雖然今年的高考已經(jīng)結(jié)束，但P2P的高考還在膠著狀態(tài)。本來(lái)說(shuō)今年6月完成所有合規(guī)平臺(tái)備案，后又有業(yè)內(nèi)人估計(jì)得拖到年底，最近又有最新傳聞將要在明年2月。

之前我也和大家聊過(guò)，備案這事是個(gè)持久戰(zhàn)。

一是因?yàn)閭浒高M(jìn)程緩慢，監(jiān)管那邊銀行存管白名單遲遲沒(méi)公布，驗(yàn)收律所也沒(méi)招標(biāo)消息；平臺(tái)這邊大家還在努力的滿足29號(hào)文要求，調(diào)整清理不合規(guī)資產(chǎn)，對(duì)于大平臺(tái)來(lái)說(shuō)工作量很大，需要時(shí)間也很多。

二是因?yàn)楸O(jiān)管方傾向于長(zhǎng)期淘汰法，不斷出臺(tái)嚴(yán)厲的高要求的業(yè)務(wù)規(guī)范，讓能整改的平臺(tái)自己先整改好，整改不了的平臺(tái)實(shí)在經(jīng)營(yíng)不下去了，就趕緊清盤退出市場(chǎng)，類似上月沃時(shí)貸的處理方法。然后一輪輪下來(lái)大浪淘沙，優(yōu)勝劣汰，經(jīng)過(guò)兩三年后洗盡鉛華的平臺(tái)就是真金實(shí)銀好平臺(tái)，到時(shí)候再給你備案合格的身份。監(jiān)管方的風(fēng)險(xiǎn)和壓力能小很多。

所以，要說(shuō)高中生的高考是這兩天的話，P2P的高考就得是這漫長(zhǎng)的兩三年。我們投資人也要做好長(zhǎng)期才能慢慢看到結(jié)果的心理準(zhǔn)備。

有人會(huì)說(shuō)，官方的名單兩三年后才能看到，咱民間是否有辦法，能現(xiàn)在就知道投的平臺(tái)過(guò)不過(guò)得了，或者過(guò)的幾率有多大？

我們想自測(cè)，做到心里有數(shù)的方法是有的，畢竟考試大綱監(jiān)管層早就給出了。我們可以把平臺(tái)套進(jìn)“P2P高考試卷”中，分判斷題和簡(jiǎn)答題，總計(jì)100分。判斷題錯(cuò)一題，馬上就不及格。你投的平臺(tái)拿多少分，基本就有多少的幾率能備案。

一、判斷題

1、銀行存管（20分）

監(jiān)管要求P2P客戶資金的存放必須經(jīng)過(guò)銀行。也就是網(wǎng)貸平臺(tái)為每一個(gè)投資的用戶設(shè)立一個(gè)專屬的合作銀行存管賬戶，需用戶的身份證驗(yàn)證和銀行卡驗(yàn)證。用戶進(jìn)行充值、投資、提現(xiàn)等均需跳轉(zhuǎn)至銀行界面確認(rèn)交易密碼，每個(gè)賬戶資金交易情況均由銀行簿記并監(jiān)管資金流向。

借款人歸還的本息將進(jìn)入用戶的這個(gè)存管賬戶，如果平臺(tái)有其它返現(xiàn)、加息等的活動(dòng)福利，就由平臺(tái)的賬戶另外把獎(jiǎng)金發(fā)到用戶的存管賬戶。這樣做的目的是從源頭上杜絕平臺(tái)觸碰客戶的資金。銀行存管信息可以通過(guò)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)網(wǎng)站上查詢。

2、ICP證和信息系統(tǒng)安全等級(jí)保證三級(jí)證明（20分）

監(jiān)管要求P2P按照通信主管部門的規(guī)定申請(qǐng)相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可，也就是ICP證，全稱是電信與信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證。未按規(guī)定申請(qǐng)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可的，不得開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。

信息系統(tǒng)的安全保護(hù)等級(jí)共分5級(jí)，等級(jí)越高證明信息系統(tǒng)越安全。在現(xiàn)有評(píng)選標(biāo)準(zhǔn)中，非銀行單位的最高評(píng)級(jí)為第三級(jí)。拿到三級(jí)證的P2P能滿足用戶安全需求，在技術(shù)和管理要求上滿足包含信息保護(hù)、安全審計(jì)、通信保密等在內(nèi)的近300項(xiàng)指標(biāo)。這個(gè)證是平臺(tái)合規(guī)化的重要證明。

