近年來消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展迅猛，除了持牌的銀行、消費(fèi)金融公司之外，還吸引了各種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)涌入市場(chǎng)。在此背景下，監(jiān)管也不斷趨嚴(yán)，對(duì)于消費(fèi)金融企業(yè)來講，風(fēng)險(xiǎn)防控就顯得尤為重要。日前，金融城與麻袋研究院聯(lián)合發(fā)布的《消費(fèi)金融風(fēng)控創(chuàng)新白皮書》（下稱《白皮書》）指出，由網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)主導(dǎo)的消費(fèi)金融欺詐發(fā)展肆虐，已經(jīng)滲透到消費(fèi)金融營銷、注冊(cè)、借貸、支付等各個(gè)環(huán)節(jié)。未來風(fēng)控技術(shù)創(chuàng)新，最可能取得突破性進(jìn)展的領(lǐng)域在大數(shù)據(jù)處理環(huán)節(jié)，如果該環(huán)節(jié)能夠有效排除“臟數(shù)據(jù)”對(duì)用戶數(shù)據(jù)的污染，整個(gè)消費(fèi)金融風(fēng)控體系的效能還將取得顯著的提升，進(jìn)而保障整個(gè)行業(yè)能夠繼續(xù)平穩(wěn)健康發(fā)展。

《白皮書》指出，過度消費(fèi)、惡意欺詐、重復(fù)授信等行業(yè)亂象伴隨而生，給消費(fèi)金融行業(yè)帶來陰影。遏制市場(chǎng)亂象，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制成為企業(yè)生存發(fā)展的關(guān)鍵。

事實(shí)上，自2017年下半年以來，監(jiān)管層密集出臺(tái)了多項(xiàng)政策，針對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)的客戶群體、杠桿率、合作模式及借貸利率，均做了嚴(yán)格限制。“這對(duì)消費(fèi)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)控效率和技術(shù)創(chuàng)新提出了更高的要求。”《白皮書》指出，由網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)主導(dǎo)的消費(fèi)金融欺詐發(fā)展肆虐，已經(jīng)滲透到消費(fèi)金融營銷、注冊(cè)、借貸、支付等各個(gè)環(huán)節(jié)。無論是監(jiān)管政策變化還是行業(yè)黑產(chǎn)攻擊的升級(jí)，都要求消費(fèi)金融企業(yè)不斷應(yīng)用新的技術(shù)，提升風(fēng)控系統(tǒng)的“免疫力”。

隨著消費(fèi)金融市場(chǎng)風(fēng)控技術(shù)不斷創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)的反欺詐、反套現(xiàn)、貸后催收管理能力逐漸加強(qiáng)，為消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展提供良好的技術(shù)保障。從創(chuàng)新風(fēng)控模式的應(yīng)用現(xiàn)狀來看，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)融合運(yùn)用是大勢(shì)所趨，并且仍有極大地提升空間。

《白皮書》的研究顯示，新的風(fēng)控模式目前主要運(yùn)用了生物特征識(shí)別、機(jī)器學(xué)習(xí)與模型訓(xùn)練、自然語言處理、大數(shù)據(jù)抓取與數(shù)據(jù)處理、基于大數(shù)據(jù)的用戶畫像等五類技術(shù)，并將這些技術(shù)應(yīng)用于消費(fèi)金融領(lǐng)域的金融服務(wù)自動(dòng)化、客戶關(guān)系管理、反欺詐、智能客服、質(zhì)量管理、貸后管理等多個(gè)方面。