金融科技出海 

中國游客出境游的熱情，帶動銀聯國際、微信、支付寶、百度錢包、京東金融等支付機構在國外不斷探索。與此同時，隨著監管日趨嚴格，業務增速大幅下滑，國內的互金平臺已經將現金貸業務的觸角伸向海外。不謀而合的是，他們都盯住了6.5億人口的東南亞這個巨大市場。機遇一樣，挑戰也一樣。東南亞不夠完善的支付基礎設施既意味著需求也存在著局限，而監管政策的變化則是較為嚴峻的挑戰。 

記者以支付業務和現金貸業務為觀察點，調查了我國金融科技業務出海的情況。目前，互金平臺出海主要有三種方式：在當地設立子公司；投資參股當地金融科技機構；與當地金融科技公司開展業務合作。而支付方面，中國的移動支付具有相當大的優勢，正在向海外輸出技術和經驗：銀聯“云閃付”APP境外使用范圍達25個國家和地區，東南亞將成示范區；支付寶也在超過40多個國家和地區接入幾十萬海外商戶；微信支付已登陸19個國家和地區，支持13種外幣直接結算。而其他支付機構也在泰國等地提供服務。(曾芳)

導讀 

隨著中國游客支付習慣的改變，銀聯國際在推進手機閃付、二維碼支付等移動支付產品的境外受理場景，目前“云閃付”APP境外使用范圍達25個國家和地區,東南亞將成示范區。 

在泰國曼谷一家商場的收銀臺，泰國KBank、支付寶、銀聯、Visa、微信支付、萬事達卡、日本JCB等數種支付方式的標識一字排開。 

伴隨著國人海外旅游的熱情，國內普及度極高的移動支付隨中國游客游向海外，“服務出境游的用戶支付需求”成為銀聯、支付寶、微信支付等布局海外的主要驅動力。在這一服務網絡逐漸構建完善之際，海外本地居民的支付需求和市場空間也誘惑著中資支付機構進一步拓展海外當地市場，輸出中國成熟的支付經驗和技術。 

和國內市場的所向披靡不同，中資支付機構在海外要面臨當地消費環境差異、支付基礎設施不完善、監管政策變化等多重挑戰。 

服務中國出境游用戶 

中國是世界第一大出境旅游客源國。中國旅游研究院發布的年度報告顯示，2017年中國公民出境游突破1.3億人次，花費達1152.9億美元。出境游目的地中，泰國以980萬中國游客人次穩居第一，也成為多家支付機構出海布局的首站。 

基于出境游的龐大用戶基礎，中國支付機構不斷開拓在海外的支付受理網絡。早在2004年開始，銀聯就開始從亞太市場再到歐美市場不斷開疆拓土，也形成了目前在海外最廣泛的受理網絡：銀聯國際資料顯示，銀聯卡可以在全球168個國家和地區使用，覆蓋境外超過2300萬商戶和164萬臺ATM。隨著中國游客支付習慣的改變，銀聯國際在推進手機閃付、二維碼支付等移動支付產品的境外受理場景，目前“云閃付”APP境外使用范圍達25個國家和地區，東南亞將成示范區。 

螞蟻金服全球業務部總經理張大勇介紹，支付寶針對國人出境游在退稅和換匯等痛點發力，推出實時退稅、支付實時換算等服務。目前已經在超過40多個國家和地區接入幾十萬海外商戶，20多個國家提供消費退稅服務，全球超過56個機場可以刷支付寶。 

中國移動支付的便利性讓不少體驗過的外國人艷羨。一名經常往返中法兩地的法國小哥就喊話馬化騰，希望微信開到法國改變不方便的支付體驗。在今年兩會期間，騰訊公司董事局主席兼首席執行官馬化騰表示，微信支付走出去的主要原因，即是中國人越來越強勁的海外旅游和消費需求。未來騰訊將加速支付業務國際化步伐，微信支付已登陸19個國家和地區，支持13種外幣直接結算。 

4月份，騰訊宣布與韓國退稅公司合作新增15個退稅預約點，此前在德國慕尼黑機場和西班牙馬德里機場推出微信掃碼實時退稅。不過微信支付在今年五一假期后并未披露最新出境游相關消費數據，暫未可知其最新進展。 

