來源：網貸之家

5月30日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室向P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組發送了《關于提請對部分“現金貸”平臺加強監管的函》，指出“部分平臺通過手機回租違規放貸、強行搭售會員服務和商品變相抬高利率、惡意致借款人逾期、虛假購物再轉賣放貸等手段，逃避監管，變相開展‘現金貸’業務，坑害金融消費者”，提請在“現金貸”專項整治工作中，對上述亂象進行清理整頓。

在這份文件中，添加了《現金貸花樣不斷翻新“偷天換日”逃避監管》，點出在各類“馬甲”現金貸平臺中，以手機回租形勢放貸的平臺最猖獗，數量超過100個，注冊客戶數百萬，大多目標客戶鎖定大學生，利率畸高，一般都在年化利率300%以上，個別甚至超過1000%。

監管點出了四大類違規情況，其一就是上文所述的手機回租形式放貸。第二類違規就是在貸款過程中搭售其他商品，變相抬高利率。部分平臺強行要求貸款客戶辦理會員卡、高價購買商品等。第三類是故意導致借款人逾期，收取高額逾期費用。最后則還有通過虛假購物再轉賣發放貸款。

在列舉四大類違規情況同時，文件直接點名“樂回租”、“MO9信用錢包”、“甲鼎速貸”、“51閃電購”等平臺。

網貸之家將對目前行業亂象情況及平臺作一概述，并對被點名平臺的具體業務模式進行分析，來了解現金貸是如何“變種”，從而逃避監管。

1.樂回租

“回租模式”是現金貸監管政策下發后崛起的模式，不少現金貸平臺以融資租賃之名行現金貸之實。以被點名平臺樂回租為例，樂回租是由廣州啟鴻網絡科技有限公司運營，主打移動端APP，其模式主要是平臺先以評估價格回購用戶手機，然后將手機回租給用戶，并與用戶約定租用期限和到期回購價格，但平臺在這一過程中會收取高額評估費或服務費，并且在此模式下，手機實際自始至終都未離開過用戶的手中。

從體驗來看，進入樂回租APP后，系統即會自動識別用戶手機型號、內存、版本等，并對手機進行初步評估價格，目前樂回租僅有7天期限可選擇。根據其官網介紹，如果手機估價1000元，則需要支付260元評估費，實際到賬僅有740元，而這260元則可類比為現金貸的“砍頭息”。

2.mo9信用錢包

監管層在函件中也提及部分平臺在貸款過程中搭售其他商品，變相抬高利率，并直接點名mo9信用錢包和甲鼎速貸，其中mo9信用錢包為現金貸平臺，是由上海佰晟通信息科技有限公司運營，目前提供7-14天短期借款，最高可借2000元，但據其客服介紹，在貸款之前需先到其公眾號mo9金融中心購買會員后才能借款，一旦購買會員之后，則意味審核必過，一定能下款。

但平臺目前正在維護中，無法看到具體購買會員的信息，根據此前網友發布的信息來看，價格為199元的會員有效期為7天，并僅可使用一次，368元的會員有效期為30天，可使用2次。

資料來源：mo9信用錢包，卡農社區

3.51閃電購

互金整治辦在函件中也明確指出目前部分平臺通過虛假購物再轉賣發放貸款，并直接點名51閃電購。

51閃電購是由杭州許旺電子商務有限公司運營，從APP進入之后可以看到商品和價格，從首頁來看似乎與電商平臺沒什么太大區別，但51閃電購為每一位用戶設定了最高服務額度，并且為用戶提供無需付款轉賣服務，即用戶選擇與服務限額相匹配的商品后，選擇延時付款服務提交訂單后，無需付款，頁面直接跳轉到轉賣頁面，直接下單轉賣，轉賣成功后即可直接獲得資金。

平臺在其中收取延遲服務費和轉賣撮合費用，目前平臺最高服務額度為5000元，其支持10天延時付款。從整個模式來看，用戶從始至終并未拿到商品，換言之，其實就是借款用戶通過虛假購物再轉賣變相獲得借款，延時付款可理解為其借款期限，而延遲服務費和轉賣價差價則是其利息。從網友發布的信息來看，1000元商品轉賣后實際到手僅有800元。

資料來源：51閃電購、貸社區

資料來源：卡農社區

網貸之家通過“回租”、“回購”、“回收”、“手機貸”等關鍵詞，搜索應用寶、百度手機助手、360手機助手等安卓應用市場，并根據相關平臺是否審核完成后立即打款，再由用戶寄回手機作為原則進行篩選，統計出49家平臺，如下表所示：

如下圖所示，手機“回租”相關平臺主要分布在浙江、上海、廣東3個地區，其中浙江平臺數量最多，有11家平臺，其次上海和廣東分別有9家平臺，安徽地區也有6家平臺。

85%的手機“回租”相關平臺APP下載量相對較小。如下圖所示，手機“回租”相關平臺APP下載量大都在1萬以下，占比49%；下載量在10萬以上的平臺數量較少，占比14%，在5萬-10萬的數量僅占比4%。從下載量數據來看，平臺的用戶數量較小，從而也可判斷出整體手機“回租”的發展規模不大。

在文件附件《現金貸花樣不斷翻新“偷天換日”逃避監管》中，指出借款人通過公益性互聯網消費投訴服務平臺“21聚投訴”，對于“故意導致借款人逾期，收取高額逾期費用”等現象進行投訴。

網貸之家在聚投訴官網以關鍵字“故意逾期”和“還不了錢”查詢統計，2017年12月至今，涉及平臺故意逾期的投訴共計31筆，涉及平臺25家。其中7筆已解決，24筆尚在處理中。投訴內容主要涉及銀行賬戶未自動扣款、客戶app主動還款失敗，后平臺以逾期為由向客戶催收逾期費。

來源 | 網貸之家 作者：網貸之家研究中心