說起金融科技，人們往往聯想到大數據、云計算、人工智能和區塊鏈。對于這四者，浙江大學互聯網金融研究院院長賁圣林為《上海金融報》記者作了一個形象的比喻:大數據相當于原料，人工智能相當于負責算法的處理器，云計算和區塊鏈更像是基礎設施。而相比已被廣泛應用的其他三項，區塊鏈的應用似乎尚未普及。不過，目前很多商業銀行都已在此領域試水，值得一“探”。

國內外銀行聚焦點不一

近段時間以來，多家銀行相繼試水區塊鏈技術，引起業內外關注。

2月24日，招商銀行宣布實現將區塊鏈技術應用于全球現金管理領域的跨境直聯清算、全球賬戶統一視圖以及跨境資金歸集這三大場景。而早在2017年3月，招行已經利用首創的區塊鏈直聯跨境支付應用技術，為前海蛇口自貿片區注冊企業南?？毓捎邢薰就ㄟ^永隆銀行向其在香港同名賬戶實現跨境支付。

5月2日，工商銀行研發了一項鑒定數字證明和儲存數據的可分享區塊鏈項目，可以驗證數字證明并將數據存儲在可共享的區塊鏈中，并避免用戶將統一文檔重復提交到多個實體。

5月14日，匯豐宣布與ING銀行成功為跨國食品和農業綜合企業嘉吉應用區塊鏈技術執行首個具規模、實時貿易融資交易，使貿易融資文件處理時間由5天以上減至24小時。

5月22日，上海銀行與建行簽署區塊鏈合作協議，并開立中國首單基于區塊鏈技術的國內信用證。當日，上海銀行還與江蘇潤和軟件股份有限公司簽署區塊鏈戰略合作協議，雙方共同打造的上銀潤和“區塊鏈平臺”同時揭幕。

交通銀行金融研究中心高級研究員趙亞蕊對《上海金融報》記者表示，從技術上看，區塊鏈是在點對點(P2P)網絡上構建的分布式數據庫系統(利用非對稱加密算法進行加密的每個數據存儲單元被稱為區塊，區塊與區塊按照時間順序相連形成鏈條)，主要有四大特點:一是去中心化；二是數據安全，數據庫歷史記錄不可篡改；三是智能合約自執行，即運行在區塊鏈上的一段公開透明的程序代碼，使其按照預先定義的邏輯執行，產生預期中的結果；四是吞吐量較小，記錄交易的速度較慢。

趙亞蕊指出，區塊鏈解決的核心問題是在信息不對稱、不確定的環境下，建立滿足經濟活動賴以發生、發展的“信任”生態體系。區塊鏈技術的特征決定了其適用于多主體參與、大額低頻、缺乏互信且互聯網化較低的金融業務。

微眾銀行區塊鏈首席架構師張開翔告訴《上海金融報》記者，可以把區塊鏈技術看成一個安全可信的保險箱，讓互不信任的人在沒有權威中間機構的統籌下，進行信息互換與價值互換。“區塊鏈是分布式數據儲存、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術在互聯網時代的創新應用模式。”張開翔指出，在分布式商業模式下，參與各方具有平等地位，專注各自領域且足夠成熟。在此基礎上，采用基于對等架構的技術平臺實時交換和共享數據，同時接入多家合作方，可有效提升商業上的容錯性，避免“大而不能倒”的情況。為實現分布式商業的對等、共享與透明規則，以開源為主要特征的分布式技術得以發揮優勢，區塊鏈技術、分布式賬本技術等漸漸成為前沿科技的核心代表，因此，以區塊鏈為代表的分布式賬本技術的價值逐漸凸顯。

張開翔以微眾銀行為例指出，為解決金融機構間對賬成本高的問題，2016年8月，微眾銀行聯合上海華瑞銀行推出微粒貸機構間對賬平臺，這也是國內首個在生產環境中運行的銀行業聯盟鏈應用場景。通過區塊鏈技術，優化微粒貸業務中的機構間對賬流程，實現準實時對賬、提高運營效率、降低運營成本等目標。截至目前，平臺穩定運行一年多，保持零故障，記錄的真實交易筆數已達千萬量級。張開翔認為，傳統“批量文件對賬”模式計算成本高和耗時較長的問題，正是區塊鏈技術的用武之地。

