隨著互聯網金融和移動支付的持續發展，消費者的行為模式和消費需求正在發生改變，場景化的金融消費渠道不斷增多。技術的不斷發展推動著金融業務模式由線下至線上不斷轉變。銀行業作為傳統的線下為主的行業，受到移動支付迅速發展帶來的巨大沖擊，但是我們應該將壓力轉化為行業變革的動力，用創新的視角，積極借力移動支付，不斷完善和提升自身服務，才能在未來的發展中奪取優勢。

　　一、認清銀行發展面臨的嚴峻形勢

　　移動支付給人們生產生活帶來的便捷超出了人們的想象，目前微信和支付寶占據了移動支付的主要份額，而且依然呈現快速增長的發展態勢。以支付寶為例，截至2018年，微信用戶數量突破了10億，達到10.4億，其中微信支付用戶數量超過8億，而根據阿里巴巴公布的數據，支付寶全球用戶數量突破8.7億。根據2017年第三季度統計數據，全國第三方支付市場中，支付寶和騰訊支付共占據了93%的市場份額，其中支付寶的市場份額為53.73%，且當中的移動支付占比達到82%。根據國家互聯網信息辦公室發布的《數字中國建設發展報告(2017年)》顯示，2017年移動支付交易規模超過200萬億元，位居全球第一。

　　雖然2017年5月銀聯聯合40多家銀行推出了標準二維碼產品，但是在市場占有率上仍處于絕對劣勢。支付寶和微信等第三方支付產品的發展對銀行業傳統業務的影響巨大，目前國內支付寶實名用戶數量突破5億戶，已經超過了建設銀行和其他股份制商業銀行，移動支付的發展使銀行中介的角色進一步被邊緣化。客戶在使用手機綁定移動支付之后，銀行認證服務的界面與消費者支付的流程出現隔離。這些都說明，銀行業的發展已經到了必須改革的地步。

　　二、及時轉變銀行業的生存姿態

　　在移動支付出現之前，普遍存在的現金與刷卡支付，一度讓銀行呈現出一家獨大的局面，甚至可以說銀行處于壟斷的發展地位。這種情況下，銀行的生存姿態高傲，服務質量、服務水平、服務態度都滯后于時代的發展，舊的發展思維根深蒂固，長時間忽略用戶感受的服務模式，使許多客戶特別是年輕一代的客戶產生強烈的排斥和抵觸心理。

　　因此，面臨移動支付的迅猛競爭，要在這個科技發展日新月異的時代生存發展，銀行業必須降低姿態，確立優質服務理念，在網上銀行建設、柜臺服務管理、存款貸款機制運行等方面都要倡導用戶至上、快速便捷、人性為本的服務理念，這是銀行業創新發展的基礎和前提。

　　三、借力移動支付創新銀行發展模式

　　移動支付不是洪水猛獸，而應該是倒逼銀行業創新發展的“助推器”。具體到銀行的業務上，主要可以從以下幾個方面進行革新發展：

　　一是拓寬理財產品的銷售渠道。目前許多銀行推出了類似“余額寶”的銀行理財產品來吸收客戶的資金投入，但是效果遠不如“余額寶”。其主要原因是銀行的理財產品渠道主要依托手機銀行、銀行金融App等渠道實現，但這些渠道與微信、支付寶等渠道相比，由于不是用戶必備的軟件，客觀上缺乏用戶的使用黏性，很難取得好的效果。為了取得更好的效果，可以嘗試采取“借雞生蛋”的方法，通過與微信、支付寶、QQ等軟件平臺進行合作，共同推廣銀行的理財產品。

　　二是利用移動支付降低銀行運營成本。目前銀行在傳統營業網點方面的投入巨大，人力物力成本居高不下，特別是現金押運還存在風險。與傳統支付手段相比，移動支付縮短約10%-40%的交易時間成為各方追逐競爭的主要動因。對消費者而言，高效、便捷是實現體驗式消費的有效途徑；相對而言，傳統商業銀行基于其風險最小化原則設計支付系統，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。因此，可以考慮引入移動支付手段，打通銀行與客戶的移動支付鏈條，降低銀行的運行成本。

　　三是借助移動支付控制商業銀行貸款風險。根據大數據網站艾瑞咨詢的最新數據顯示，2016年中國電子商務市場交易規模20.2萬億元，增長23.6% ，其中，B2B電子商務合計占比超過七成，仍然是電子商務的主體。說明越來越多的企業走上了傳統經營與互聯網結合的經營模式，探索走開了“互聯網+”的經營路子，在電商數據中，淘寶、阿里巴巴、京東等電商平臺和支付寶、微信支付等移動支付數據可用于分析個人和企業需求、企業銷售情況、評估個人和企業信用，對于商業銀行貸款風險管控具有較高的使用價值。這應當引起商業銀行的廣泛重視，積極探索建立基于移動支付的銀行風險管控體系。

　　四是挖掘銀行支付大數據的潛在價值。支付是資金流動的一種方式，而資金流動是經濟活動最直接的反應。電商、銀行、第三方支付機構等利用大數據技術分析資金流動，提高了精準掌握客戶消費偏好和消費習慣的能力，有利于根據大數據分析結果進行精準營銷。這意味著移動支付存在的意義不僅僅是提供資金往來流通服務，更重要的是，銀行可以進一步深挖支付數據所蘊藏的其他信息，有針對性地提供其他增值服務。比如與保險公司合作進行保險業務的拓展，與商業賣場合作，開發針對性營銷，這些都是大數據的具體應用。

　　綜上所述，移動支付對于建設銀行發展而言大有可為，必須轉變思維觀念，積極研究移動支付的發展趨勢，借力移動支付的“風口”，為建設銀行發展服務。

　　(供稿單位：建行常德安鄉支行 作者：朱芳芳)