在300萬(wàn)年前的人類在地球上活動(dòng)之初，集體狩獵可以看作是人類群體在歷史上智慧力量聯(lián)手協(xié)同的起始。也許正是因此，人類慢慢學(xué)會(huì)了用“統(tǒng)一規(guī)則、統(tǒng)一步調(diào)”去解決那些需要共同面對(duì)的難題——如何面對(duì)明天的猛獸，如何訂立血緣家族公社內(nèi)的秩序。此后人類智慧的發(fā)展和傳遞，不再孤立于個(gè)體之中。 

同樣的，在央行的209號(hào)文（央行支付司關(guān)于將非銀機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知）推動(dòng)下，中國(guó)第三方支付市場(chǎng)迎來(lái)了自2011年實(shí)施許可證制度之后再次的“統(tǒng)一規(guī)則、統(tǒng)一步調(diào)”，一方面讓無(wú)序放養(yǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)進(jìn)入有序可控的層面，另一方面平衡網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)不均衡現(xiàn)狀，我們看到，在整個(gè)中國(guó)金融市場(chǎng)當(dāng)中，當(dāng)屬“支付”整個(gè)垂直領(lǐng)域最活躍，由于金融各條線市場(chǎng)均以“保守”的國(guó)資把控，尤其商業(yè)銀行在整個(gè)金融體系中位置奇高，只有支付是非國(guó)有色彩明顯的行業(yè)，也是最具創(chuàng)新、市場(chǎng)化最充分的行業(yè)。

三方模式

四方模式

與線下銀行卡收單的嚴(yán)管不同，線上支付的生長(zhǎng)可以說(shuō)是非常自由，即便是央行頒布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》也是在支付業(yè)務(wù)準(zhǔn)入制的五年之后，網(wǎng)絡(luò)支付蓬勃發(fā)展的時(shí)代的一大特點(diǎn)就是支付機(jī)構(gòu)大都走的是“三方模式”直連銀行，我們常見(jiàn)的快捷支付、代收代扣、網(wǎng)銀支付均都是基于三方模式的產(chǎn)物。以前銀行看不到交易信息及這些資金的具體流向和用途，持卡人出現(xiàn)資金風(fēng)險(xiǎn)事件銀行往往是懵逼的。網(wǎng)聯(lián)成立以后，互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的所有交易按要求中途必須通過(guò)“網(wǎng)聯(lián)支付平臺(tái)”處理，經(jīng)過(guò)網(wǎng)聯(lián)清算交易后，可確保每筆交易的記錄和可追溯性。 

無(wú)序發(fā)展變成野蠻生長(zhǎng)，而這種野蠻生長(zhǎng)對(duì)監(jiān)管來(lái)說(shuō)同樣是“霧里看花”，網(wǎng)絡(luò)支付作為金融體系中屬于支付行業(yè)的最后一塊自留地，在斷直連后將戴上規(guī)范的緊箍咒，迷霧散去即將被透視一切。 

斷直連不停步，需要加時(shí)賽 

信仰就是不想知道真相是什么。 

2017年3月末，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)啟動(dòng)測(cè)試，并正式接入央行清算系統(tǒng)，騰訊的財(cái)付通和京東的網(wǎng)銀在線表現(xiàn)積極，在主動(dòng)切量、人員支持上均居成員機(jī)構(gòu)前列。 

從切量上看，自2017年6月末網(wǎng)聯(lián)正式啟動(dòng)各成員支付機(jī)構(gòu)切量，騰訊的財(cái)付通切量領(lǐng)跑，平安壹錢包、網(wǎng)銀在線、快錢、百付寶、翼支付、支付寶相繼跟進(jìn)，支付百科按照630節(jié)點(diǎn)梳理統(tǒng)計(jì)，不少支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)將直連業(yè)務(wù)遷移到網(wǎng)聯(lián)，而至今，支付寶和財(cái)付通兩巨頭還未完成100%全切量，根據(jù)相關(guān)人士透露，支付寶財(cái)付通兩強(qiáng)目前切量大約只有一半，而后者比前者要多。 

