政策的解綁，助外資進入中國支付行業“嘗鮮”背后，更好的用戶產品體驗、消費場景構建等環節，才能助外資企業與本土支付巨頭“一戰”

　　文 《法人》記者 肖岳

　　5月2日，據多家媒體報道，中國央行收到了世界第一公司（WORLD FIRST）關于申請支付業務許可的來函。這一消息在支付行業中謂一石激起千層浪，作為首家外資支付機構進軍中國支付市場，世界第一公司能否異軍突起，更是成為業內外爭相討論的話題。

　　細數近些年，支付市場在國內的發展可謂頗為搶眼，另外從諸多數據上也顯示國內支付市場前景仍然廣闊。

　　除市場的吸引力外，政策上的開放也為外資企業進軍支付領域提供了支持。比如此前央行曾于3月發布公告，明確表示外商投資支付機構準入和監管政策，歡迎和鼓勵外資機構參與中國支付服務市場的發展與競爭。

　　市場廣闊前景眼前，政策上又有扶持的情況下，世界第一公司會在支付領域掀起怎樣的風潮，又將如何與目前支付市場中的雙寡頭“騰訊”與“阿里”競爭，市場充滿觀望。

　　入局正當時

　　國內的電子支付發展，以各大傳統銀行的網上銀行業務出現為開端，隨后銀行處理不得力的部分中小型用戶的業務又成功地吸引了非傳統銀行類企業的入局，自此第三方支付平臺也出現了。

　　從近幾年的數據來看，整體的電子支付交易額都是急速增長，除了科學技術、產品設計、用戶體驗等不斷革新外，各種政策的不斷落地，在其中也起到了至關重要的作用。

　　此次世界第一公司申請到國內發展支付業務，也正是國內支付行業政策和前景利好的側面寫照。

　　中研普華研究員杜衛東在接受《法人》記者采訪時表示，不斷地與時俱進，是近些年來我國在金融業的寫照，而從支付行業而言，銀行卡清算機構和非銀行支付機構的市場準入限制已經放開。另外在“打造良好的營商環境”等號召下，也為外資企業試圖入局中國支付市場提供了信心和熱情。

　　“只能說這是3月底央行開放外商投資支付機構準入限制以來，首家外商作為‘勇于吃螃蟹的人’而已，至于能否撼動已經在支付市場中占據了絕對優勢的微信支付和支付寶等，我覺得影響有限。”杜衛東說道。

　　浙江墾丁律師事務所聯合創始人麻策律師在接受《法人》記者采訪時則表示，世界第一公司入局支付行業與國內政策支持息息相關，根據《非金融機構支付服務管理辦法》規定，外商投資支付機構的業務范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等，由中國人民銀行另行規定，報國務院批準。而本次央行公告稱外資投資設立支付機構已獲得國務院批準，故世界第一公司入局支付已不存在政策或法律的限制。

　　麻策對于外資進軍國內支付行業則持較為樂觀的態度。他指出，在支付等互聯網金融行業，開放外資進入，能夠在一定程度上攪動國內原有的支付市場格局，起到“鲇魚效應”，從而促使國內支付公司不斷創新和進步。

　　“毫無疑問，中國的支付市場是龐大的，尤其是跨境電子商務這部分擁有著巨大的用戶群和企業基數，在此基礎下，政策上又對外資加大了開放力度，所以對一些外資企業而言，這是前所未有的機會，當然機會從來也只留給有準備的人。”互聯網專家郭濤指出，從現階段而言，支付行業中，外資企業的入局對于促進支付行業整體健康發展，無論是通過競爭還是其他方式，最終受益最多的還是用戶，比如隨著競爭，未來交易費率可能會變得更低，等等。

　　破局有待思考

　　談及外資企業入局國內支付行業又將會面臨哪些問題時，杜衛東在接受《法人》記者采訪時表示，首先是如何打破現有市場格局，目前以支付寶、微信支付等為代表的支付機構基本都已構建好了用戶的壁壘，如何打破僵局，獲取用戶、開拓商戶等都有待外資企業進一步破局。