ICP證可在工信和信息化部的網(wǎng)站進(jìn)行詳細(xì)的查詢，三級(jí)等保證可在中國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)網(wǎng)了解。如果有明確想要了解的P2P平臺(tái)，就上它官網(wǎng)的網(wǎng)頁(yè)底部查看ICP證，信息披露板塊查看三級(jí)等保證。

3、小額分散（20分）

這也是個(gè)硬指標(biāo)。監(jiān)管條例明確：同一自然人在同一網(wǎng)貸平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，在不同平臺(tái)借款總額不超過(guò)人民幣100萬(wàn)。同一法人在同一平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元，在不同平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣500萬(wàn)元。

如果你在P2P平臺(tái)上看到有單個(gè)借款人（企業(yè)）標(biāo)的超過(guò)20萬(wàn)（100萬(wàn)）的，很明顯就是不合規(guī)的。當(dāng)然，有時(shí)候我們?cè)谝恍┐笃脚_(tái)上可能會(huì)看到單個(gè)標(biāo)的的數(shù)額可能會(huì)有幾百萬(wàn)，這是因?yàn)槠脚_(tái)開(kāi)發(fā)有投標(biāo)系統(tǒng)，由大數(shù)據(jù)系統(tǒng)集合多個(gè)借款人需求而成，為投資人匹配合適的借款人。并不是說(shuō)有不合規(guī)的單個(gè)企業(yè)或個(gè)人在平臺(tái)借款幾百萬(wàn)。

我們應(yīng)該怎么鑒別借款是否小額分散呢。出借之后，我們能查詢出借明細(xì)信息，里面會(huì)顯示你的錢分別借給了哪些人，再點(diǎn)擊項(xiàng)目詳情，就能看到這個(gè)人在平臺(tái)上借了多少錢和他的基本信息、信用記錄、還款計(jì)劃等等。不超過(guò)20萬(wàn)的話，就是合規(guī)的。

二、簡(jiǎn)單題。

1、平臺(tái)的管理團(tuán)隊(duì)怎么樣？（10分）

一定要上官網(wǎng)看管理團(tuán)隊(duì)介紹，CEO、CFO、CRO的背景，對(duì)于P2P而言，首席風(fēng)控管資歷尤為重要，最好有10年以上風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，有銀行背景。如果管理團(tuán)隊(duì)單純是技術(shù)牛人，資本抄手則稍顯團(tuán)隊(duì)軟實(shí)力不足。

2、平臺(tái)的注冊(cè)信息清晰嗎？（10分）

你知道你投P2P平臺(tái)的公司名稱嗎？許多P2P平臺(tái)名稱與隸屬公司名稱并不一樣，比如PPmoney是P2P平臺(tái)名稱，而隸屬公司名稱是萬(wàn)惠投資。

我們可以利用“企查查”或“天眼查”查詢平臺(tái)工商局的登記信息。了解平臺(tái)實(shí)際繳納資本和股東背景，還有經(jīng)營(yíng)過(guò)程中經(jīng)歷的股權(quán)變更等等信息。有的平臺(tái)聲稱有風(fēng)投，我們可以上去核實(shí)股權(quán)是否有變更，說(shuō)有融資的，可以看它工商局登記信息欄是否有相關(guān)顯示。

3、平臺(tái)項(xiàng)目披露信息和平臺(tái)貸后保障方式健全嗎？（10分）

平臺(tái)披露的標(biāo)的信息越透明健全越好，最好可以通過(guò)項(xiàng)目詳情了解到項(xiàng)目類型，是個(gè)人信用貸款，還是個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，是車貸還是房貸等等信息，我們可以通過(guò)這個(gè)查看P2P借款人借錢到底是做什么去了，判斷投資邏輯是否符合常識(shí)。

萬(wàn)一借款人逾期無(wú)法償還債款，P2P會(huì)怎么處理？銀監(jiān)會(huì)提倡的貸后保障方式是第三方擔(dān)保方式，我們?cè)陉P(guān)注平臺(tái)貸款保障時(shí)候，可以具體考察平臺(tái)保障方案。

4、第三方評(píng)價(jià)（10分）

可參考相關(guān)網(wǎng)站的評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)越靠前，得分越高，可以按照1-10名，給10分，11-20名，給9分以次類推。

結(jié)語(yǔ)

按照這個(gè)得分表推算，可以大概估算你投的平臺(tái)在P2P合規(guī)化高考中所能拿的分?jǐn)?shù)和備案概率。低于80分的，建議持謹(jǐn)慎觀望態(tài)度，要投盡量投小額短期的標(biāo)的，保證本金安全最為重要。