)交叉比對(duì)，識(shí)別借款人是否為惡意借款人；對(duì)于初步通過信息交叉驗(yàn)證的借款人進(jìn)行信用評(píng)分，評(píng)分依據(jù)可以參考借款用戶的其他經(jīng)濟(jì)行為數(shù)據(jù)，比如賬單數(shù)據(jù)、電商交易記錄等。

（2）人工智能

人工智能在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，解決風(fēng)控模型優(yōu)化難題。目前人工智能和大數(shù)據(jù)結(jié)合是風(fēng)控的核心技術(shù)，基本原理是通過深度學(xué)習(xí)和數(shù)據(jù)挖掘，實(shí)現(xiàn)模型構(gòu)建和訓(xùn)練、性能監(jiān)控與自迭代，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)降維，提高風(fēng)險(xiǎn)把控的規(guī)律和準(zhǔn)確性。比如，通過知識(shí)圖譜、自然語言處理、機(jī)器學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù)，利用關(guān)系網(wǎng)絡(luò)發(fā)現(xiàn)不同借款人是否存在關(guān)聯(lián)，識(shí)別異常的團(tuán)伙欺詐；通過對(duì)借款人多方數(shù)據(jù)交叉比對(duì)，識(shí)別偽造虛假信息，防范專業(yè)欺詐。

在P2P網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)的背景下，及時(shí)有效預(yù)警惡意借款人對(duì)降低借款人違約風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。而無監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)，基于觀察到的交易特征和案例數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)借款人變量異常；即使是未形成借款人標(biāo)簽的情況下，也可對(duì)登錄和交易場景運(yùn)用無監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)，識(shí)別行為異常的欺詐借款人。

（3）區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈技術(shù)在資產(chǎn)端的應(yīng)用相對(duì)較為突出，其完全透明的數(shù)據(jù)管理體系提供了可信任的數(shù)據(jù)溯源途徑。比如利用智能合約，對(duì)借款合同進(jìn)行跟蹤，防止借貸合同被篡改；而票據(jù)業(yè)務(wù)潛藏人工操作風(fēng)險(xiǎn)，區(qū)塊鏈技術(shù)同樣可實(shí)現(xiàn)背書信息追蹤，防范票據(jù)多次流轉(zhuǎn)背書不同步、一票多賣等問題。

目前金融科技在智能風(fēng)控的應(yīng)用，已經(jīng)形成數(shù)據(jù)多源搜集、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化處理、建模、反欺詐識(shí)別、信用評(píng)分、額度管理、貸后管理等業(yè)務(wù)流程閉環(huán)，根據(jù)授信定價(jià)模型授予不同的額度及借款利率，根據(jù)不同的借貸效果對(duì)風(fēng)控體系的模塊、參數(shù)、評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行驗(yàn)證及修復(fù)，不斷提高風(fēng)控精準(zhǔn)度及模型的有效性。

3.催收

目前，金融科技已經(jīng)極大地優(yōu)化了催收流程，提高了催收工作效率，降低了人工成本。首先，金融科技可以首先批量外呼，提高了通話接通率；其次，基于語音識(shí)別，金融科技可識(shí)別不同類型的逾期借款人，并提供差異性的解決方案。對(duì)于遺忘型借款人，金融科技可以識(shí)別出借款人是因?yàn)殄e(cuò)過了還款日期造成的逾期，此時(shí)金融科技可以給出一定的免罰息還款日，提醒借款人盡快還款；對(duì)于資金流緊張的借款人，金融科技可識(shí)別出借款人的還款意愿強(qiáng)、但還款能力出現(xiàn)偏差，進(jìn)而提供分期還款解決方案，這兩類的逾期情況均可通過類似智能催收機(jī)器人的技術(shù)完成催收。而對(duì)于惡意逾期借款人，金融科技可以根據(jù)情緒識(shí)別技術(shù)等判斷這部分借款人還款意愿較差，會(huì)轉(zhuǎn)接人工催收客服進(jìn)行深度催收，比如申請法務(wù)介入等。而根據(jù)不同逾期處理類型，金融科技也會(huì)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析并形成相應(yīng)的統(tǒng)計(jì)報(bào)告，以完善信息統(tǒng)計(jì)，并督促后續(xù)借款方案調(diào)整。由此看，金融科技實(shí)現(xiàn)了催收的人工占用大幅下降，提高了催收效率。