對(duì)于央行的209號(hào)文要求在2018年6月30日斷直連，支付寶業(yè)務(wù)的一位中層對(duì)支付百科苦笑道：我們最近在唱上海彩虹室內(nèi)合唱團(tuán)的一首歌「感覺(jué)身體被掏空」。

按照央行之前的“斷直連”計(jì)劃，要將第三方支付機(jī)構(gòu)的快捷支付變成協(xié)議支付，代收付變成商業(yè)委托支付，后來(lái)發(fā)現(xiàn)雖然同樣是做網(wǎng)絡(luò)支付，大家的業(yè)務(wù)模式并非一樣，支付寶微信大部分多用于個(gè)人客戶的消費(fèi)支出，可是其他的大部分互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)是做行業(yè)支付的，行業(yè)解決方案通常是無(wú)客戶授權(quán)。所以執(zhí)行起來(lái)遇到問(wèn)題，強(qiáng)行切量可能會(huì)導(dǎo)致部分支付機(jī)構(gòu)行業(yè)支付的停擺。 

一位參與“斷直連”的業(yè)內(nèi)人士對(duì)支付百科表示“到了5月份才開始商談商業(yè)委托支付怎么切，但那個(gè)時(shí)候你再開始說(shuō)6月份要把商業(yè)委托支付切完就不現(xiàn)實(shí)”。 

現(xiàn)在監(jiān)管層主推將協(xié)議支付完全切完，而協(xié)議支付帶來(lái)新的成本陣痛，費(fèi)率漲幅過(guò)高，也制約著支付機(jī)構(gòu)切量的積極性，“按照原有支付機(jī)構(gòu)與銀行談的基本上是一筆2、3塊錢，現(xiàn)在銀行獅子大開口都是0.4%起，而且還沒(méi)有封頂”一位互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)工作人員對(duì)支付百科表示。 

另外不少支付機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)對(duì)于切量對(duì)接網(wǎng)聯(lián)工作苦不堪言，接口對(duì)接、聯(lián)機(jī)調(diào)試、跑量測(cè)試、差錯(cuò)標(biāo)準(zhǔn)也都耗時(shí)耗力。 

這些都是制約網(wǎng)絡(luò)支付無(wú)法踩在630前完成的因素。可以說(shuō)，630并未成為真的“大限”，完全切量還需要時(shí)間。 

網(wǎng)絡(luò)支付集中清算與客戶備付金集中存管 

網(wǎng)聯(lián)的成立是基于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和對(duì)支付市場(chǎng)的規(guī)范，為了斷開第三方支付和銀行的直聯(lián)關(guān)系，讓市場(chǎng)參與方回歸到自己的本位。 

斷直連切網(wǎng)聯(lián)與支付機(jī)構(gòu)備付金存管其實(shí)是有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，從去年央行一系列斷直連管理通知的發(fā)布，備付金集中存管多份文件伴隨而至，而應(yīng)該在斷直連節(jié)點(diǎn)630前夕，支付行業(yè)迎來(lái)的卻是央行官網(wǎng)上新掛的《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中存管有關(guān)事宜的通知》文件。 

這份文件要求支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)與銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)業(yè)務(wù)對(duì)接情況，于2019年1月14日前在法人所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)開立“備付金集中存管賬戶”，并于開戶之日起2個(gè)工作日內(nèi)將原委托備付金存管銀行開立的“備付金交存專戶”銷戶。支付機(jī)構(gòu)“備付金集中存管賬戶”的資金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過(guò)中國(guó)銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)清算辦理。 

“斷直連、備付金集中存管”這組雙響炮可以理解為“交通道、交籌碼”，對(duì)于實(shí)現(xiàn)“四方模式”缺一不可。在直連的“三方模式”時(shí)代，支付機(jī)構(gòu)都是拿巨額的“客戶備付金”逼銀行們就范，“備付金”成了支付機(jī)構(gòu)們腰包上鼓鼓的錢袋子，它們?cè)谌珖?guó)挑選通道與銀行平起平坐議價(jià)，“拉存款”對(duì)銀行的重要性不言而喻，在通道上給支付機(jī)構(gòu)的費(fèi)率都異?！翱犊?。