此外，包括百度錢包以及京東金融也在嘗試支付出海。京東金融與泰國最大零售公司尚泰集團合作成立合資公司，初期將以支付業務為核心，在取得相關牌照資質后，進一步拓展消費金融、電子錢包等服務。百度錢包也曾在泰國個別城市的熱門商戶推出掃碼支付享優惠等活動，并曾與國際支付公司PayPal簽署合作，針對中國消費者海淘提供服務。不過兩者目前用戶規模都較少。 

輸出中國移動支付技術、經驗 

中國移動支付的便捷體驗令海外市場艷羨。當地居民移動支付需求潛力同樣巨大，同時移動支付的低成本、低門檻特性，能夠提升當地居民的金融服務可得性。 

在2017年5月中國支付清算協會年度報告發布現場，央行副行長范一飛表示，“一帶一路”建設也為支付行業“走出去”提供了契機。愿與“一帶一路”沿線國家分享普惠金融發展經驗。鼓勵支付行業“走出去”開展市場化經營的同時，在所在國家支付監管部門的指導下，利用金融科技成果推動互聯網支付、手機銀行等業務的本地化發展，為“一帶一路”沿線國家民眾提供多渠道、廣覆蓋的支付服務。 

銀聯國際對21世紀經濟報道記者介紹，在東南亞地區，依托銀聯的技術特長和業務拓展經驗，通過支付標準合作、支付基礎設施建設，支持更廣泛區域的銀行卡產業與國際標準接軌。以銀聯技術標準建成老撾、泰國的銀行卡轉接網絡，銀聯芯片卡標準成為泰國、緬甸銀行業的推薦標準，還成為亞洲支付聯盟的統一跨境芯片卡標準。銀聯參與推出的泰國市場通用二維碼支付標準，成為泰國中央銀行的推薦標準。 

支付寶在這一方面較多布局。張大勇介紹，在過去三年多時間，螞蟻金服和境外合作伙伴共建了9個支付寶本地錢包，包括印度、泰國、菲律賓、印尼、韓國、馬來西亞、巴基斯坦、孟加拉國、中國香港。這些本地錢包的名字各不相同，但核心技術能力和服務背后支撐的風控體系等都是由支付寶提供。這一模式被螞蟻金服稱為“出海造船”。 

張大勇表示，這一模式尤其適合支付領域特別是移動支付領域。因為每個國家有不同的監管要求，也有不同的商業環境特點，需要徹底的本地化才能成功。 

“在發展中國家推移動支付業務，是長期的投資過程和發展過程。”張大勇表示，支付業務本身并不是一個賺錢的業務，在上述國家和地區需要長期投資幫助其建立數字基礎設施，是“耐心資本”。 

海外監管、基建挑戰 

走出海外的步伐并不順利。 

馬化騰也感嘆，做跨境支付要在當地申請第三方支付牌照進度很慢，難度較高。在馬蘭西亞，即便騰訊已經申請到第三方支付牌照，但之后發現，當地很多基礎設施還有待建設，有些銀行無法提供接口。如果實現不了互聯互通，很多進展無法進一步推動。騰訊在推動各個銀行間的技術改造。 

“沒有完全一樣的兩個市場。”一位支付機構國際業務負責人對21世紀經濟報道記者表示，在移動支付方面，新加坡的基礎相對較好，但能否吸引到商戶改造本地已經較為便捷的支付系統并不容易。而在菲律賓，當地有25種不同的身份證，沒有統一的公安系統可以去查詢確認用戶的身份，金融基礎設施差距很大。 

監管要求也在不斷變化。張大勇介紹，去年6月份之前，印尼電子支付方面只有一個電子貨幣牌照，但在年底，開展相關業務一下子需要網關牌照、預付款牌照、支付相關牌照等五個牌照。 

上述支付機構國際業務負責人對21世紀經濟報道記者還表示，由于移動支付出海可能會影響當地市場原有支付機構的利益，包括一些國家出于對金融安全的考慮，一定程度上增加了中國支付機構出海的難度。今年年初，螞蟻金服擬收購全球知名匯款服務公司速匯金的協議，即由于無法獲得美國外國投資委員會批準而終止。 

張大勇表示，海外監管主要考慮數據的安全性，螞蟻金服賦能的本地錢包數據完全本地化而不會有任何數據拿到中國處理；業務資質則由本地運營公司按照要求去申請。移動支付帶來的便利和普惠并不太會引起當地監管部門的抵觸。