本報記者 陳植 上海報道

　　“與一家金融科技平臺合作了2年多，坦白說效果遠遠達不到我們的預(yù)期值。”一家城商行零售業(yè)務(wù)主管趙誠（化名）告訴記者。

　　從2016年起，他所在城商行決定集中精力拓展零售業(yè)務(wù)，鑒于當時缺乏互聯(lián)網(wǎng)運營與零售業(yè)務(wù)人才，于是決定引入外部金融科技機構(gòu)，協(xié)助銀行開發(fā)直銷銀行運營系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計、反欺詐風控模型、用戶數(shù)據(jù)智能分析等。

　　兩年之后，趙誠坦言因銀行投入產(chǎn)出比嚴重不對等，自己多次被“批評”。

　　這并非個案。不少中小銀行在引入外部金融科技技術(shù)拓展零售業(yè)務(wù)過程中，均遇到不同的麻煩，比如金融科技平臺所承諾的“獲客量”遲遲未能兌現(xiàn)，銀行前期大量投入未能產(chǎn)生理想效果等。

　　這迫使越來越多中小銀行轉(zhuǎn)變合作策略，從前端一次性支付服務(wù)費用，轉(zhuǎn)向后端圍繞業(yè)務(wù)合作效果進行利潤分成。

　　付費模式變遷

　　不少中小銀行就吃過前端付費的虧。

　　趙誠透露，與之合作的金融科技機構(gòu)在業(yè)界名氣不小，他們承諾在技術(shù)輸出同時為銀行帶來數(shù)百萬零售業(yè)務(wù)用戶，因此銀行先支付了逾200萬元的技術(shù)服務(wù)費。

　　盡管引入這些技術(shù)令銀行零售業(yè)務(wù)能力得到較大幅度提升，但金融科技機構(gòu)承諾的數(shù)百萬零售業(yè)務(wù)用戶并不到位，其所在零售部門只能自建營銷渠道獲客，運營開支因此遠高于銀行預(yù)算。

　　一家金融科技平臺負責人表示，這種現(xiàn)象在選擇前端付費的中小銀行中并不少見，甚至有中小銀行因為平臺承諾的獲客量不到位而拒絕支付后續(xù)款項。這背后，是部分平臺為擴張業(yè)務(wù)“自吹自擂”惹的禍，由于其自身缺乏外部消費場景整合與自建場景能力，不大可能完成所謂的導(dǎo)流承諾。

　　“當前我們還遇到的一大困難在于，需要在直銷銀行運營系統(tǒng)上開發(fā)設(shè)計新的消費金融產(chǎn)品時，還不得不向金融科技平臺支付額外的系統(tǒng)調(diào)整費用。”趙誠表示。

　　因此，他所在銀行與其他平臺開展合作時，轉(zhuǎn)向采用后端利潤分成模式，即金融科技平臺先協(xié)助銀行搭建消費金融產(chǎn)品、理財產(chǎn)品、直銷銀行運營系統(tǒng)與獲客風控模型，當產(chǎn)品完成銷售并產(chǎn)生利潤后，銀行才按照雙方約定的比例支付相應(yīng)服務(wù)費。

　　上述金融科技平臺負責人告訴記者，當前后端利潤分成模式已經(jīng)成為中小銀行的主流合作方式。

　　記者多方了解到，當前金融科技平臺與中小銀行的后端利潤分成比例，通常是按具體產(chǎn)品或業(yè)務(wù)計算，比如理財產(chǎn)品類技術(shù)輸出能獲得的利潤分成約為4‰-8‰，消費金融貸款產(chǎn)品技術(shù)輸出能獲得的利潤分成達1%-2%。

　　評估標準缺失

　　盡管越來越多平臺向中小銀行輸出技術(shù)業(yè)務(wù)，但當前整個領(lǐng)域缺乏統(tǒng)一的評估標準。

　　上述金融科技平臺負責人告訴記者，多數(shù)中小銀行在選擇金融科技平臺合作時，主要看五個方面：一是平臺團隊是否具備銀行系統(tǒng)開發(fā)、合規(guī)操作、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品運營的素質(zhì)；二是平臺以往有沒有協(xié)助銀行實現(xiàn)零售業(yè)務(wù)快速拓展的成功案例；三是整個平臺針對銀行需求的響應(yīng)速度是否足夠快；四是平臺對系統(tǒng)后續(xù)運營能否給予足夠支持；五是收費模式是否合理。

　　“每個環(huán)節(jié)都缺乏統(tǒng)一的評估體系，部分金融科技平臺為了拓展業(yè)務(wù)規(guī)模，暗中給了銀行不少額外好處。”上述平臺負責人透露。所謂好處，包括平臺主動向中小銀行提供壞賬兜底等抽屜協(xié)議。具體而言，平臺先將部分資金以存款形式存入這家銀行作為風險準備金，一旦與銀行合作開發(fā)的消費信貸產(chǎn)品實際壞賬率超過一定比例，銀行可以動用這筆風險準備金核銷壞賬。

　　與此對應(yīng)的是，金融科技平臺要求的利潤分成比例更高。比如，一家金融科技平臺與某城商行聯(lián)合建模，為銀行消費金融產(chǎn)品提供批量導(dǎo)流與風控技術(shù)支持。這款產(chǎn)品計劃一年放貸10億元，創(chuàng)造約1億元利息收入，金融科技平臺一方面承諾兜底壞賬率2%以上的信貸損失，一方面要求銀行給予20%的產(chǎn)品利潤。

　　“這實質(zhì)上是一份業(yè)績對賭協(xié)議。”趙誠指出。目前銀行對金融科技平臺提供的消費場景與用戶質(zhì)量不放心，加之缺乏完善的評估標準，才會引發(fā)不同形式的暗箱操作。

　　“此前我們曾與一家農(nóng)商行協(xié)商一款產(chǎn)品的技術(shù)合作，這家銀行特別關(guān)注我們所提供的消費場景與用戶信用狀況，甚至在協(xié)商過程中明確提出，若這些用戶出現(xiàn)違約是由于場景所致，那么平臺必須對部分壞賬進行兜底。”上述金融科技平臺負責人表示，事實上，一些平臺為此承擔的經(jīng)營壓力可能遠大于收入增速。