杜曉宇認為，我國支付機構“出海”要先明確自身定位，充分了解當地監管要求，盡可能做到本土化，并需要積極維護國家形象和支付行業的美譽度。

隨著跨境支付業務的蓬勃發展，我國眾多支付機構紛紛涉足海外市場，積極探路境外支付。隨之而來的，第三方支付機構如何更好地探路海外市場，布局全球化場景，進而培養當地用戶習慣并開拓當地線下資源，就成為亟待突破的重點問題。就此，本刊記者專訪了騰訊研究院副秘書長杜曉宇。

杜曉宇

他認為，我國第三方支付機構普遍都有向海外積極拓展進行國際化的意愿。但當前海外市場的支付格局基本穩定，國內的成功模式較難直接復制，同時，落實當地監管規則也存在一定難度。面對這些不利因素，我國支付機構要先明確自身定位，充分了解當地監管的要求，盡可能做到本土化，并需要積極維護國家形象和支付行業的美譽度。

《中國外匯》：隨著我國經濟發展和國民收入的提高，出國旅游、留學人數持續上升，中國消費者境外消費支付需求不斷攀升，第三方支付機構也紛紛加大海外擴張的步伐。您如何看第三方支付機構在海外拓展的現狀？

杜曉宇：的確，現階段第三方支付均加大了海外擴張的步伐。截至2018年5月，微信、支付寶兩大支付應用已在全球40多個國家和地區落地。

第三方支付海外拓張，也是伴隨著國人“走出去”這種方式推進的，來為“走出去”的國人進行相關服務。根據國家旅游局的統計數據，2017年全年，中國公民出境旅游達1.31億人次，比2016年增長7%。

事實上，目前，第三方支付“出海”有三種模式。第一種模式是直接申牌，按照東道國的市場準入規定去申請設立支付機構。現在很多國家都有這種規定，如美國認定第三方支付機構為貨幣服務機構，新加坡、澳大利亞認定其為儲值機構，日本認定為其資金轉移機構等。針對第三方支付機構，不同的國家有各自的專門辦法及規定，并設立了不同的市場準入模式。同時，很多國家也要求第三方支付機構本土化，要求在當地設立機構，以推進業務開展。

第二種模式是以合作的方式開展。其中分兩類，一類是業務上的合作，即成為渠道商。第三方支付機構與當地的銀行或者持牌的支付機構合作，來開展支付和結算服務。當前，我國很多非銀支付機構服務國內客戶都采用的是這種方式。在這種方式中我國第三方支付機構并沒有真正參與到支付結算業務中，只相當于一個介質。第二類合作是我國第三方支付機構投資當地的企業，包括支付產業上下游的機構，之后就可以將技術能力進行輸出，使之更加本土化，為當地人提供相關服務，也避免了與渠道商產生利益分配等問題。這類合作方式諸如螞蟻金服投資了印度Paytm等。據統計，東盟十國約有4至5億的人群是無法享受傳統銀行賬戶服務的。這給了當地支付機構一個很好的成長空間，也給了我國支付機構一個利用自身技術來幫助其成長的機會，可謂是一種“共贏”。

第三種模式是技術輸出型。諸如中國第三方支付機構提供“云”技術、分布式架構等，并幫助當地支付機構提升交易吞吐量等。這將是未來一個很好的發展方向，避免了當地監管、本土化消費習慣不適應、消費者心理接收程度不一等問題。

由于我國針對個人客戶的支付市場基本已經飽和，很多國內支付機構正在到海外尋求一些發展機會。當前東南亞國家對我國的金融科技發展還是比較認可的，其當地文化氛圍、對中國的熟悉程度、當地基礎設施建設情況等，對中國第三方支付機構“出海”都是很適合的。可以說，我國第三方支付機構普遍都有向海外積極拓展進行國際化的意愿。

《中國外匯》：當前，第三方支付發展勢頭迅猛，與傳統境外支付方式相比，有哪些優勢和不足？

杜曉宇：首先，與傳統銀行卡相比，第三方支付可以很好地將交易與場景結合起來，可以做到更加便利。以在韓國的消費體驗為例，用微信或者支付寶進行消費，可以將折扣在客戶結算時進行自動扣減；但如果采用傳統信用卡，則需要關注銀聯國際公眾號，輸入具體國家，并找到消費的具體商店，下載優惠券，并在結算時出示給店家，才能進行折扣消費。