支付機(jī)構(gòu)過(guò)高的“議價(jià)權(quán)”和被銀行追捧，也產(chǎn)生了一定的虹吸作用，就是一家大的持牌支付機(jī)構(gòu)A機(jī)構(gòu)與銀行拿到一個(gè)超低費(fèi)率后，也開放給其他持牌支付機(jī)構(gòu)接入，小型支付機(jī)構(gòu)B、C、D等由于備付金少，無(wú)法從銀行端拿到好的費(fèi)率，也就相擁接入A機(jī)構(gòu)。支付流程環(huán)節(jié)過(guò)長(zhǎng)也醞釀著風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也頻繁產(chǎn)生的“支付機(jī)構(gòu)互接”的違規(guī)現(xiàn)象。 

按照流程來(lái)講可以說(shuō)在支付行業(yè)中，都是支付機(jī)構(gòu)給銀行“送錢”，銀行并沒(méi)有倒過(guò)來(lái)給支付機(jī)構(gòu)錢的道理，資金劃轉(zhuǎn)、代扣、代付都要給銀行增加營(yíng)收。由于銀行都在競(jìng)爭(zhēng)支付機(jī)構(gòu)的備付金，甚至有些銀行的代收付開出“只要備付金放到我這里，我給你免費(fèi)率”的現(xiàn)象，支付機(jī)構(gòu)終究是給銀行“送錢的”。自斷直連和客戶備付金集中交存后，許多銀行“翻臉”，關(guān)停接口、上調(diào)費(fèi)率，反正以后支付機(jī)構(gòu)只能通過(guò)網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)去清算了，這個(gè)原有模式的鏈條被打破了。 

630不是終點(diǎn)線，銀聯(lián)網(wǎng)聯(lián)的碰撞 

你有你的路，我有我的路，至于適當(dāng)?shù)穆贰⒄_的路和唯一的路，這樣的路并不存在。 

209號(hào)文規(guī)定的630斷直連主要為互聯(lián)網(wǎng)支付的接入清算切量執(zhí)行要求。而條碼支付怎么接各方曖昧不一。 

今年4月1日起，央行296號(hào)文《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》開始實(shí)施，規(guī)范中對(duì)條碼支付業(yè)務(wù)“必須通過(guò)人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)處理”的規(guī)定，但并未指定為哪家清算機(jī)構(gòu)，在之前209文規(guī)定是全部切給網(wǎng)聯(lián)，這相當(dāng)于給銀聯(lián)留下一個(gè)“后門”。 

在296文發(fā)布之初的2017年末，銀聯(lián)已經(jīng)開始“迎戰(zhàn)準(zhǔn)備”，2月啟動(dòng)銀行、第三方支付培訓(xùn)會(huì)吹風(fēng)會(huì)（斷直連培訓(xùn)，因此而流出“微信支付寶接入銀聯(lián)方案截圖”），銀聯(lián)無(wú)卡清算系統(tǒng)也在當(dāng)月上線，4月1日微信支付首先接入，銀聯(lián)由被動(dòng)變主動(dòng)。 

網(wǎng)聯(lián)針鋒相對(duì)，網(wǎng)聯(lián)下發(fā)42號(hào)文，要求各支付機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行央行209號(hào)文（尚方寶劍），要求各方在3月31日前完成銀行備付金賬戶權(quán)限配置，并在一系列與支付機(jī)構(gòu)的會(huì)議上多次要求各機(jī)構(gòu)完成切量任務(wù)。 

需要說(shuō)明的是，業(yè)內(nèi)人有知情人表示，銀聯(lián)無(wú)卡無(wú)卡清算系統(tǒng)在功能上與網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)功能一模一樣，銀聯(lián)為了搶占賽道，接口都與網(wǎng)聯(lián)一致，就是為了銀行和支付機(jī)構(gòu)能快速接入。 

兩家清算組織費(fèi)率方面，網(wǎng)聯(lián)銀聯(lián)并未公開收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、分潤(rùn)模式，支付百科在6月份征詢業(yè)內(nèi)人士透露“目前網(wǎng)聯(lián)不收費(fèi)”。與此同時(shí)，支付百科梳理多家銀行費(fèi)率發(fā)現(xiàn)，目前各方還是在執(zhí)行原有費(fèi)率。隨著支付機(jī)構(gòu)備付金規(guī)模的逐步縮減，未來(lái)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)將很快面世。 

