消費對經濟發展的作用進一步增強。國家統計局數據顯示，今年上半年，最終消費支出對經濟增長的貢獻率為78.5%，比上年同期提高了14.2個百分點。按照國家統計局新聞發言人的說法，當前內需是決定力量，內需中消費又是頂梁柱。在消費需求持續擴張的背景下，消費金融也發揮著關鍵作用。

　　數據顯示，去年全年，最終消費支出對國內生產總值增長的貢獻率達到58.8%，消費已成為拉動國民經濟增長的絕對主力。來自日本瑞穗銀行的預測數據顯示，2018年，中國社會消費品零售總額可能達到5.8萬億美元，有望首次趕上甚至超過美國，而在10年前，這一數字僅為美國的1/4。

　　快速增長的內需反映了中國經濟結構的調整趨勢，在這樣的背景下，中國的消費金融將迎來更大的發展。“消費金融通過在終端為消費者賦能，從而釋放出更大的購買力，直接拉動內需，助力中國消費升級。”樂信CEO肖文杰說。

　　肖文杰認為，消費金融作為拉動內需的重要工具，將有效助力中國消費升級。此外，發展消費金融能有效幫助銀行優化信貸結構，降低系統性風險。

　　據了解，消費金融業務涉及環節較多、參與主體眾多，資金來源主要是銀行和持牌消費金融公司，他們對于這一新興業務也越來越重視。有數據統計，中國住房消費信貸在消費信貸總額中占比超過80%，其他個人消費信貸占比不到20%。和房貸相比，其他個人消費信貸不僅增長空間更大，安全邊際也更高，因此成為銀行轉型的重點領域。

　　“近年來，在國家消費升級、產業升級的推動下，消費金融發展迅猛。盡管如此，目前消費金融還處于發展初期，依然面臨著不少挑戰。”中郵消費金融總經理余紅永告訴《金融時報》記者。

　　在余紅永看來，挑戰表現在多方面。在市場層面，一是征信覆蓋不完善，依然有很多人是征信“白戶”，消費金融機構在對沒有征信記錄的群體提供服務時面臨著授信風險，這是行業面臨的普遍挑戰；二是企業缺乏自律，黑產擾亂市場秩序，此前有收取“砍頭息”、故意不提醒消費者還款從而多收利息、增加隱性收費的消費金融產品出現，擾亂市場秩序，更有企業打著普惠金融的名義實際上是做非法集資的生意；三是網貸行業“爆雷”潮影響公眾對消費金融行業的信心，今年6月開始，數家P2P平臺密集“爆雷”跑路，嚴重打擊行業信心，波及消費金融行業。在企業層面，消費金融公司面臨兩大風險，金融風險和消費場景難拓展。

　　“消費金融公司服務的客戶群主要是中低收入人群，其中不乏農民工、藍領工人、剛走入社會的大學生，這部分人群有巨大的消費需求，但因其缺乏穩定收入、人員流動性較強、信用記錄不完善等,容易出現逾期還款、惡意逃債等情況，這是消費金融機構面臨的主要金融風險之一。2017年12月，《關于規范整頓現金貸業務的通知》發布，明確禁止轄內消費金融公司發放無指定用途貸款，此規定對無場景依托的消費金融機構產生了較大沖擊。”余紅永說。

　　對于銀行開展消費金融業務，也面臨諸多問題。比如，因為征信體系不健全，導致大量人口央行征信記錄缺失，無法對其授信；另外，大部分銀行的互聯網運營經驗缺乏，導致獲客、運營成本畸高，產品缺乏競爭力。“當前銀行間市場競爭非常激烈，獨立發展金融科技周期長、成本高，還要面臨失敗的風險。”肖文杰說。

　　中國消費金融行業將呈現怎樣的趨勢？肖文杰認為，一是強化行業準入制度，金融業務須持牌經營；二是銀行與金融科技公司明確分工，“金融的歸金融，科技的歸科技”；三是銀行與金融科技公司深度融合。

　　“在合作中，金融科技公司幫助銀行獲客、運營場景和用戶，并且通過大數據、云計算等金融科技手段為銀行提供輔助授信、貸后管理等服務。銀行只需要提供資金和最終的審核，這樣就能夠大幅提升效率，同時也符合監管要求。”肖文杰說。據悉，樂信目前已通過這種方式與工、農、中、建、交等80多家金融機構建立了涵蓋用戶、資金、場景、技術等多個維度的合作。

　　余紅永表示，科技對促進消費金融發展將發揮重要作用。近年來，大數據、云計算、人工智能等技術取得了重大進展，越來越多的消費金融機構都在加強金融科技的布局，極大提高了消費金融的發展質量和效率。例如云計算的應用，可以讓企業實現對已有信息系統的整合，實現新業務的快速上線，為業務創新提供支撐；借助大數據技術的應用，能夠整合分析已有的金融數據，進一步提升經營效率、降低經營風險。據余紅永介紹，中郵消費金融通過分布式計算和云計算，整合了各方資源，快速實現了O2O；通過大數據與人工智能，對公司內外數據進行全方位整合和打通，構建了自己的信貸工廠，對94.12%的進件實現了秒批秒貸。