《號外財經》文/米萊

　　距離去年年底頒布的《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》(簡稱“57號文”)中規定的網貸備案期限，還剩一個月不到的時間，由于各地金融辦對于網貸行業出具的監管政策并不完全一致，市場普遍猜測網貸備案可能會延期。這個需要不斷完善的行業從去年開始的監管收緊，對一些互金平臺影響巨大，頻頻觸雷。

　　《號外財經》從網貸天眼研究院公布的數據來看，截止到今年5月31日，我國P2P網貸平臺數量累計達6462家，其中問題平臺4337家，在運營平臺2125家，較4月份提高7.21%。本月，新增網貸平臺2家，新增問題平臺76家；期間，P2P網貸行業成交額達1785.34億元，環比上漲2.10%，貸款余額為12291.71億元，環比上漲0.85%。

　　根據57號文件規定，大額違規標的在今年6月底需要整改清零，但事實不容樂觀。某互金平臺負責人向《號外財經》透露，“大標問題很難難清零，有的平臺甚至幾年時間也難以化解這些問題。”

　　所謂的大額標的，根據《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》中的規定，是指同一借款人在同一網貸機構及不同網貸機構的借款余額上限：單一的個體、單一的自然人在一個平臺上的借款上限是20萬，單一組織、法人在單一平臺上借款上限是100萬，單一自然人在多個平臺的借款上限是100萬，單個法人在多個平臺的借款上限是500萬。互金平臺不僅無法發布此類標的，對于已經發布的大額標必須進行整改清零，借款人也被限制進行大額融資。

　　原本按照監管意思是P2P平臺上的標的都是一對一的投融資雙方，但“殼公司”借款的出現，打破了這種“理想”狀態。

　　從借款人角度來說，如果是個人借款，100萬的上限足夠滿足需求。但是相對企業而言，500萬的上限可能不足夠。為此，企業開始注冊大量的“空殼”公司，一家平臺借款100萬，然后匯集到主公司。從風險角度來說，雖然借款人信息俱全，但真實風險并未披露，投資人無法根據披露信息判斷借款人的資質。這也是為什么很多網貸平臺頻頻“踩雷”的原因之一。

　　面對眾多“殼公司”的借款，各大平臺風控能力屢被考驗。有點實力的網貸公司開始轉向科技金融。企圖通過區塊鏈、大數據分析等技術來進行風控。比如，拍拍貸此前宣布已將人工智能、大數據、云計算以及區塊鏈等技術應用在貸款端和投資端，可以進行精準獲客、及反欺詐。樂信2017年年報也披露去年投入2.35億進行風控研發，并已經在風控環節投入了人工智能技術。然后，別說大平臺的研發投入究竟能起到多少作用，更多的互金平臺的風控能力更是弱不禁風。

　　從網貸天眼研究院公布的問題平臺數據就可見一斑。截止今年5月底，全國新增問題平臺76家，其中分布在全國19個地區，較為分散，其中上海、北京和浙江新增問題平臺數量較多，均超過10家。新增問題平臺仍以失聯問題為主，占比77.63%，主要表現為平臺網站打不開，客服聯系不上等；其次為終止運營和提現困難問題平臺，分別為10家和6家，其它還涉及警方介入問題平臺1家。

　　有業內人士向《號外財經》透露，相對傳統風控，大數據風控技術在某些方面確實領先。但是全替代傳統風控還存在疑問。科技推著風控的進步但不能浮于形式，風控更應穿透底層資產。