針對銀行的區塊鏈場景應用，趙亞蕊表示，銀行主要可以將區塊鏈應用在P2P支付、小額支付、直接交易、貨幣兌換、數字證書、智能產品等領域?！爱斍皣H銀行主要將區塊鏈技術應用在內部跨境轉賬、跨境匯款、公司支付、銀行間跨境轉賬等場景。國內銀行區塊鏈主要聚焦多方參與的信用交易、信息傳遞領域，如國內信用證、跨境支付、供應鏈金融、票據交易、直聯清算、資產托管、聯合放貸等場景。”

金融業區塊鏈應用挑戰多

在金融業尤其是銀行業內，區塊鏈應用的難點何在？

張開翔表示，銀行業聯盟鏈在系統性能、安全、數據隱私保護、治理、跨鏈互操作等方面的技術，仍面臨復雜金融業務的挑戰，特別是系統如何滿足監管規定的問題?！皬膽玫膶崿F路徑看，存證、清算、結算將是三大類逐漸落地的應用。存證方面，機構間可構建透明對等的聯盟鏈網絡，避免數據被篡改和被偽造，還能實現全業務流程可追溯、可審計。清算方面，可基于透明互信的賬本，通過智能合約功能實時自動生成對賬文件，縮短對賬時間，降低運營成本和提升效率。結算方面，未來引進央行法定數字貨幣后，各類基于聯盟鏈的業務都有望實現結算功能，大大提升結算效率并降低運營成本?！?/p>

張開翔進一步指出，區塊鏈在金融業的應用場景通常會在機構之間的商業合作領域，主要挑戰體現在安全性、性能表現、系統穩定性、業務功能周全性(友好性)、監管合規等五方面?！鞍踩圆谎远鳎鞣N商業場景里的財產安全、業務和數據安全非常關鍵，必須在網絡通信、數據存儲、身份認證、隱私保護等方面進行周全的保護。性能方面，開發者需評估所用技術是否滿足所要求的并發交易數、交易時延、數據容量等。金融業要求系統7×24小時運行，提供高質量服務，對系統的穩定性要求很高，在完善系統本身的穩定性的同時，需要配套周全的監控運維系統。業務功能周全性和開發友好程度會直接影響開發效率和業務開展，開發者需要評估智能合約開發方案是否可行，業務端軟件開發工具包是否周全，平臺提供功能是否豐富，或者是否便于進行二次開發等。此外，開展業務應遵守有關法律法規，尤其在金融業必須符合監管規定，包括對科技方面的要求，如"兩地三中心"部署，規避技術風險和操作風險，以及業務合規，重視與監管協作，兼顧創新和金融穩定?！?/p>

趙亞蕊認為，作為新興技術，區塊鏈在金融業的應用仍面臨安全、監管、容量、時效性等諸多挑戰?！笆紫龋瑓^塊鏈適用于多主體參與的金融業務，而國內銀行業相對獨立的經營狀況尚無法有效滿足這一條件。其次，目前商業銀行將所有業務實行集中處理和數據集中共享，如果使用區塊鏈技術的"去中心化"模式進行內部重新部署，要付出很大成本。第三，區塊鏈技術對各分布結點的計算資源和存儲資源要求很高，因此對網絡資源要求非常高，目前的區塊鏈技術還難以支撐銀行的交易規模。第四，區塊鏈技術的應用除了解決技術難題，監管也有待進一步完善?！?/p>

趙亞蕊建議，銀行應組建區塊鏈聯盟制定行業標準，攜手金融科技公司推進核心技術應用，并在銀行內部開展試點推進局部領域布局。同時，隨著區塊鏈技術不斷發展升級，相應的監管法規和技術標準都應跟上。