其次，第三方支付可以用客戶大數據做業務方面的創新。現階段，第三方支付機構可以利用客戶的物理定位、交易習慣，為用戶“畫像”，為客戶推送其青睞的特定產品及優惠信息等。而傳統銀行卡方面可以得到的相應信息則較少，如資金交易流水信息和商戶交易地點等，無法進行全方位的大數據分析。

最后一點，是用戶教育方面。這方面在國內可以當作優勢，但在國外則處于劣勢。現階段，在國內絕大多數用戶可以充分利用第三方支付機構進行手機支付，對于這些用戶的用戶教育已經基本完成。但在國外，第三方支付的用戶教育則處于劣勢，銀行卡的用戶教育要更為普遍。經歷了長期的發展過程，國外銀行卡組織已經把其交易受理環境建立得更加完備，同時受制于支付網絡搭建的問題，第三方支付機構在國外的交易網絡還不是很普遍，跟VISA、MasterCard、銀聯還不是一個數量級。就第三方支付的用戶教育來講，需要客戶結合交易場景去感受，這還需要一個長期的發展過程。

《中國外匯》：您如何評價第三方支付機構不斷結合科技手段進行境外支付產品和服務的創新？又該如何處理好創新與風險、監管的關系？

杜曉宇：自我國給第三方支付機構頒發牌照以來，支付領域真正稱得上重大創新的，個人看來，只有兩項。第一項是快捷支付。快捷支付在交易時減少了一道銀行跳轉，大幅度提高了支付的效率和成功率，同時給用戶的交易體驗極好。由于快捷支付的出現讓電子商務平臺的交易成功率得到了大幅提高。第二項創新則是條碼支付，其對用戶體驗和支付效率的提升都起到了一個巨大的推動作用。真正的創新關鍵點在于未來科技與金融的深度融合。技術起到的是支持優化的作用，并能夠提高效率、降低風險。

那么，安全和創新是什么關系呢？安全是底線，安全是第一要務。包括騰訊在內的互聯網公司，都是把安全視為重要的原則。安全和創新并不是平衡的問題，而是安全是整個創新的底線和最重要的要求和標準。創新勢必會帶來風險，風險與安全之間達到平衡是一個有待追求的完美標準，但實際上是無法做到的。風險與安全是一個螺旋上升的關系，不創新也會有風險。諸如傳統的銀行卡業務，也可能出現大規模套現、變造交易的風險，也發生過預授權的風險事件。我們需要的是創新走在風險的前面，能更好地控制風險，這是創新與風險的一個關系。

創新離不開技術、需求和監管三大要素。首先，創新離不開技術的發展。上世紀90年代初花旗銀行就提出了金融科技的概念，但直到2015年前后，金融科技才出現了爆發，結合了大數據、AI技術、云計算等才有了第三方支付機構的眾多創新應用。其次，創新離不開用戶需求，都是以真正的用戶需求為基礎，以提高效率、降低風險為目的。實際上金融科技領域有很多“偽創新”，更多地是讓用戶消耗金錢，為此第三方支付創新要防止出現此類創新。最后，要達到創新與監管的平衡。周其仁老師曾經提到一個觀點，所有的創新就是“把能解決問題的方法合法化”。當然監管一定程度上可以鼓勵創新，但同時監管把安全放在第一位時，就要防止一些不當的創新，防止一些不顧安全的創新帶來負外部性。這時候監管作用要凸顯一些，監管與創新之間才可能會達到一個平衡。同時，監管需要倡導一種觀念，即在創新過程中，并不一定是越新越好、越炫越好。以支付效率來講，一秒鐘完成與三秒鐘完成乃至五秒鐘完成差異并不大，但風控程度卻大不相同，更為安全與穩妥才是更為重要的考量因素。

最后一點強調的是，目前我國金融領域已經進入強監管階段，支付創新進入了一個發展的“窗口期”。在大雨傾盆之時，最重要的是躲雨，而不是埋頭趕路。在境外拓展業務時也是如此，更重要的是保證自身交易的合法合規，而不應該主要追求通過創新迅速打開市場來獲得業務。這也是現階段非常重要的建議。所有的企業還都應該尊重監管，尊重規則，在監管規則下開展創新。

