5月23日，百行征信有限公司在深圳舉行揭牌儀式。作為首家獲得個人征信牌照的公司，百行征信的成立有望填補互聯(lián)網(wǎng)金融、傳統(tǒng)金融領域的征信空白情況，對于遏制市場上的借貸亂象具有一定積極作用。但值得注意的是，百行征信在運作模式和數(shù)據(jù)方案共享工作方面還存在諸多不確定性，這很可能影響百行征信的正常運作，甚至無法發(fā)揮其應有作用，因此相關工作方案還應盡快明確。

　　百行征信正式上路

　　百行征信有限公司是由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭，八家市場機構——芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、考拉征信、北京華道征信等共同出資成立的面向市場的個人征信機構，其中，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會持股36%，其余八家機構分別持股8%。今年1月，央行受理了百行征信有限公司的個人征信業(yè)務申請，該公司于2月份獲得央行的許可資質(zhì)。

　　個人征信業(yè)務已成為困擾互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一大難題，多年來，這塊市場一直處于空白狀況，還未有機構能夠承擔起這項艱巨的工作，這側(cè)面上也給市場上的借貸亂象帶來“鉆空子”的機會，影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展秩序。業(yè)內(nèi)人士指出，百行征信的成立，將最大限度補全央行征信中心缺少的個人信用信息，能有效遏制多頭借貸亂象。與此同時，百行征信也能夠?qū)思覚C構的力量整合在一起，形成更為龐大的金融數(shù)據(jù)庫，獲得更為全面的征信資料，希望能夠解決目前互聯(lián)網(wǎng)市場上金融信息割裂的情況。

　　百行征信有何優(yōu)勢

　　百行征信并不是國內(nèi)首家開展個人征信業(yè)務的企業(yè)，芝麻信用、騰訊征信等八家機構早已于2015年1月就獲得央行許可，開展個人征信業(yè)務，這些機構已經(jīng)開展了一段時間的運作，形成了較為完備的市場工作機制和征信體系，那么為何這些公司都無法獲得央行的正式牌照，而需要通過成立百行征信的方式，開展個人征信工作。中國人民銀行征信管理局局長萬存知此前曾表示，當下的征信業(yè)務如何開展、社會公眾個人信息保護意識如何增強、對于征信機構要求提高的程度多少，以及上述8家征信機構實際開業(yè)準備的情況等，距離目前市場的需求和監(jiān)管層面的要求都存在一定的差距，“在達不到市場需求和監(jiān)管要求情況下不能把牌照發(fā)出去”。

　　最終，央行方面選擇通過成立百行征信的方式，作為個人征信業(yè)務方面交出的答卷。首先，百行征信因具有央行背景，因此更有公信力，這是其他民營征信機構所不能比擬的；其次，正如前文所言，百行征信能夠集合八家機構的力量，打破信息孤島局面，形成更為完備的力量，以應對日益復雜的金融業(yè)的征信工作；第三，百行征信對傳統(tǒng)金融機構同樣開放，可以通過傳統(tǒng)金融機構查詢信貸數(shù)據(jù)，用戶一旦形成信用污點，不論是在傳統(tǒng)金融機構還是互聯(lián)網(wǎng)平臺，都無法再進行借貸。

　　行業(yè)發(fā)展仍存挑戰(zhàn)

　　雖然前景美好，但是百行征信的行業(yè)發(fā)展還是面臨諸多挑戰(zhàn)。首先是百行征信到底能夠?qū)崿F(xiàn)怎樣的效果。百行征信目前才剛剛成立，相應的運作方式和工作效率還未得到顯現(xiàn)，因而對于該機構究竟能夠覆蓋到多少信貸數(shù)據(jù)、金融人群、金融機構，以及實際工作中具體能夠產(chǎn)生什么樣的市場效果都還尤未可知。

　　其次，八家征信機構能給百行征信提供多少助力？根據(jù)股權顯示，芝麻信用、騰訊征信等八家機構各占8%的股份，但很顯然這八家機構的數(shù)據(jù)貢獻量是大不相同的，這其中就產(chǎn)生了不匹配的情況。與此同時，百行征信對這些機構并沒有管轄權，能否順利調(diào)動這些機構的力量還是個未知數(shù)。尤其是在數(shù)據(jù)共享方面，目前還未有明確的數(shù)據(jù)共享方案，來保證這些機構的數(shù)據(jù)提供，如果不能很好地實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，對于百行征信未來而言，發(fā)展的困難將會更加大。

　　不僅如此，目前的八家征信機構其實也陷入了較為尷尬的局面，未來是否還能繼續(xù)開展征信工作也是市場非常關心的問題。

　　對于百行征信面臨的挑戰(zhàn)，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言則表示，既便得不到大數(shù)據(jù)公司的支持，憑借政策優(yōu)勢，百行也可以一家一家接入互聯(lián)網(wǎng)放貸機構，從頭開始。更何況，強監(jiān)管下，與唯一的持牌機構合作，將成為拿不到個人征信牌照的數(shù)據(jù)提供方或大數(shù)據(jù)公司，繼續(xù)間接參與個人征信市場的唯一出路。