隨著2018年各家銀行半年報數據的紛紛披露，銀行系消費金融公司也交出了年中答卷。9月4日，北京商報記者查閱多家銀行半年報發現，各大消費金融公司盈利實現大幅增長，但盈利分化較為明顯。在分析人士看來，消費金融機構需要做好長期經營、持續經營的準備，在合規經營、適當的利率定價和保障借款人利益的前提下，夯實基礎，向精細化運營模式轉型。

　　8家機構上半年凈賺12億元

　　目前全國持牌消費金融公司共有22家，其中銀行參股或控股的共有19家，是絕對的“主力軍”。近期，包括招商銀行、北京銀行、郵儲銀行等多家上市銀行相繼公布2018年上半年財報，有不少銀行系消費金融公司的業績也得以披露。截至9月4日，共有8家銀行系消費金融公司披露上半年業績情況。據北京商報記者不完全統計，8家銀行系消費金融公司上半年凈賺12億元，其中，招聯消費金融、馬上消費金融等均實現盈利。而部分消費金融公司增速放緩，尚未盈利的是尚誠消費金融，企業盈利分化較為明顯。

　　具體來看，招商銀行半年報數據顯示，截至2018年6月30日，招聯消費金融凈利潤為6.04億元，同比2017年上半年凈利潤5.41億元增長11.65%。重慶銀行半年報顯示，馬上消費金融營業收入41.07億元，凈利潤3.66億元，凈利同比增長173.13%。興業消費金融也表現不俗，據興業銀行半年報數據顯示，報告期內，興業消費金融公司投放貸款96.76億元，實現營業收入8.69億元，實現凈利潤2億元，同比2017年上半年凈利潤0.91億元增長119.78% 。

　　此外，成都銀行半年報顯示，截至報告期末，四川錦程消費金融有限責任公司未經審計總資產193726.67萬元，凈資產59603.23萬元，營業收入8897萬元，凈利潤3700萬元。

　　尚未盈利的是僅成立一年的尚誠消費金融，據上海銀行半年報顯示，報告期內，上海尚誠消費金融股份有限公司實現凈利潤-0.16 億元。主要是由于處于發展初期，系統投入等成本支出較大，其次是該公司計提了貸款損失準備9300萬元所致。

　　線上線下共同發力

　　在不同的背景之下，消費金融機構憑借自身優勢尋找到各自的市場空間，而線上+線下的聯動模式也變得尤為重要。招聯消費金融表示，上半年業務規模保持穩健增長的原因，除了保持線上獲客優勢，還獲得聯通營業廳線下支持。

　　從線下營業廳渠道來看，招聯金融聯合各地市線下營業廳，開展活動并進一步滲透消費場景，為用戶提供更為及時、便捷的消費金融服務。如通過“0首付，0利息，0手續費”等活動開展吸引了眾多用戶參與；通過招聯金融旗下互聯網信用支付產品——招聯信用付，以“購機分期”的低門檻優勢，吸引目標用戶進廳消費，業務已覆蓋全國29個省份，打通近2萬家線下自有營業廳。

　　在線下，興業消費金融借助集團全國化布局優勢，已在泉州、上海、杭州、深圳等近50個城市設立業務部。在線上，興業消費金融發力互聯網金融，以App產品為起點，打造便捷的線上產品，為線下客戶拓展形成補充。具體來看，興業消費金融針對“普惠”客群搭建了“家庭消費貸”、“空手到”和“助學寶”三大產品體系，向個人客戶提供多樣、靈活、便捷的消費金融服務，目前已實現“一天內放款”。

　　而業績表現頗為平淡的錦程消費金融目前仍是以成都地區為主，地域局限性明顯。在蘇寧金融研究院互金中心主任薛洪言看來，通過消費金融來促進消費升級依舊是未來一段時間的主旋律，橫向國際對比來看，國內消費金融滲透率還處于低位，所以中長期看，消費金融依舊是金融科技的主要風口。

　　應向精細化運營轉型

　　隨著業績猛增，今年上半年，消費金融公司紛紛增資補血。北京商報記者查詢國家企業信用信息公示系統發現，近兩年消費金融公司掀起了多輪增資潮，包括中郵消費金融、捷信消費金融、馬上消費金融、興業消費金融、海爾消費金融以及招聯消費金融等消費金融公司。從增資額度來說，中郵消費金融、馬上消費金融分別增資20億元、17.9億元，排名第一、第二。其他消費金融公司增資額度在3億-15億元不等。

　　消費金融公司近兩年出現增資需求也與監管釋放政策利好有關，下半年消費金融公司還可能迎來一波政策紅利，近日，銀保監會發布《中國銀保監會辦公廳關于進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知》。通知提及，積極發展消費金融，增強消費對經濟的拉動作用，適應多樣化多層次消費需求，提供和改進差異化金融產品與服務。

　　不過，在消費金融快速發展的過程中，一些問題也逐漸暴露出來。業內人士分析認為，一些沒有牌照的消費金融公司的一些不合規業務，在激發其他合規消費金融機構發展潛能的同時也擾亂了市場秩序，引發市場違規風險。薛洪言進一步指出，在強監管的規范和約束下，持牌經營已經成為行業基本要求，過去由非持牌機構主導的以利率覆蓋風險的粗放增長模式不再適用，短期內快速崛起的現象也不復存在，消費金融機構需要做好長期經營、持續經營的準備，在合規經營、適當的利率定價和保障借款人利益的前提下，夯實基礎，向精細化運營模式轉型。

　　北京商報記者 岳品瑜 宋亦桐