《中國外匯》：面對境外監管、市場、文化等方面的差異，當前境外支付發展難點有哪些？如何克服這些難點？

杜曉宇：首先，第三方支付機構探路境外支付，在海外開拓市場均屬于外來者。當地的市場格局基本比較穩定，如日本人偏愛使用現金，澳大利亞人偏愛使用支票，美國人偏愛使用信用卡等。在這種當地市場已形成既定格局的情況下，我國的第三方支付再進行市場開拓，無疑難度很大。

其次，雖然第三方支付在國內具有一定的成功經驗，但這些經驗在國外不具有廣泛的可復制性。國內成功路徑如擁有眾多的淘寶和微信用戶，從而為支付寶、微信支付提供了強大的用戶基礎支撐。但國外由于缺乏相應的基礎，這些應用也就難以廣泛推廣。特別是在支付格局已經較為穩定的情況下，打破舊格局、拓展新格局存在難度。

再次，進行境外支付海外拓展，需要明晰當地監管的規則。但很多當地的監管規則具有一定的復雜性，無法做到充分理解。如印尼的部分監管規則采用的是印尼語進行表述，這就需要既熟悉印尼語監管環境，同時又能理解我國第三方支付機構產品的人才。這對我國機構而言存在著不小的挑戰。

最后，當地的用戶移動支付等消費習慣還沒有建立起來，沒有完成對我國第三方支付機構的用戶交易習慣的培養。這方面也將影響我國第三方支付機構的海外拓展情況。

對此的建議是：首先，國內支付機構要先明確自己的定位，要立足于國人境外支付的需求，進而推動業務的開展。在明確定位之后，就可以更為關注當地網絡建設的問題，采用與當地渠道合作的方式來滿足監管的訴求。其次，國內支付機構要充分了解當地監管要求，包括市場準入、具體業務監管、反洗錢、消費者保護的要求等。在充分了解監管政策后，合法合規地拓展業務。最后，海外擴展要盡可能本土化。本土化有多方面的含義，既包括投資當地的支付機構，也包括雇傭當地有經驗的員工，甚至是整個營銷策略的推廣可以融入當地的文化中，這樣才能更好地被當地人所接受。

《中國外匯》：您如何看待境外支付的前景？對境外支付的發展又有哪些具體建議？

杜曉宇：對于境外支付的發展前景，我還是比較樂觀的。因為境外支付是伴隨著中國經濟發展壯大的，是跟隨著中國國際化的腳步走向海外的，也隨著“一帶一路”倡議的逐步落實不斷前行，未來發展前景光明可期。

對于境外支付的海外發展，首先建議建立國家間的合作機制，促進國家間監管層面的合作。當前，第三方支付機構“出海”多是企業自主行為，缺乏國家層面上的引導。未來可以探索國家間達成金融合作備忘錄，進而推廣我國先進的移動支付方式和方法，在國家間建立相對統一的跨境支付監管規則和標準。

其次，相對“走出去”，“引進來”也很重要。雖然境外支付機構加入中國市場，會對國內支付機構形成一定層面的競爭，但也存在一定好處。境外機構經過多年的探索，已經具有一定的先進經驗，進入中國后會將其先進的經驗帶入中國，讓國內支付機構學習到更好的經驗和更強的技術能力；同時，境外機構的交易規則和定價策略也更為完善，管理體系也更為完備，國內支付機構可以更好地學習到這些優秀的經驗。

再次，在第三方支付機構海外探路的過程中，我們也希望能夠將中國標準“帶出去”。之前中國支付企業參與制定了很多國際標準，但基本沒有主導建立過一些行業的國際標準。如果能將國內很多先進的標準向國際上輸出，這也有利于支付企業的海外拓展。

最后需要強調的是，支付機構要自覺維護國家形象，提高整個支付行業的美譽度。當前一些支付機構在其他國家存在一些發展亂象，拿國內曾經不佳的做法在不同國家進行二次獲利。這種做法違背了海外拓展的初衷。應該帶出去的，是先進的經驗和技術，為當地客戶更好地服務，而不是到當地不顧一切去撈金。“走出去”的支付企業更應該在世界范圍內為維護中國企業的形象而努力。