　　另外，支付寶與微信支付兩者背后都有阿里和騰訊不斷為其輸入流量等資源支持，顯然外資企業從業務起步期就將直面用戶數量較少的困境。

　　最后則是外資企業如何克服產品或服務“水土不服”的現象。這不僅僅是對于國內支付行業的相關規定和條文有所了解就足夠的，還要在國內本土用戶接觸產品時的便捷操作性、易懂性等方面早做準備。

　　“我覺得了解熟悉國內的金融行業政策法規，同時使產品和服務對國內用戶更易用、易懂是核心。”杜衛東也指出，隨著國家對于金融領域外資準入和業務范圍的放寬，無論是本土企業還是外資企業都處于同一規則下競爭，這是值得肯定和欣慰的。

　　對于外資機構入局國內支付行業究竟能走多遠，麻策在接受《法人》記者采訪時表示，首先，支付行為從本質上而言仍屬于互聯網行業，這一行業內若想有所突破，其監管合規成本是非常高的。例如要遵守《網絡安全法》，國內跨境數據轉移的規定以及遵守個人信息的保護規定，這對外資而言，可能會有很大的不適應。

　　另外，國內的支付行業并不僅僅只是支付，而是一種生態，優質的支付公司在其生態中嵌套了諸多增值電信業務、各類內容生態、消費生態，而這些領域在中國均有高門檻和高準入，因此外資想要完全適應仍需要長期的摸索。

　　此外，麻策還指出，好的支付場景的構建對于企業發展也很重要。麻策舉例道，像當年蘋果公司的ApplePay（并非網絡支付），也試圖在國內打開支付市場，但終究沒能形成氣候。這與國內用戶已適應支付寶、微信等支付場景不無關系。外資支付公司進入中國必須尋找良好的支付場景，支付寶基于電商而微信基于社交，外資支付公司難以找到營利入口，而在這一點上，支付寶或微信等國內支付公司無疑占據了絕對的優勢。

　　促進支付競爭格局

　　“有些觀點稱，世界第一公司進入國內后，對于國內支付市場中的支付寶和微信支付等產品而言勢單力薄，甚至在業務競爭上，可以稱為‘狼入虎口’，但我并不這樣認為。”郭濤向《法人》記者說道，從世界第一公司本身而言，它是一家2004年成立于英國，并以跨境電商海外市場收款業務、進行相關的貨幣兌換等業務為開端，隨后逐漸發展出支付業務的一家企業。

　　相對支付寶和微信支付而言，國內個人用戶接觸較少，但其實世界第一公司已支持全球66個網上銷售平臺，另外有超過2萬名中國跨境電商賣家在使用其服務，所以無論是在境內還是境外，世界第一公司都是頗具名氣的國際支付巨頭。

　　“因此我覺得如此扎實的商業基礎背后，只要它能夠有效地提高中國用戶對其產品的使用黏度，提高產品的滲透率，未來和本土支付企業瓜分市場的局勢，還是可以期待的。”郭濤說道。

　　麻策則強調，總體上，外資進入支付行業一定會給國內支付市場帶來活力，對消費者而言更是利大于弊，而政策只要放開，后續入局支付行業的將不僅僅只是世界第一公司，例如蘋果的點對點支付、samsung pay等都可能會有所動作。

　　“另外，雖然外企來勢洶洶，但國內支付企業也不必過于擔心。”麻策指出，從以往優步專車退出中國、谷歌退出中國，paypal一直無法打開國內局面等事件可見一斑。越來越多的外企已經感受到了中國市場本土化的重要性，不適應中國消費者消費習慣的外企服務將受到極大的挑戰。

　　杜衛東在接受《法人》記者采訪時則表示，除了產品本土化有待思考外，外資支付機構本身自由的優勢也應得以進一步發揮，比如精準的分賬能力等。另外在用戶信息安全上，外資企業也應和境內企業一樣，做好用戶信息及隱私保護，同時還應根據央行等相關部門的規定，對于企業在中國境內搜集分析的信息及數據等，在符合規定并經信息主體同意的情況下進行向境外傳輸等行為。