如果送禮的人不是出于真心，再貴重的禮物也會(huì)失去它的價(jià)值。 

3月22日，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)相繼在官網(wǎng)和公眾號(hào)上對(duì)外發(fā)布了雙方高層會(huì)面的消息——銀聯(lián)總裁時(shí)文朝會(huì)見(jiàn)來(lái)訪的網(wǎng)聯(lián)清算有限公司總裁董俊峰一行。銀聯(lián)當(dāng)日發(fā)布的公告稱，雙方就為市場(chǎng)提供安全高效的清算服務(wù)，進(jìn)一步密切協(xié)作，加快落實(shí)央行系列監(jiān)管文件要求，共同推動(dòng)支付市場(chǎng)健康規(guī)范發(fā)展、防范金融及支付領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行了深入交流，并達(dá)成若干共識(shí)。但隨后不久，該消息被刪除?？梢?jiàn)雙方還并未心靈通透。 

亞洲博鰲論壇的最后一天，中國(guó)銀聯(lián)總裁時(shí)文朝面對(duì)記者的提問(wèn)關(guān)于網(wǎng)聯(lián)是銀聯(lián)兄弟的問(wèn)題時(shí)笑答說(shuō)“網(wǎng)聯(lián)是不是銀聯(lián)的弟弟，這得問(wèn)爹媽承認(rèn)不”。 

這讓銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)的關(guān)系更加微妙。 

有趣的是，兩聯(lián)之側(cè)也有一位“兄弟”要加入分杯羹，根據(jù)財(cái)新周刊報(bào)道，另一家特許經(jīng)營(yíng)清算組織農(nóng)信銀清算也想與支付機(jī)構(gòu)合作，幫助農(nóng)信社一站式接入支付巨頭，從而降低農(nóng)村信用社與支付巨頭的談判成本，但是監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部已與農(nóng)信銀協(xié)調(diào)，“斷直連”只允許網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)開展。 

支付寶的“徘徊”與“煙霧彈” 

亞里士多德曾說(shuō)過(guò):凡隔離而自外于城邦的人，他如果不是一只野獸，那就是一位神祗。 

雖然說(shuō)4月1日微信支付接入銀聯(lián)后，讓大家的期待目標(biāo)都轉(zhuǎn)移到了支付寶身上，但在之后卻“烏龍”不斷，有媒體發(fā)布支付寶接入銀聯(lián)的新聞之后，支付百科當(dāng)時(shí)與支付寶公關(guān)工作人員獲得了確認(rèn)，但幾個(gè)小時(shí)后銀聯(lián)官網(wǎng)回應(yīng)顯示雙方并未接入，一切進(jìn)展以官網(wǎng)為主。 

神奇事件并未停息，在“支付寶接銀聯(lián)驚魂”不久之后網(wǎng)聯(lián)加快了與支付寶的談判，雙方在5月11日各自官方通道發(fā)布“支付寶接入網(wǎng)聯(lián)”通知，但蹊蹺的是，這份通知只存活了12個(gè)小時(shí)就被雙方各自刪除。 

支付寶是否還在尋找兩端套利空間，帶著這個(gè)疑問(wèn)，支付百科了解到，支付寶的確對(duì)商戶的掌控力強(qiáng)，在與銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)的談判中預(yù)設(shè)了許多前置條件，包括對(duì)商戶的審批管理，而這些條件給監(jiān)管看來(lái)都覺(jué)得“比較困難”。這是談判各方產(chǎn)生較大分歧的一個(gè)重要原因。還有一個(gè)原因是支付寶在線下條碼支付上面臨著微信支付高頻的沖擊，它憂慮如果接入兩聯(lián)，是否會(huì)影響到已有的市場(chǎng)份額。 

從數(shù)據(jù)上看，支付寶線下條碼支付交易量是其線上交易量的兩倍，線上“斷直連”之后，支付寶線下條碼并沒(méi)有這么簡(jiǎn)單就能束手就擒，它的徘徊是否可以逃出生天？ 