總體而言，多數(shù)平臺(tái)的科技技術(shù)運(yùn)用合作層次尚有待加深，目前也存在一定問題。比如由于信用體制不健全，精準(zhǔn)獲客環(huán)節(jié)還無法全面獲取用戶的歷史信用記錄及數(shù)據(jù)，僅能依靠用戶其他行為數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，對(duì)驗(yàn)證用戶行為習(xí)慣連續(xù)性帶來了不便；區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用不足也導(dǎo)致平臺(tái)較難核實(shí)借款人是否涉及多頭借貸；而智能催收也多發(fā)生在借款人已有違約事實(shí)后。如何發(fā)揮各項(xiàng)技術(shù)在借貸全流程的交叉應(yīng)用，精準(zhǔn)預(yù)警借款人違約是各大平臺(tái)面臨的重大考驗(yàn)。

同時(shí)，金融科技作為基礎(chǔ)設(shè)施，本身具有一定的發(fā)展?jié)摿Γ?/p>

一是，金融科技解決了企業(yè)發(fā)展效率低、創(chuàng)新不足等多處痛點(diǎn)，未來將會(huì)發(fā)展為機(jī)構(gòu)競爭的核心競爭力。并且，金融科技基于云計(jì)算技術(shù)，打破了業(yè)務(wù)發(fā)展的地理限制，未來服務(wù)對(duì)象將覆蓋三四線或更多偏遠(yuǎn)地區(qū)的企業(yè)。同時(shí)，金融科技實(shí)現(xiàn)了金融和技術(shù)的融合，各類型銀行、支付機(jī)構(gòu)及互金平臺(tái)都會(huì)納入金融科技技術(shù)服務(wù)對(duì)象的范疇。隨著長尾客戶也可享受金融科技服務(wù)，金融科技將真正實(shí)現(xiàn)普惠金融。

二是，金融業(yè)務(wù)鏈條的打通會(huì)刺激各個(gè)環(huán)節(jié)技術(shù)水平優(yōu)化，進(jìn)而引發(fā)金融科技更傾向追求科技水準(zhǔn)的進(jìn)步。而金融科技服務(wù)對(duì)象擴(kuò)圍，并優(yōu)化了銀行及其他平臺(tái)的貸后管理，降低服務(wù)成本，可以緩解企業(yè)融資難、融資貴難題。所以金融科技除了促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新外，也引導(dǎo)金融科技回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)軌道。

三是，P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)投資、借款、還款等操作均發(fā)生在線上，數(shù)據(jù)相對(duì)線下較易獲取。數(shù)據(jù)的持續(xù)豐富無疑利好P2P網(wǎng)貸行業(yè)技術(shù)水準(zhǔn)大幅提升。而P2P網(wǎng)貸行業(yè)員工是年輕化群體，也有利于技術(shù)快速習(xí)得及創(chuàng)新。同樣，對(duì)于其他行業(yè)，隨著各行業(yè)信息交叉度提升，數(shù)據(jù)規(guī)模將以驚人的速度增長，而這有利于金融科技閉環(huán)系統(tǒng)的高效優(yōu)化。

目前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)檢查正在有條不紊開展，平臺(tái)備案后，能激發(fā)差異化競爭優(yōu)勢的平臺(tái)應(yīng)該是可以提供更高效率、更高服務(wù)質(zhì)量的平臺(tái)。無疑，金融科技將是拉開平臺(tái)差距的核心要素。雖然目前金融科技也僅是在風(fēng)控環(huán)節(jié)小試牛角，但金融科技探索從未停止，未來金融科技將持續(xù)深入滲透到獲客、催收等全鏈條業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。隨著越來越多的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提高科技水平，相信未來，P2P網(wǎng)貸行業(yè)將大力推動(dòng)普惠金融發(fā)展。