高高山頂立,深深海底行，新松趁嶺種，芳草繞池生。2017年是消費金融飛速發展的一年，也是行業整頓最為嚴肅的一年，2018年乃至未來，消費金融行業是否能持續保持增長，行業競爭態勢將會出現怎樣的變化，消費金融企業還有怎樣的機會和紅利，這些都引起業內人士的關注。在2018第二屆中國消費金融年會上，《中國消費金融年鑒（2018）》正式發布，現場30余位重量級主講嘉賓以及涵蓋政府、協會、銀行、產業巨頭系、消金公司、金融科技公司、新零售企業、經貿系近300位嘉賓共同鑒證了這一歷史時刻。

《中國消費金融年鑒（2018）》發布儀式照片

用數據說話

北京財資和供應鏈應用技術研究院研究員任文心女士對《中國消費金融年鑒（2018）》進行了詳細的分析與解讀。她表示，《中國消費金融年鑒（2018）》主要解答三個問題：第一、中國的消費市場未來是一個增量的市場還是一個存量的市場，首先，從市場的角度出發，自從1985年發布第一張信用卡開始，30多年來，整個消費市場的存量已經積累到34萬億，這個數字相當于2009年中國GDP的水平，消費已經成為經濟增長的第一驅動力。隨著2018年國際貿易格局不斷復雜，貿易摩擦不斷出現，內需驅動顯得尤為重要。改革開放40年，投資已經初具規模，投資需求很難持續呈現高速增上漲，消費需求對整個國民經濟的重要性不言而喻。

從政策角度來看，2014年開始不斷開始有一些新政出臺，政策頻繁的推出為消費金融行業帶來緊張的情緒和氣氛，大家不免在內心有一絲擔憂。《中國消費金融年鑒（2018）》對于行業政策進行梳理，比如，《消費金融公司試點管理辦法》、《國務院關于積極發揮新消費引領作用，加快培訓形成供給新動力的知道意見》、《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》都是積極、支持、鼓勵的都是與消費金融相關的政策，而那些不斷收緊、整頓的政策則都集中在P2P領域。

對于未來的展望，從第一張信用卡開始，這30多年來，產品從信貸風險角度而言主要分為兩大類，一類是抵押貸款，這主要是通過抵押質押來解決風險控制問題。另一類是信用貸款，它沒有抵押、質押，完全靠信用。從分析的數據不難看出，抵押類的貸款，這些年來它的基本的實質是沒有變化的，而信用類的，從最基礎的信用卡一直延伸到之后的消費分期、消費直接貸款也就是直接放款的部分。未來，我們整個市場上的產品，如果從風險角度來講，它還將持續這樣的狀態，因為我們的法律和風控環節已經確定了這樣的狀態不會變化太多。那么，整個消費金融市場未來變化在哪里？《中國消費金融年鑒（2018）》分析，變化在我們是用什么方式來控制風險，是通過線上的數據、技術和場景結合，如何把控風險是未來整個市場上產品的變化和我們研究方向。

看完產品再看競爭格局，整個市場主要的競爭格局分為兩大類，一類是信貸市場的老大哥，也就是主流的商業銀行。還有一類是現在為我們提供了很多消費場景的互聯網公司，在這兩個大的格局下，每一塊都在向對方滲入，比如商業銀行通過建立自己控股的金融科技公司，或者和其他股東一塊參股、控股的消費金融公司，通過這種方式不斷的向線上、不斷的向互聯網場景滲透。互聯網公司依據自己的優勢不斷向金融公司滲透，通過小額貸款公司、民營銀行的方式。現在，整個消費金融市場格局被幾大巨頭控制，這局面在短時間內是很難突破的。我們的競爭優勢在哪里？就是在不斷的深耕，如何深耕？就是要通過我們對技術、對場景的深入開發、深入研究來挖掘自己的核心競爭力，才能夠在這個市場格局已經初步形成的前提下，能夠在商業銀行的面前，能夠在互聯網巨頭的面前有我們的話語權、我們一席之地的唯一的路徑就是不斷深度挖掘，挖掘場景、挖掘數據、挖掘產品、挖掘技術，只有這樣才是我們能夠戰勝自己獲得未來，能開發出未來新市場的唯一辦法，所以未來只有我們不斷的深耕。

用事實說話

從《中國消費金融年鑒（2018）》結構來看，主要分為六個部分。

第一部分是行業發展綜述，對行業的現狀、2018趨勢前瞻進行分析，形成《2018消費金融行業研究報告》，并通過梳理、歸納消費金融行業的大事，預判行業發展動態。

第二部分，銀行系發展篇，針對中信銀行如何布局消費金融，推動自身零售轉型進行分析；招商銀行如何定位金融科技銀行，確立戰略制高點；浦發銀行如何擁抱互聯網，借力金融科技發展消費金融；百信銀行如何牢固樹立普惠金融理念進行了深度解讀。

第三部分，在消費金融牌照系發展篇，中銀消費金融介紹了如何讓信用開啟美好生活；招聯消費金融總結了如何利用科技助力風險管理；海爾消費金融則對如何定位生活金融服務平臺進行了經驗風險。

第四部分，互金系發展篇，對陸金所如何助力普惠金融發展；拍拍貸如何定位金融科技發展普惠金融進行了剖析。

金融科技系發展篇，通過對螞蟻金服、京東金融、度小滿、網易金融、愛財集團、信雅達泛泰、金諾小貸、分期樂、趣店集團、品鈦、智帆金科等10篇案例分析，分析這些企業在風控方面的技術應用，發現技術創新的融合發展趨勢，消費金融企業應如何通過技術創新實現突圍，為業界提供經驗借鑒。

第五部分，基礎設施發展篇，網聯、信聯、天創信用、拍怕貸、資產360、拉卡拉、有利網等6家企業也提供了案例分享。

第六部分，則匯總法律法規，消費金融企業名錄（部分）進行了歸納匯總，旨在為行業提供信息的參考。

用結果說話

《中國消費金融年鑒（2018）》自2018第二屆中國消費金融年會發布以來，廣受業界好評，目前印刷的300本已經售罄，很多銀行、消費金融企業、互聯網金融企業、金融科技企業都提出加訂需求。有些銀行機構、消費金融公司已經在案例中找到了想要合作、交流的第三方服務機構，并已經開展對接、交流。不但如此，有業內人士評價，《中國消費金融年鑒（2018）》收錄的案例都是中國消費金融行業中具有代表性并獨具特點的案例，于同行，是一本可以用來了解與學習的實戰手冊，與案例入選企業，也是在中國消費金融行業發展歷史中留下深刻足跡的見證。

除此之外，《中國消費金融年鑒（2018）》形成的消費金融行業生態圖（機構）》和《消費金融產品格局圖》，從廣度和深度將消費金融行業立體呈現出來。有業內人士評價，兩個如此直觀的圖譜，加深了企業對行業的認知，并對企業開展業務提供很大的幫助。

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