心聲與三個(gè)預(yù)示 

支付行業(yè)是否如外界所說(shuō)的“被傳統(tǒng)金融收編”呢？這需要回頭看支付的本質(zhì)，社會(huì)到底需不需要支付機(jī)構(gòu)的定位存在？只要有人需要拿錢去消費(fèi)，資金就會(huì)產(chǎn)生流動(dòng)性，服務(wù)這個(gè)需求是支付機(jī)構(gòu)的定位，這個(gè)活銀行看不上，不掙錢，現(xiàn)在看也并不擅長(zhǎng)。而支付機(jī)構(gòu)恰恰幫助銀行把辛苦活都干好了，服務(wù)培育了整個(gè)市場(chǎng)。 

由于民營(yíng)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入整個(gè)生態(tài)，反而促進(jìn)了傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展，降低了資金成本，提升了服務(wù)效率。銀行業(yè)整個(gè)線條都被拉長(zhǎng)，有了新的入局者的參與，銀行原有的“存匯貸”均形成獨(dú)立的細(xì)分市場(chǎng)，隨之而來(lái)的卻是監(jiān)管的緊箍咒。 

平安壹錢包CEO諸寅嘉認(rèn)為，民營(yíng)為代表的支付行業(yè)的發(fā)展過(guò)程就是不斷解構(gòu)傳統(tǒng)銀行的過(guò)程，但望眼當(dāng)下，支付已成為嚴(yán)格監(jiān)管的目標(biāo)行業(yè)。 

挑戰(zhàn)的同時(shí)也存有機(jī)遇，連連支付CEO潘國(guó)棟認(rèn)為，此次“斷直連”后支付機(jī)構(gòu)的金融渠道能力確實(shí)回歸到同一起跑線上，行業(yè)支付渠道的基礎(chǔ)設(shè)施將形成統(tǒng)一化和標(biāo)準(zhǔn)化，對(duì)小機(jī)構(gòu)可以快速實(shí)現(xiàn)金融通道的完備性。 

向未來(lái)去看，平安壹錢包CEO諸寅嘉同樣對(duì)未來(lái)充滿期待，他認(rèn)為未來(lái)兩三年支付市場(chǎng)將有機(jī)會(huì)進(jìn)行重塑，下一個(gè)新的生長(zhǎng)期也會(huì)來(lái)臨。 

從2011年實(shí)行支付業(yè)務(wù)準(zhǔn)入制以來(lái)，支付行業(yè)走過(guò)了近八年的檢驗(yàn)，支付市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展得益于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的寬松政策，對(duì)于監(jiān)管來(lái)說(shuō)，作為金融業(yè)務(wù)中具有市場(chǎng)化特色的領(lǐng)域，民生的基礎(chǔ)建設(shè)的一環(huán)，支付行業(yè)需要?jiǎng)?chuàng)新，創(chuàng)新讓中國(guó)有了新的“四大發(fā)明”，讓中國(guó)移動(dòng)支付領(lǐng)跑全球。隨之而來(lái)的也是“監(jiān)管創(chuàng)新”，同時(shí)把握好監(jiān)管與創(chuàng)新的平衡，實(shí)現(xiàn)二者的良性互動(dòng)。“一管就死，一松就亂”并非市場(chǎng)成熟穩(wěn)定的體現(xiàn)，管得太緊、束縛太多，過(guò)度偏離產(chǎn)品和服務(wù)快捷便利的初衷。 

斷直連之后可能會(huì)有三個(gè)預(yù)示，一是加速了清算機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化的步調(diào)，網(wǎng)聯(lián)與銀聯(lián)將逐漸的從“行政褪色”轉(zhuǎn)向“服務(wù)先行”；二是為未來(lái)線上線下模式統(tǒng)一、費(fèi)率統(tǒng)一打下了開端；三是促進(jìn)了未來(lái)支付市場(chǎng)將從兩極化向多極化發(fā)展的環(huán)境。 

黑夜無(wú)論怎樣悠長(zhǎng)，白晝總會(huì)到來(lái)。